程凯

摘 要：中小企业是我国数量最大、最具创新活力的企业群体，在我国各个方面具有不可替代的作用。但由于中小企业自身条件以及市场等方面的限制，使得中小企业的融资难成为了中小企业发展的瓶颈。最近蓬勃发展的互联网金融给中小企业提供了更多的融资渠道和选择。本文对互联网金融对中小企业融资的影响进行了充分分析并提出相应的改进建议。

关键词：互联网金融；融资；中小企业

1 我国中小企业融资难的原因

1.1 中小企业内部自身的局限性

中小企业大多数都不重视自身的信用等级建设，信用意识相对淡薄，因此信用等级普遍比较低，使得贷款难度加大。中小企业规模小、资金不足、可信度低这些特征，致使中小企业抗风险能力差，甚至有一些企业的业主，在企业出现资不抵债的情况下逃跑。所以，银行一般不会把资金贷给众多信用等级比较差或者无信用记录的企业，还可能有“恐贷”、“惜贷”的情况发生。大量的中小企业的管理方式，依然停留在家族式的管理方式，管理制度的不健全，企业管理的不规范，信息发布的不够透明，所有的这些因素都增加了银行充分了解企业的难度。

1.2 银行方面的原因

首先，国有银行在信贷过程中，总行以下的分行的权限有限，又受到总行的监管，再加上银行审批制度更加完善和复杂，致使中小企业的融资的难度更为增加。其次，伴随着不断发展和进步的银行业，国有银行的监管制度更加的完善和严格，责任更加明确和严厉，但是缺少相应的奖励机制，这使得“信贷紧缩”的银行行为。再次，国有银行一直都相当重视和大企业发展稳定的借贷关系，而相对忽视与中小企业的借贷关系，这使得银行与中小企业资金的供需状况更加不平衡。

2 互联网金融在促进中小企业融资中存在的问题

2.1 风险较大

中小企业的现状决定了互联网金融面临的风险较大，可以将其具体分为两个主要的方面。一方面信用风险较大，现在我国信用系统仍在建设阶段，相对来说还不健全，还没有形成与互联网金融相适应的法令、法规体系，另外，在背约成本上，互联网金融相对较低，因此很容易发生骗贷、携款潜逃等问题。尤其是P2P网络信用平台的监管不足，准入门槛低，往往成为欺诈和犯罪分子进行非法集资活动的平台，优易网、淘金贷等P2P网贷平台出现了许多携款潜逃的事件。另一方面是网络安全的风险较大，尤其在我国，互联网还处在发展进步阶段，网络安全问题时有发生，网络犯罪活动也屡见不鲜，如果互联网金融遇到黑客袭击，也必然严重影响其发展，这也会危及到消费者与投资者的个人信息安全和资金的安全。

2.2 风险管理不完善

中小企业自身的问题，再加上互联网金融还在初期发展阶段，风险管理的制度还不太完善，监管的水平还相对较差。主要分为两个方面，一是风险控制能力弱。在我国，互联网金融才刚刚兴起并发展起来，在征信方面还没有接入中国人民银行的征信系统，所以，对于各种信用信息都不存在共享的体制机制，这就决定了互联网金融在信用信息方面处于弱势，当然，互联网金融也不具有像银行一样的风险控制能力，相对来说，各类的风险问题更容易发生，直到现在，有许多网络信用平台宣布破产或停止服务，例如：众贷网、网赢天下等P2P网贷平台。另一方面，监管相对薄弱，由于中国的互联网金融处在发展的初期阶段，尚未形成一个相对完整的监管体系和法律约束，缺乏行业彼岸准和准入门槛，使得监管难度加大以及无从进行监管的境地，再加上执行者执行方面的问题时有出现。因此，整个行业面临着诸多的法律风险和政策风险。

2.3 网络技术水平有待提高

互联网金融的不断进步是以网络技术为基础的，然而在网络技术层面，还有很多的方面有待提高。首先，互联网金融的发展需要以高新技术为支撑，需要不断推进理念和设备的更新，开发和更新新的技术，但目前我国互联网金融还处于起步阶段，还有很多技术方面不太成熟。其次，在互联网金融方面，计算机技术应用方面还有很多的缺陷，存在很多的问题，例如在以后中小企业融资过程中业务量太大的话，很可能出现系统在处理各种数据的时候，出现各种问题，这就需要有强大的网络技术来面对和解决可能出现的问题。例如类似于前些年出现过的银行的核心业务受到零售业务量的冲击，使网上基金业务量过大，直接致使银行核心系统瘫痪，最终造成了相当严重的后果。

2.4 信用体系不完善

我国的中小企业一般经营规模比较小，经营的行为大多都是以短期为主，科技含量比较低，这些因素都使得中小企业的贷款风险比别的大型国有企业大的多，并且信用体系建设比较困难。更重要的是，中小企业大多数都不重视自身的信用体系建设，信用意识相对淡薄，这也使得建立一个相对完善的中小企业信用体系比较困难。信用体系的不完善也将严重影响互联网金融的发展，虽然互联网金融跟传统银行相比有这各种各样的优势，不过在信用体系方面却有着各种劣势，对融资的企业的信用等级无法判断，会严重影响中小企业融资行为，只有尽快建立相对完善的中小企业信用体系，才能不断推进互联网金融的进步与发展。

3 互联网金融服务于中小企业的建议

3.1 加强信用评级体系建设

为了更好地服务于中小企业，阿里金融需要从信用评级体系建设入手，不断完善信用评级体系，通过积极获取政府的支持，努力加入政府对商业银行的信息管理体系中，进而获取更多的客户信息，全面地服务于中小企业。同时，积极引进互联网技术人才，鼓励研发信用体系系统，鼓励中小企业加入这一系统并扩宽线上服务，进一步发展电子商务。

3.2 提升网络技术水平

阿里金融面对上百万的客户资源，缺乏可靠的风险控制系统，将使其经营面临着巨大的网络风险，容易遭受黑客攻击，盗取信息资料等侵害。因此，引入互联网高级技术人才、加大对技术创新的研发投入，开发新技术并将其合理运用到网络风险控制系统中，确保平台安全高效运行。建立平台善后小组，在平台面临危险时，及时采取措施，最大限度内保障客户的信息安全，对客户造成的损失，给予赔偿，防止客户流失。只有把控好网络风险，互联网金融才能更好地服务于中小企业，为其提供更安全、更专业的融资环境。

3.3 制定完善的风险管理制度

首先，积极与银行等权威机构进行业务合作，学习银行的风险管理制度，改进本公司的制度并将其引用到日常的运营管理中；其次，在完善风险管理制度时，严格参考已存在的政策法规，避免“误入歧途”。只有在完善的风险管理制度下，才能有效地控制风险的发生并持续为中小企业提供健康的融資，促进中小企业的良性发展。

4 结语

在金融市场中，无论是大企业还是中小企业其发展都对我国整个社会发展起着重要影响。本文主要探讨了互联网金融对中小企业融资的影响，就我国中小企业融资的现状来看归纳为一点就是融资难，中小企业自身存在的风险性大、抵押能力弱以及包括默认值影响、直觉推断、羊群效应等隐性因素都是导致中小企业融资难的原因，当前传统金融机构并不能提供积极影响，只有通过引入和加强互联网金融，才能逐渐使中小企业的融资向更好的方向发展。

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