骆之彬

(新疆财经大学，新疆 乌鲁木齐830012)

P2P(Peer-to-Peer)网络借贷是基于互联网技术的一种新的金融模式，可以不依靠金融机构等中介直接实现个人对个人的借贷。2005年世界第一家P2P网络借贷公司Zopa在英国成立，2006年美国第一家P2P网络借贷公司Prosper成立，2007年我国第一家P2P网络借贷公司拍拍贷成立，自此我国P2P网络贷款业务逐步发展。2014年和2015年，“互联网金融”两次被写入我国政府工作报告并被纳入国家十三五规划，在政策和市场需求的共同推动下，互联网金融特别是P2P网络借贷呈现出巨大增长，据“网贷之家”数据显示，平台数量从2014年的2376家增加到2017年的6348家，交易量由2014年的2528.17亿元增长至2017年的28048.49亿元。但伴随着P2P网络借贷的迅速发展，借款用户违约率也在不断增长，2014年—2017年间，问题平台由422家增加到2310家，交易量累计达到1193.27亿元。此外，借款用户违约风险的不断上升造成了互联网金融行业信用风险的不断累积，在一定程度上影响着我国的金融安全。因此，探寻我国P2P网络借贷用户违约风险影响因素，有利于减少违约用户，规范P2P网络借贷行业的发展，并促进经济社会健康发展。

一、文献综述

国内外学者对P2P网络借贷进行了大量研究，对P2P网络借贷风险评估的研究也很充分。在对P2P网络借贷风险测度方法的研究中，Angelini[1]运用神经网络模型对意大利中小企业从商业银行和互联网金融公司借款的数据进行了分类预测，认为用这一方法评估风险准确率较高，但因复杂性和过度拟合导致其泛化能力并不突出。……