黄国平

网贷就是用互联网、大数据、云计算、人工智能等现代化信息技术和手段从事借贷业务，像网商银行、微众银行都可以算作是网络借贷银行，P2P只是在网络借贷中的一种。通常，在中国市场和行业中，大家把网络借贷和P2P等同了，严格来说二者不是一回事。中国网络借贷起于民间，民间金融以及一些互联网企业利用网络技术和平台从事金融活动，这是中国网络借贷（互联网金融）发生的背景。从金融脱媒、提高融资效率、降低融资成本角度看，P2P借贷模式是最先进的金融业务模式，代表着金融业未来的发展方向。从某种意义上讲，P2P与现在被热炒的区块链技术是一体两面，P2P业务模式天生要求以区块链技术作为支撑，区块链技术需要P2P业务模式推动发展。

网贷兴起的背景与现状

在欧美发达国家，网络借贷的兴起，本质上是源于征信体系与互联网技术的完善和进步。成熟征信体系使得线上信用审核与贷款利率确定成为可能，互联网技术进步为实现信贷审批自动化和降低信息成本提供了可行手段。我国网络借贷高速发展的重要原因则在于突破“金融抑制”的动力。

由于历史、体制以及征信体系不完备等原因，加之我国普通居民和中小微企业本身所具有的风险特征，使得他们在传统金融体系下的融资困境始终难以缓解，成为制约经济发展和社会稳定的难题。网络借贷依托金融科技与互联网平台，以更低的成本和便捷的模式让社会不同群体受益于金融服务，为个人和中小微企业的融资难问题提供了有效的解决途径。……