刘朕廷

摘要：支付宝，微信支付等移动支付应用已经成为人们日常生活中必不可少的支付方式，甚至有人认为，移动支付的发展会带来无现金化社会。本文则利用PEST分析对移动支付产业在中国的发展进行了详细的介绍。

关键词：移动支付 PEST分析 宏观环境

一、引言

移动支付产业近几年在国内发展十分迅速，快捷方便的特点更是使其成为人们主要的支付方式。微信支付。支付宝支付等移动支付方式正在促使社会向着无现金化转变。本文围绕这一主题，对移动支付产业的现状进行探究。并提出了移动产业存在的问题以及建议。

二、移动支付

（一）什么是移动支付

虽然移动支付产业发展多时。但是学术界和业界并没有对“移动支付”这一概念进行明确的界定。目前，普遍接受的观点为：移动支付是指消费者购买产品（餐饮，娱乐，购物，教育等产品和服务）时。通过手机等移动设备进行付款的新型支付方式。人们日常使用的微信支付与支付宝支付都是属于移动支付的范畴。

（二）移动支付的分类

移动支付可以按照交易金额，无线传输方式，账号设立，用户与商家的交互方式，支付地点，移动支付业务类型进行分类。当然人们日常生活中最常见的分类方式就是按照交易金额分类：按照交易金额，我们可以将移动支付分为小额支付和大额支付两类。顾名思义，小额支付是指交易金额数目较小的电子金额交易，一般交易金额不超过5万元。日常生活中，我们支付水电等生活杂费，购买游戏、视频、数字专辑，还有在京东，淘宝这类的线上商城购物等都需要进行小额支付。小额支付有运作成本低、结算快捷、操作简单并且管理容易的特点。而大额支付则是指支付金额较大的支付行为（一般是支付金额大于5万元），例如，大额转账，线下大额付款。与小额支付不同的是，大额支付是将安全摆在首要位置，需要通过可靠的金融机构进行交易鉴证。目前我国的手机支付大多数应用在小额支付上。

（三）移动支付产业链

移动支付产业作为一个庞大产业链，必然需要多个利益相關者的协作。各个相关者的发展也有利于整个产业链的繁盛。移动支付产业链中包含的利益相关者有：移动设备提供商，即具有移动支付功能的手机；移动运营商，如移动，电信，联通；移动支付服务提供商，如支付宝，微信支付；商家；金融机构，如银行。

三、移动支付优点

目前移动支付方式越来越普及，主要是由于其方便快捷的特点。人们在日常生活中经常使用微信支付，支付宝支付，或者手机银行业务都属于移动支付方式。当然，相比于传统的支付方式，移动支付方式还具有其它优点，比如使用范围广，交易成本低，

（一）支付快捷

在当今社会，移动电子支付之所以能够发展的如此迅速，主要是由于其方便快捷的特点。一方面，移动支付操作简单、迅速，在进行小额支付时（如电子音乐，游戏装备的购买），可以节省找零钱的时间，极大地提高了效率，而在进行大额交易时也不必携带大笔现金。另一方面，移动支付解决了不同地区的交易限制，可以在任何时间进行跨地区的资金转移、商业交易。可以说，移动支付真正实现了随时随地进行支付。

（二）提供多种个性化服务。使用范围广

当然，移动支付能够立足于竞争如此激烈的支付市场，必然有它的独特之处。例如移动支付除了满足传统的需求外。也提供了各种个性化服务。打开支付宝，首页便显示了各种便民服务：校园卡，话费等充值服务，火车票机票等订票服务，煤气水电费等生活服务。正是其个性化的服务使其在短时间内便收获了大量忠实用户。

（三）交易成本低

移动支付最“深入人心”的优点就是交易成本低。不论是经过银行的柜台支付，还是网上支付、电子支付，都需要支付一定的手续费，尤其在进行大额交易的时候，手续费是极其昂贵的。但移动支付则不存在这一缺陷。移动支付本身就是依靠互联网来运行的，这样就可以节省很多中间环节，进一步降低了货币流通成本，也就是交易成本。有数据表明，我们完成一笔移动支付所用成本，只是柜台成本的15%。

