徐圆圆

摘 要：随着2008年金融危机如一阵龙卷风般席卷全球，世界各国的经济都受到了巨大的冲击。到现在金融危机已过去十年，世界经济回暖复苏势头愈加显著，中国经济实现了远超预期的飞跃。虽然经济环境有所改善，但仍需要时刻警惕金融风暴的再一次强风。我国的经济命脉与银行紧密相连，而存款业务又是银行的核心支撑。由此可见，发展好银行存款业务是推动我国经济发展的重要举措。

关键词：经济形势；银行；存款业务；发展

银行作为社会经济绝对的中心枢纽，仍然是大部分居民的资金往来平台。但随着居民理财意识的增加以及人均收入的增长，越来越多的居民不再将银行作为第一理财渠道。随着经济形势的好转，我国居民理财方式已不再是单一的银行存款业务，而是有了更多的选择。就银行而言，这既是一次挑战，也是一次机遇。在经济新形势下如何更好的发展银行存款业务是人们当前的主要研究工作。

一、经济形势的基本概况

（一）经济复苏趋向明显

近几年金融风暴的余威逐渐削弱，世界各国经济都开始回温。俄罗斯和德国等发达国家在经历了大幅度的经济倒退以后，经济开始了由负到正的转变。以我国为首的亚洲国家的经济发展速度更是持续走高，前景大好。就2017年分析，按照IMF（国际货币基金组织）的数字显示，全球经济实现了3.6%的增长速度。虽然这个数据远不及08年金融风暴之前的水平，但却是世界经济开始回暖的一个重要里程点。它意味着世界经济将逐渐摆脱低迷、萧条的情况，回到正轨。与此同时，根据IMF发布的预估报告来看，2018年的经济增速将继续提升0.1%左右。这虽然看起来很少，但却是世界经济向前迈进的一大步，也是帮助世界各国实现经济平稳高速发展的核心动力。在如此光明的经济新形势下，我國更要抓住机遇，加快推动银行存款业务的发展[1]。

（二）危机风险仍然存在

全球经济虽然从现今来看有望持续回温，但风险因素仍然存在，我们不能忽视。长期存在的风险比如金融脱媒，指的是供求双方跳过中介直接进行资金交易的行为。这个“媒”不光指代银行机构，还包括了整个金融部门。长期下去，作为世界经济中流砥柱的银行部门的主营业务会因此受到极大创伤，并且难以恢复。另一方面，新的风险因素不断涌出。比如正有冒头之势的贸易保护主义以及形势严峻的通货膨胀现象，都会对当前的经济形势产生冲击和影响。稍有不慎，当前较好的发展势头就会被打乱。因此，我们应该做好充足的准备工作，提前想好可能会出现的各类危机风险，才能在危机风暴来临之时稳住阵脚，降低被波及到的风险。

二、银行存款业务的特点

（一）稳定可靠性

银行作为一个已经有上百年历史的金融机构，它的稳定性是其他任何一种金融机构不能比拟的。银行的类型职责虽有不同，但究其本质还是以人民利益为核心发展目标的。不管是哪个种类的银行，中央或者商业银行，它们都是有国家作为支撑的金融平台。银行不会因为金融危机的风险增加而破产倒闭，最多是被严重冲击。就我国而言，过去的几十年甚至从上世纪以来，人们就习惯了把资金通过银行存储、交易、升值。因此，银行是一个较高稳定性和可靠性的金融机构。

（二）安全灵活性

银行存款业务包括定期存款和活期存款两个类别，定期又分短期和长期两个方面。对国人来说，不管是想短时间内将资金交由银行保管还是长期放在银行升值都是可以选择的。这就是银行存款业务的一个特性：灵活性，人们可以根据自己的需求选择资金存储时间。另外一方面就是安全性，用户不用担心自己的钱因为放在家中或者身边发生丢失、抢劫的现象。大额的资金都可以存储到银行中，不必再出门携带很多现金，只是一张银行卡就可以解决一切问题。即使银行卡丢失也不怕资金被盗，因为每一张银行卡都设置了仅持卡人可知的密码。这种存款模式给了持卡人极大的安全感，也提高了银行与用户的相互信任感。

（三）利率回报低

过去几年，人们乐于把资金存储到银行有两个原因。一是因为银行的安全可靠性，让用户不必担心资金减少。二是因为想要让资金升值，银行又刚好可以满足用户这一需求。因此在金融危机之前，银行存款业务发展迅猛，势头强劲。然而随着世界经济的宏观调整，各种新的投资理财平台出现。银行与其相比，存款利率较低，用户可预见的回报不高。由于存款利率较低，越来越多的用户不再选择银行存款业务，而是靠向其他高回报项目[2]。

