田佳昊

摘要：随着电子商务的发展，第三方支付行业兴起并得以发展。第三方支付之所以能够得到迅速发展是由于其可以作为信用中介、降低交易成本、促進交易完成提高经济活力。由于顺应了消费者的需求，所以第三方支付行业规模发展越来越大，不过第三方支付仍然存在以下问题和风险：产品同质化问题严重，财产和信息安全存在漏洞、消费者无法认识到可能的金融风险以及监管空白的问题。本文认为应当完善法律监管，从多方面多角度保证用户的财产和信息安全并且加大安全惩治力度，给用户一个放心的交易。

关键词：第三方支付 发展现状 风险

一、引言

随着电子商务成交量的日益增加，许多消费者开始选择网上购物。作为为服务电子商业而产生的第三方支付。逐渐受到了用户的青睐。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式。通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。它独立于电子商业和银行机构，发挥着连接买卖双方的中介作用。在最早的互联网商品交易中，买方和卖方无法建立相互信任的关系。从而导致交易存在一定的不确定性。第三方支付的出现是为了建立买卖双方的信任关系。从而保障互联网中的交易能够顺利完成。不仅消除了消费者的后顾之忧，同时也打消了卖方的顾虑，第三方支付日益成为我国日前交易体系中不可或缺的一部分。尤其是近年来移动端的诞生和普及，为第三方支付拓宽了道路，便利了用户。它的优点主要在于可以随时随地交易，提升安全性，使交易成功率迎来一个又一个新的高峰。

二、第三方支付的优势

（一）可以作为信用中介

第三方支付作为信用中介的功能，降低了信用风险消除了用户的交易安全顾虑，使更多的人加入到第三方支付的使用当中。第三方支付最初是作为一种信用中介而出现的。最初出现的目的就是消除买卖双方的交易顾虑促进交易，虽然经过长时间的发展，第三方支付产生了很多新的功能，但是作为商品交易的信用中介这一功能仍然在延续。而且已经被人们广泛接受。

（二）可以降低交易成本

第三方支付的存在使得大量的小额交易（如淘宝中的交易）能够集中在一个信用中介体系下进行。线上交易的形式节约了买卖双方相互的寻找成本，节约了大量的时间，促进了交易的完成。

（三）促进交易完成提高经济活力

第三方支付的出现，特别是智能手机出现之后，移动端的第三方支付交易，极大的方便了人们日常生活，为日常交易提供了更为便捷的交易方式。在过往人们交易往往受到现金的限制。有些时候会遇到有消费意向，但是现金不足的情况，第三方支付，特别是移动端的第三方支付避免了这种情况。促进了交易的完成。

不仅如此，现在的第三方支付还具备了很多附加功能，可以为商家提供过往所没有的服务，通过系统分析，了解各种商品交易的成功率及评价，使商家有目的的选择出售商品；可以使用户明晰的了解到产品的好坏，维护客户和商家的权益，提高了社会的整体经济活力。

三、第三方支付的发展现状

随着电子商务快速发展。第三方支付行业从无到有并不断壮大。由于第三方支付业务需求量大，供给企业较少，因而具备相应技术的互联网企业都在努力发展第三方支付业务，目前，获得央行颁发牌照的第三方支付企业已达269家，随着市场的激励竞争，截止2018～7月，目前市场仅剩247张第三方支付牌照，其中前二十名名单如下表所示。

我国的第三方支付交易规模一直保持高速增长，2017年全年，中国的第三方互联网支付交易规模达到32万亿元，较上一年度增长了70%以上。其中，增速最快的是移动端，其交易规模96.4亿元，比上一年度增长了三倍多。无论是交易规模还是增长速度，第三方支付中的移动端都远远超过了传统的互联网支付，未来第三方支付业务中移动支付将是主要业务源。随着第三方支付的规模越来越大，行业之间的竞争也变得更加激烈，学界、业界以及民众都在呼吁对第三方支付及其相关行业要加大监管力度，规范行业行为。根据艾媒咨询发布的《2017-2018中国第三方移动支付市场研究报告》显示，2017年中国移动支付用户规模达5.62亿人。较2016年增长21.6%。预计2018年移动支付用户规模增长会有所减缓。但是累计用户规模有望达到6.50亿人。

四、第三方支付存在的问题及风险

（一）同质化问题

无论是互联网端，还是移动端，第三方支付商家提供的服务都趋向同质化。由于第三方支付都是依托于互联网和移动互联网。而且不存在技术壁垒，所以第三方支付商家之间可以相互模仿彼此的产品。提供类似的服务。由于其功能性利益与竞争产品相同可以被竞争对手所替代，所以产品同质化问题严重，进而导致业内竞争激烈。

（二）财产和信息安全问题

第三方支付服务是以互联网和移动互联网为基础，因此存在着网络运行安全风险。依托于第三方支付的网络诈骗现象层出不穷，随着第三方支付接入网络理财，理财诈骗也是花样百出，由于其收益率要比银行利息率高很多，所以往往能够吸引到很多的投资者，诈骗分子利用“钓鱼网络”投资者点击.通过移植木马程序或者其他病毒盗取投资者资金。由于该类案件的涉案人员行踪比较隐蔽而且分布相对分散，跨地区甚至跨国作案也十分普通，因此破案难度也极大“。

除此以外，第三方支付还是网络信息泄露的重灾区，目前我国居民的个人信息泄露问题非常普遍，而第三方支付则是个人信息泄露的重灾区。由于相关法律法规要求所有的用户进行网络实名制注册，所以开展第三方支付业务的企业积累了用户的大量信息，甚至可以形成数量庞大的用户信息数据库。这一数据库对于商家而言是宝贵的资源，能够帮助商家预测用户需求，做到广告的精准投放。但是由于外部和内部的监管都不够严，所以导致了信息泄露问题。现实生活中很多诈骗案都源于个人信息的泄露，例如山东女大学生徐玉玉被骗案、以及清华大学教授被骗案。

（三）潜在的金融风险

第三方支付隶属于互联网金融.而目前互联网金融中P2P借贷平台屡屡出现“跑路”现象.这很容易引起人们对第三方支付平台的担心。事实上，由于第三方支付业务的多元化，其外延业务存在着一定的金融风险，例如余额宝本质上属于一种货币基金，虽然货币基金风险较低，但是仍然存在风险，特别是系统性风险，而目前中国的消费者往往忽略了这一问题。

（四）监管存在空白

目前主要已经出台的。针对第三方支付进行监管的法律和政策性文件主要有有《电子签名法》《电子认证服务管理办法》《电子支付指引（第一号）》《发展电子商务网上支付若干意见》等，但是这些规定都无法很好的解决信息泄露问题和潜在的金融风险，存在着针对性差、监管不完善等缺点。

（五）政策建议

为了更好的发挥第三方支付的优势。有能很好的解决现有问题，本文认为应当从重视立法，加强法律建设，增强法制监管，通过法律法规严禁第三方机构擅自挪用客户的资金而形成的信用风险第三方支付机构要加快合作和创新。与此同时。政府的各个部门不仅要想法设法扩大第三方支付的产业优势带动经济发展，还要加强行政监管监督第三方支付企业的商业行为。随着智能时代的到来，第三方支付要加强行业自律，充分发挥自我优势，建立完整健全的支付体系。充分挖掘用户需求，满足用户对支付日益多样化，功能化的要求。解决安全问题，从多方面多角度保证用户的财产，信息安全并且加大安全惩治力度，给用户一个放心的交易。从总体上来看，第三方支付是有巨大发展潜力的行业。尽快解决第三方支付资信监管问题。为我国经济建设提供更好的服务。