钟 丹

(中国农业银行 重庆大渡口支行，重庆 400084)

1 信贷资产结构现状

2017年末，该行本外币各项贷款余额66.70亿元，其中,法人贷款余额34.08亿元，个人贷款余额32.62亿元，法人贷款占比51%，个人贷款中个人住房贷款占比90.85%。信贷资产带来的利息收入近五年来呈下降趋势，而非利息收入占比近五年波动上涨，2016年下降较多，平均增幅1.9%。在大力发展中间业务收入基础上，利息收入仍然占了商业银行营业收入的较大比重(2017年末利息收入占82.69%)，很有必要研讨如何调整信贷结构，促进该行利息收入的增长，带来银行经济利润的提升。

图1 利息收入与非利息收入对比

该行信贷资产结构呈以下特征：

(1)客户集中、客户量少。2017年法人贷款投放仅6户，其中投放额排前三的企业投放额占比80.53%；截至2017年末有信贷余额的法人客户仅8户，信贷余额集中在四家企业，占比89.19%。法人信贷客户的高度集中化，面临亟须拓展发展新优质客户的局面，信贷结构调整、客户多元化的目标任重道远。

(2)行业投向过于集中。2017年法人贷款主要集中在政府购买服务类贷款、制造业贷款、商务服务业贷款和批发零售业贷款，其中政府类贷款占法人贷款比例为45%，与该地区的经济结构不协调；个人贷款主要集中于个人住房按揭贷款，非房贷占比仅占10.8%。2018年5月法人信贷余额主要集中在制造业、商务服务业、房地产业，其余行业很少涉及，其中商务服务业占比64.67%，制造业占比27.3%；个人非房贷占比仅9.15%，其中消费贷占比5.6%。

(3)客户结构不合理。……