张思阳 罗添元

一、研究意义

陕西是苹果高产出地区，而洛川县和黄陵县是中国乃至世界苹果优生区的核心地带。众所周知，苹果保险对于保障苹果种植户收益具有重要作用，但是农户普遍的投保率却不高，这严重阻碍了苹果保险业的发展。因此，在国家扶持、各地重视的大背景下，研究影响农户对苹果保险投保意愿的因素，具有重要的现实意义。

本次调研主要从农户着手，通过调查农户对苹果保险的投保情况，分析当前苹果保险的需求现状及影响农户购买苹果保险的主要因素，并提出政策建议。一方面，采用问卷设置的可能影响农户投保意愿的因素，为解决目前普遍存在农户有效需求不足问题提供借鉴建议。另一方面，通过调研，了解按照农户投保意愿强弱进行价格歧视是否具有科学的理论支撑，在现有的对投保意愿有无影响的因素基础上，进一步研究了投保意愿强弱的影响因素，为政府实行差额政策性保险保费补贴、保险公司实行农业保险价格歧视提供了参考。

二、研究结论

本文利用2017年7月对陕西省洛川县和黄陵县共8个村庄实地调研得出的具体数据，通过有序Logistic模型估计了果农投保意愿等级变动的影响因素。从估计的结果中，本文得出了以下三条结论：

第一，户主特征、生产能力、社会关系网络对苹果种植户购买苹果保险有一定的影响，其中以户主年龄、户主受教育程度、家庭去年苹果总产出、家庭去年苹果总投入、与政府、国有私有企业、专业技术人员的联系紧密程度对果农的保险投保意愿等级在统计意义上影响最大。

第二，受教育程度在高中及以上、社会关系网络较广以及较深，生产经营绩效、资本利用效率等相对越高的果农，其对苹果保险的投保意愿越强烈。受教育程度高的果农将显著减少其与保险公司沟通、交流、交易成本；而社会关系网络的扩宽则会提高其获得信息的能力；对于生产能力较强的果农，其灾害损失的潜在成本也会随之提升，为了减小潜在損失成本，果农只好借助于苹果保险来减小损失。

第三，当前陕西省苹果保险整体还存在如下的问题：A农户大多不满保险公司制定的保险条款，导致有效需求被抑制；B苹果保险的投保门槛过高，中小农户无法承担；C基层农业保险渠道不完善，保险公司宣传不到位导致农户对农业保险缺乏足够了解；D农户对苹果保险认知错位，风险认知、保险意识较为淡薄。

三、政策建议

基于保险本身就是一种风险规避转移的工具、是通过大数定理作用下将灾害损失风险分摊给所有投保人风险共担的一种金融工具，本身特点就决定了其普适性和普惠性，即照顾到所有的果农。因此本文基于调查中农户普遍反映的问题和苹果保险投保意愿的分析，提出如下政策建议，利于越来越多的果农脱贫致富。

1.加强监管，减少政策性保险的权力寻租行为。调研发现苹果保险属于政策性保险，政府补偿力度大且参保指标有限，许多果农有很强的意愿却没有能力购买保险，究其原因主要是在政府工作人员在分配指标时存在寻租行为，社会关系强的农户会更容易获得政策性保险。因此，建议有关部门加强对政策性保险权力使用和指标分配方面的监管，使得政策性保险最终能够惠及广大果农。

2.减少社会关系较强农户的政策性保险保费补贴，提高社会关系较弱农户的保费补贴。回归结果表明社会关系能显著提升投保意愿，社会关系强的农户在较高投保意愿水平上的需求较大，而需求越大意味着农户对于苹果保险有能力且愿意购买的价格也就越高，因此可以在这部分农户身上减少政策性补贴，或直接给予其商业性苹果保险费率价格，从而能够抽出部分政策性保费补贴给予社会关系较弱的弱势农户补助，实现效用最大化。

3.减少生产能力较强农户的政策性保险保费补贴，提高生产能力较弱农户的保费补贴。生产能力越强的果农，其对保险的投保意愿也越高。建议相关部门在进行苹果保险价格歧视时，对果农的总产出进行衡量，对于经营面积较大、产出较多的大果农可以适当减小其政策性补贴，而对产出较小、经营面积较小的小果农应该适当加大其政策性补贴，增大其对苹果保险的投保意愿，使其能够以较低的价格享受到苹果保险的保障。

4.最后，在结合上述两项指标的基础上，再考虑果农个人年龄、受教育程度的影响，年轻且受教育程度高的果农投保意愿相对较大，因此苹果保险保费的提高对他们的投保意愿影响不大，可以结合其经济实力适当减少苹果保险保费补贴。而如果要改变农户固有的传统风险认知，需要从以下方面具体改善：

（1）增加农村基础教育投资，提高农民文化程度。农民的文化程度越高，越愿意接受新鲜事物，受固有思想的影响也就越少，其投资意识也就越高，就更愿意参加保险。（2）大力普及农业生产风险及规避的相关知识宣讲会，提高农业保险宣传的有效性和专业性。相关部门可以定期派农业保险专业人员下乡做知识讲座和宣讲会，及时对农户的问题进行反馈，也可以定期编印农业保险宣传材料，通过新闻报道等形式宣传农业保险，把潜在的需求转化为有效需求。（3）完善农业保险的相关行政法规，实现农业保险的立法。相关法律法规的缺失导致农户和保险公司发生纠纷时，没有一个统一的标准来评判处理。政府应当统一农业保险相关的行政法规，从根部解决农户对保险公司不信任，投保有顾虑，使政府制定的各项惠农措施都能切实落到实处，最大力度为农户谋福祉。