刘盛文

【摘要】信用卡作为一种便捷且又安全的金融工具近年来在市场中得到了飞速的发展，并逐渐成为了国有商业银行最具盈利性的产品。目前我国国有商业银行的信用卡业务发展仍面临诸多的挑战，因此要想在市场得到长足的发展，我国国有商业银行新也卡业务还必须重视对产品服务的创新。文章将就国有商业银行信用卡业务发展现阶段所面临的挑战进行充分的分析，进而针对信用卡业务的创新提出相应的建议。

【关键词】国有商业银行 信用卡业务 发展创新

近年来，信用卡业务已然成为我国商业银行发展中不可或缺的业务，究其原因主要是因为信用卡不仅可被用来进行电子支付，同时还是金融融资中不可或缺的工具，因此发展信用卡业务已然成为我国国有商业银行的重要工作内容之一。要想切实有效的发展国有商业银行的信用卡业务就要求能结合银行的实际情况以及分行所在地区的实际情况采取有效的业务手段。尤其是在市场竞争日益激烈的当今社会，对信用卡业务发展创新就更为重要。

一、国有商业银行信用卡业务发展面临的挑战

信用卡业务在我国已经经历的多年的发展在近年来已然成为应用作为广泛的金融工具之一，但目前我国国有商业银行信用卡业务的发展仍面临如下的挑战：

（一）信用卡产品的同质现象明显

自信用卡业务出现至今，我国绝大多数的银行都发行了种类不一的信用卡产品，且涉及生活、慈善、商场等多各行业领域，据相关的统计调查现实，目前我国国有商业银行信用卡的发行种类以达到两千余类，然而从现实层面来看，在这两千余种的信用卡中能为银行及用户带来切实利益，且本身在市场中具有较高影响力的信用卡产品却仅有少数。尤其是从本质上来看，各国有商业银行所发行的信用看在性质上及目标定位方面并没有非常明显的差异性，这就从很大程度上说明了信用卡产品本身的创新程度不够，而造成了市场中信用卡产品同质现象的明显，这就在很大程度上给银行带来了竞争挑战。

（二）缺乏个性化的信用卡业务服务

经过多年的发展，我国国有商业银行均发现了信用卡业务所具备的市场效益并充分投身到信用卡业务的发展中，目前各国有商业均发行了相应的信用卡业务，且业务本身存在明显的同质化现象，这在给予用户更加多元选择的同时也使得各商业银行之间的竞争开始变得越发的激烈。从现实层面来看，一旦用户在产品方面有了更加多元的选择，那么他们往往就会给予产品所具备的附加功能与服务以及产品的安全保障更多的关注。而就目前我国国有商业银行的信用卡业务发展来看，尽管成立了专门的客户服务，但个性化的信用卡业务服务仍相对缺失，这也影响了其在市场的竞争实力。

（三）信用卡业务的风险管理有待完善

信用卡从本质上来看其仍然是一种金融产品，而作为金融产品用户对其安全性就有着非常高的要求，然而就目前来看，我国国有商业银行信用卡业务的安全保障仍相对较为缺乏，这显然对业务的发展也有着一定的不利影响。而之所以商业银行信用卡业务的安全保障仍响度较为缺乏，主要是因为我国针对信用卡相关的政策法规仍有待完善。从信用卡发行至今无论是业务模式还是其管理方式都出现了明显的转变，但目前信用卡相关的政策法规与其他金融业务相比而言仍有待完善，导致相关安全保障措施的实施缺乏规范性，而影响了信用卡业务的发展。

二、我国国有商业银行信用卡业务发展创新的建议

（一）设计更加多元化的信用卡产品种类

为应对现阶段信用卡市场产品多元现象明显的问题，切实有效促进我国国有商业银行信用卡业务的发展，针对其业务的发展创新就必须要重视多元化信用卡产品种类的设计。一方面，我国国有商业银行可充分借鉴国外优秀的经验来进行信用卡产品业务的创新，要求国有商业银行能切实深入的通过市场调查来了解用户的需求，进而在此基础上依据用户需求的差异性来有针对性的进行产品的设计，以有效满足多元用户产品的需求来促进银行信用卡业务在市场的发展;另一方面，结合国家重点产业形式来发行相应的信用卡业务，及国有商业银行要紧抓重点产业发展的基于推行与产业发展需求相适应的信用卡类型，来满足用户的多元需求以促进信用卡业务的发展。

（二）对银行信用卡业务服务进行创新

为提高信用卡业务在市场的竞争实力，也要求国有商业银行能重视对其业务服务进行创新，确保通过个性化的业务服务来吸引更多的用户。首先，针对信用卡业务的发展创新，国有商业银行应针对信用卡业务服务对其服务的渠道进行整合，以确保为用户提供一个一体化且更加便捷的服务平台，进而提高用户对业务服务的满意度;其次，以用户满意度的提升为依据制定更加细节化的业务服务，确保将业务服务落实到信用卡业务的方方面面，并重视对现代技术的运用来提高业务服务的职能化来更好的满足用户需求;最后，商业银行信用卡业务应重视为消费者提供更多的增值服务，在产品同质日益明显的当今社会，增值服务的提供能吸引更多的用户。

（三）加强对信用卡业务的风险管控

作为金融产品的类型之一，针对信用卡加强风险管理也是能提高银行信用卡业务在市场中竞争实力的重要方式之一。一方面，我国国有商业银行应重视对先进技术的利用，确保在利用先进进行完善商业银行身份信息验证的同时，还能与公安信用系统之间相关联，来加强对用户信用的验证，进而在此基础上加强信用卡业务的风险管控;另一方面，国有商业银行也必须要重视提高银行本身在信用卡业务风险管控方面的水平，要求银行能加强日常监控管理的实施，确保及时发现并坚决信用卡业务中出现的问题。此外，为提高信用卡业务的安全性，国家相关部门也应重视对信用卡相关的政策法规加以完善，为信用卡业务的风险管控的规范实施提供更为有利的依据。

三、结语

综上所述，作为国有商业银行分行近年来在地区内发展信用卡业务面临激烈的竞争与挑战，为切實有效的迎击这些挑战并确保银行自身在地区内得到长足的发展，就要求国有商业银行分行能在总行的业务规划及总体战略下，结合银行及地区的实际情况对信用卡业务的发展进行创新，以切实有效的提高信用卡业务在地区内发展的竞争优势，进而为促进国有商业银行的发展提供有力的保障。

参考文献：

[1]王炎方.灵活创新，小有可为——互联网时代的区域性银行信用卡业务发展之道[J].银行家，2016，（04）.

[2]区域性银行信用卡业务创新与发展[J].中国信用卡，2017，（09）.