李昊

摘 要：自2014年首家民营银行开业以来，已有17家民营银行相继成立并运营。民营银行有别于传统银行大而全的业务模式，更加强调小而精，致力于实现“互联网+”的轻资产发展模式。通过创新服务方式，民营银行进一步增强了对中小微企业、“三农”和社区等经济薄弱环节的支持力度，但仍过于依赖传统的抵质押贷款担保手段，同业负债占比高，尤其是吸储大打价格战等问题，也凸显了民营银行发展面临的困境。为更好促进民营银行服务中小企业，需从政策层面探索民营银行监管新思路。

关键词：民营银行；特色经营；高息揽储；监管改革

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2019.3.04

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2019）03-0026-06

一、引言

近来，民营银行异军突起，大举杀入揽储市场。据不完全统计，包括深圳前海微众银行、浙江网商银行等至少10家民营银行推出智能存款产品。这类存款产品往往是3年或5年的定期存款，起存金额一般为50-100元，在到期日之前，客户可随时支取，提前支取利率最高可达4.5%，远超传统银行。以深圳前海微众银行为例，该行推出“智能存款+”产品，50元起存，存满1个月，支取利率可达4%。具体看，存款时间在1个月以内、1-3个月、3-6个月、6个月-1年、1-5年的，存款利率分别按2.8%、4.0%、4.3%、4.4%、4.5%计算①。该业务同时支持全部或部分金额提前支取，不限次数。民营银行吸储大打价格战，既反映了民营银行“一行一店”经营模式下的吸储困境，也折射出现有监管体制机制影响下的经营困境，亟需政策层面松绑。

二、民营银行经营总体较好，但经营压力较大