李尚荣

风险是金融行业的主线，贯穿业务始终。在金融回归本质、服务实体经济的宏观背景下，金融行业急需探索一条风险、效率和成本最佳匹配的小微企业服务新模式。金融市场的新业态、新模式不断涌现，金融欺诈的手法和类型也不断翻新， 给金融稳定带来了新挑战。

“问渠哪得清如许，为有源头活水来”，金融科技的加持打破了传统风控的边界，提高了风控的触角和效率，但如何扬长避短、去粗取精，利用金融科技为传统金融的风险控制提供新思路和借鉴，是行业、学术界和监管机构共同关注的焦点。

金融科技丰富了传统风控的内涵和实现路径

金融行业风控一直与时俱进，新技术、新方法、新工具持续得到高度重视和广泛应用。金融科技为传统风控带来了新视角，进而丰富了传统风控的手段和路径。

一是风控手段物化为数。传统信用模型强调客户的抵质押物，也就是眼见为实，以过去推导未来。客户的授信大多数取决于抵质押物或股东背景，而一旦面临无抵押、无担保的小微企业，金融机构就往往显得力不从心。目前在小微企业金融服务上，存在着监管、银行和小微企业三重天的观感，原因即在于此。金融科技强调数据洞察，基于客户多维度的数据分析建立信用模型，在具体放贷中，不仅可以做到无抵押、无担保，甚至可以无须见面。正如斯宾格勒在《西方的没落》中所言，“数字作为区分不同数量的事物和现象的既成的符号，体现了一切被认知、被界定的实际事物的本质”。……