唐海春，宋 坤

（四川农业大学 经济学院，成都 611130）

一、产生背景

凉山的信用建设政策如何落地一直是难点，然而更难的是改变彝区的传统观念。凉山信贷员曾说：“这边老乡常把贷款当救助款，我们不良贷款很多，要改善信用环境着实困难。”[1]可见，凉山的扶贫工作开展面临着巨大的困难。家支是凉山彝区历史上以父系血缘为纽带建立的家族制度，家支文化在彝区影响深，彝人对家支非常看重，传统信用建设方式多属于文化和思想范畴[2]。在传统彝区如不依靠家支支持，很多工作难以深入群众。经人行凉山州中支充分调研并讨论，决定将传统信用文化与彝族家支文化相结合。

二、实施方式

1．开展“信用家支”。在三信评定基础上创新开展“信用家支”评定，对守信家支代表进行表彰和激励，对有不良贷款的家支进行停贷和清收，通过家支对贫困户建立信用档案，实现村村有档、有卡、有评级授信，切实解决了贫困户“贷款难”的问题。同时，把家支之间对财产等方面的攀比变为对诚信的攀比，丰富了传统“三信评定”的内涵，通过对信用家支的认定对信用村、信用户给予1—3个百分点不等的差别优惠利率，解决了守信贫困农户“贷款贵”问题。进行“家支+农户”“农户+家支+干部”联保贷款。凉山充分运用彝族同胞讲团结讲血缘，彝民对家支的认同感特别强的风俗习惯[3]，创新推出“家支+农户”联保贷款，以及全体村民与个体村民利益联动机制的利用，切实提高了凉山金融机构的贷款风险管理水平，增加了信贷投入总量。截至2016年10月末，全州已有346 个行政村“蜕变”成“零不良”的“信用村”[4]。

2．设立金融扶贫联络员。通过家支对彝人的了解和沟通的便利，村组方联络员对村内的情况都了解，村组方通过与金融机构的联系解答村民的疑问以及向金融机构传递他们的需求，在金融机构信用评级、贷前审查和贷后管理工作中发挥了重要的作用。通过对“最美乡村信贷员”的评选，不仅激发了联络员的工作热情，更是建立了家支成员间的信任。

三、典型实例

实例1．巴交龙布是凉山农商银行木里县支行俄亚分理处的主任，三十多年来坚持为纳西族老百姓提供金融服务，曾被评为“最美乡村信贷员”。这次设立金融支持精准扶贫工作联络员，他主动担任了5个村子的联络员。他说道：“现在好多了，交通比以前方便，又设了村组方联络员，有他们通风报信，我们就可以少跑些冤枉路了。”

实例2．43岁的广元旺苍农民牟映平患有血管硬化慢性病，需要长期服药维持治疗，妻子李琼华也常年体弱多病，是典型的因病致贫家庭。2015年，他向旺苍联社贷款5万元开始了“养牛脱贫之路”。现在牟映平养殖年收入达到20万元，在尚武镇寨梁村率先脱贫，摘掉了“贫困帽子”。

四、实例评价

家支基于熟人社会网络运作，能够降低信息不对称，并且彝人对信誉的看重可保障贫困户履约。如联络员制度和实例1，建立村组方联络员，通过家支对彝区以及彝人的熟悉，提高了扶贫的工作效率和扶贫效果，不仅加快了凉山的扶贫工作进度，还加深了村组方成员间的了解和信任。“信用家支”“家支+农户”以及“农户+家支+干部”的扶贫模式，充分运用了彝区家支的利益联动机制。对信用家支、信用村的评定和管理，使信用环境大为改善，不良贷款明显改善，增加了信贷规模。如实例2，对贫困户的贷款 增加了其收入水平，对贫困户的脱贫具有重要作用。