四、移动支付在中国的发展

本文利用PEST分析方法对移动支付产业在中国的发展进行了系统分析。PEST分析法是用于分析宏观环境的一种分析框架，主要包含政治（Politics），经济（Economy），社会（society）和技术（Technology）四个方面，本文将分别从这四个方面进行分析：

（一）政治环境层面

指导和规范移动支付产业的法律法规正在不断健全中，这有利于移动支付产业的良性发展。2004年8月28日，十届全国人大常委会第十一次会议表决通过了《中华人民共和国电子签名法》。并于2005年4月1日开始正式生效实施。该法以“技术中立”为原则，规定符合某种要求的电子签名属于法律保护范畴。该法的颁布和实施极大地保障了移动支付的安全性，提高了其可实施性，从而大力推动了我国移动支付行业的发展。

（二）经济环境层面

1.宏观环境良好

近年来，中国经济保持持续增长的势头（如图一），从2010年的413030.30亿元增长到2016年的743585.50亿元，中国经济实现了飞跃式发展，这样的发展速度让许多发达国家都望尘莫及。在2017年，中国经济总量更是跨过80亿元大关.成功跃居世界第二。在良好宏观经济环境下，更多国外的投资者也将目光投向中国，移动支付产业乘势发展，也具有较好的发展前景。

2.电子商务飞速发展

电子商务的发展培养了消费者使用移动支付应用付款的习惯，同时电子商务的支付环节也需要移动支付的支持，由此可见，电子商务与移动支付二者是相互促进，共同发展。近年来，以京东、淘宝为代表的电子商务飞速发展。如图二，电子商务市场交易规模从2011年到2017年呈现稳步增长的态势，2011年电子商务市场交易规模仅为6.4亿元.到了2017年交易规模增长至23.2亿元。

（三）社会环境层面

现代人快节奏的生活方式使得人们更注重支付的便捷性，移动支付恰好符合人们的这种需求。人们在生活中经常需要在线下进行小额支付（如商店消费等），线上购物时也需要进行线上付款，传统的现金支付与银行卡支付较为复杂与繁琐，而移动支付仅需轻轻一扫即可支付成功，甚至都不需要输入密码。

并且随着互联网的发展，与互联网密切联系的电信服务也不断发展。而信息化的服务首先就离不开电子商务和电子支付。据调查显示，我国的电子商务、支付行业正在迅速发展，但由于法律的不健全，使其应用范围受到了抑制。如果要进行较大数额的支付，还需要手机与银行卡进行绑定，这就需要国家首先为此出台相关法律。

由于我国大部分人都习惯于使用现金进行交易.所以刷卡的频率并不高。而信用卡类型的消费更是在近几年才出现的，但透支的消费并不符合中国人的消费习惯，只在部分年轻白领中比较受欢迎。虽然手机在中国的普及率很高，但由于手机支付的透明度不高，使用者对于移动支付的安全性仍存担忧。因此，移动支付在中国部分地区的推行也受到了限制。

（四）技术方面

近几年，移动支付相关技术不断进步，这为移动支付的发展也起到了促进作用。首先是无线传输网络的发展，起初用户在使用时需要输入长长的数字号码，并且需要支付一定的费用。但随着蓝牙、WiFi、红外数据传输等技术的研发，用户无需再进行复杂的操作，这大大缩短了整个交易过程。另外，对于移动支付方式来说，安全性永远是放在首位的，公众密匙基础设施（PKI）等加密技术的发展也保证了移动支付的安全性。

五、结论

本文首先对移动支付的相关概念，分类，以及优势进行了简要的介绍.随后本文利用PFST模型分析了移动支付产业在中国的发展现状。总体来说，移动支付产业具有非常广阔的发展前景，不仅因为良好的宏观经济环境与迅猛发展的电子商务产业的支持，更是由于用户对于快捷支付的需求与相关技术的保障。因此，本文认为，国家应不断完善相关的法律法规，规范移动支付产业的发展与保障使用者的合法权益，同时移动支付行业也应该加强自律，积极建立行业内规范准则，不断适应用户对安全性日益增长的需求。