三、影响银行存款业务发展的因素

（一）国家宏观经济政策

每一次经济动荡都是对一个国家的考验，政府面对危机时出台的政策是衡量一个国家世界竞争力高低的标准。银行又是一个国家的命脉产业，因此政府每一次出台的宏观经济政策都是对银行业务的巨大变革。不同时期的经济政策肯定不同，比如在金融危机刚刚席卷全球的时候，我国提出的是适度宽松货币政策。在2011年进行的则是稳健货币的政策。而在刚刚结束的中央经济工作会上，国家对目前的经济政策做了全局规划，在平稳发展中谋求进步，以推进全面开放的新格局形成[3]。

（二）银行经济体系结构

银行过去的经济体系结构是促进业务规模增长的。在新常态背景下，银行面临新的挑战。由于客户外流、需求降低等原因，银行存款业务近几年增速十分缓慢，趋近个位数。如果再沿用原来的经济增长方式必将毫无进步空间，甚至一些中小型银行会面临收缩的风险。因此，必须根据世界经济形势及时调整银行体系结构，不能走一成不变的老路。

（三）世界经济发展趋势

前面已经论述了当前背景下的世界经济发展趋势。在金融危机到来之际，世界各国携手应对，各国首脑纷纷出席经济论坛，表明本国应对决心。全球经济回暖是各个国家共同努力、联合应对的结果，绝不只是受某个国家的影响。由此可见，全球各个国家都是紧密相连的，一发而动全身。即使现在经济形势保持稳健发展的趋势，但我们必须时刻紧盯全球经济动态。当某个国家经济出现动荡时，我国必须要引以高度重视。探究我国经济和对方的区别与联系，未雨绸缪，提前做好应对策略。

四、推动银行存款业务发展的策略

（一）加快业务转型

存款业务是一个银行生存、经营下去的基石。如果没有人存款，银行根本无法保证日常经济流通和其他业务往来。之前银行主要通过存款贷款的净利差获得收入，客户的回报很低。当前各个金融机构竞争日渐激烈，线上理财如余额宝、苏宁金融等都推出了高收益的理财项目，明显降低了银行存款业务的增长速度。这是对银行业务体系的一次挑战，我们必须加快业务转型。

首先可以研发新产品，推出一些收益高、回报快的理财项目。改变以往单纯的定期、活期两种存款模式。因为银行自身的安全指数非常高，在同等收益或者接近的前提下，人们还是更愿意选择银行存储业务的。另一个方面，银行应该推出更多专业的私人订制服务。比如为高端客户量身定制一套存款理财方案，既能建立与高端客户的深度联系，又能提升银行的行业知名度。从近一段时间的数据来看，率先開展了私人理财、专人财富管理等业务的几家银行的收益已经远远超过了其他银行。

（二）优化客户结构

传统经营模式下，银行更加热衷于和大企业进行存款、放贷的业务。但随着社会改革的深入，大型企业的发展潜力反倒不如一些中小型企业。与此同时，零售商和微型企业在市场竞争中也开始崭露头角。管理部门应该深入讨论，放宽政策，将合作势头转向优秀的小微企业和零售商。可能很多银行还无法做出这种根本性改变，但是可以先从优化客户结构做起。首先将客户类别细化，分类推荐产品。其次挑选优质客户，建立一对一联系。最后可以尝试与小微企业接触，开展第一阶段的合作，逐渐深化。

（三）开展特色服务

我国国土辽阔，南北方经济发展侧重点本就有所不同。在金融危机之后更是差异显著，银行要根据这一地域差别做出调整。对本地区客户存款偏好做深入分析，制定出更特色、更容易被本地区人民接受的存款业务。因地制宜，为不同地区的客户设计不同的存款业务。比如南方人投资较为大胆，银行就可以设计更多针对于南方客户的高风险高收入的存款业务。而北方客户偏好稳定，那银行就可以针对北方客户设计更多低风险稳定收入的存款业务。这样的特色服务是国家积极倡导的，也是广受群众好评的。银行管理部门可以就此进行研究，早日推出本银行的特色化服务。

五、结语

经济新形势虽然前景光明，但受控因素较多，必须时刻警惕好新一轮危机的到来。银行在完善存款业务的同时还要改变思想、提高认识，推出更符合时代发展的新策略，改变老旧经营模式，优化银行存款业务结构。银行发展的强盛是推动我国经济发展的原动力，也是国家在世界经济舞台上立足的根本。因此，要将其作为当前经济工作的核心任务，积极推动银行存款业务的发展。

参考文献：

[1]宋艳伟.商业银行存款业务发展趋势展望和应对策略[J].商业银行，2018（03）.

[2]刘强.寻找银行业转型发展新方向--专访中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚[J].访谈，2014（12）.

[3]程肖君，麻勇爱.在金融脱媒趋势下构建新型互动银企关系的研究[J].财政金融，2014（10）.