马凤鸣

互联网金融的迅猛发展推动了金融市场环境、客户需求和服务模式的深刻变化，一方面互联网企业迅速跨界进入金融服务领域，商业银行也在不断进行互联网业务创新，加快互联网金融产品的研发和推广；另一方面来自信息技术发展、产业升级、客户需求、跨界竞争等多方面的力量正共同推动银行经营模式向全面数字化的银行4.0时代转变。本文对商业银行开展互联网金融业务现状进行梳理，总结互联网业务发展过程中面临的内外部挑战，以探究其互联网业务未来路径。

一、商业银行互联网金融业务现状

近年来，为应对互联网金融快速发展，商业银行不仅在战略上高度重视，而且在機构建设、人员配备、资源投入和产品创新等各方面不断加大力度，积极实施“互联网+金融”战略，加快自身互联网平台建设，力图创新出更加多样化的金融业务并提供更加丰富的金融产品。以中国农业银行为例，其互联网金融业务成为新的增长点：

（一）互联网金融业务收入和客户规模大幅增长

近年来，中国农业银行以“六维方略”为引领，围绕零售、三农、对公三个主战场，深入推进互联网金融转型升级。互联网金融服务三农一号工程取得巨大进展，掌银客户规模快速增长，移动场景全面拓展，中间业务收入占比迅速提升。截至2017年12月末，网络金融客户达2.53亿户，较2017年初净增3293万户。2017年共实现业务收入138.69亿元，同比增长47.21%，占中间业务收入比例达15.06%，较年初提升了6.11个百分点。……