应晓华复旦大学公共卫生学院教授，博导

我国医疗保险在补偿过程中，一般都会设置起付线、自付比、封顶线。起付线是指在获得补偿之前，投保者需要自付医疗费的金额；如果医疗费超出起付线，投保者需自付的费用比例，称之为自付比，而其余部分则会由医保基金补偿；封顶线则是指投保者在特定时间内能报销的最高限额，超出部分医保基金不予补偿，需要全部由投保者自付。

每年的11月11日，已经成为全国消费者的狂欢节，淘宝在2017年“双11”单日的交易额达1682亿元，这主要源于当天商品集体打折后刺激了消费者购买更多商品，折扣越低，购买数量越多，因此经常出现购买后用不完的闲置情况，导致潜在的浪费。医疗保险中也有类似情况：保险通过风险共济，由医保作为第三方补偿患者的医疗费用，减轻了患者的经济负担。这就好比患者在服务购买中，时刻都有人在帮他买单，而且还享受了较低的折扣。这种折扣让患者购买的服务数量、类型都与没有保险时有很大差异，同时也可能形成巨大的浪费，这被称之为医疗保险中患者的道德损害。患者的道德损害还表现为：购买保险后会降低患病风险管理，减少预防疾病的投入，增加潜在的患病风险，这些都会损害服务的合理性与必要性。

医保设置起付线、自付比与封顶线的主要目的，在于减少需方的道德损害，提高医保基金使用效率。对于封顶线的设置，目前已引起了越来越多的争议。……