郭欣蕾

《银行业金融机构联合授信管理办法（试行）》（以下简称《办法》）的出台，是落实党中央、国务院关于降低企业杠杆率要求，防范化解重大金融风险的重要举措，对银行业金融机构完善授信管理机制、提升风险管控能力、防范系统性金融风险具有重要意义和深远影响。目前， 联合授信机制处于前期试点阶段，本文从风险防范的角度，对联合授信机制实施后银行需要应对和解决的部分问题进行探讨，并提出相关建议。

联合授信机制对银行授信风险防范的作用

有效控制用信规模，避免过度融资。过度融资是信贷配给理论所解释的一种信贷市场常见现象，是可能积累引发信贷风险的诱因之一。通过联合授信额度控制企业用信总量、防范过度融资风险，是联合授信机制对于当前银行授信管理模式的一次重大改革。建立联合授信机制的融资企业，将告别多头授信的历史，融资总量受到限制，并通过银企协议将授信额度公开化，有利于从企业和银行两方面降低授信风险。企业方面，一是融资总量的控制可防范企业在发展过程中，因过度融资、过度扩张、债务规模无限攀升引起的风险； 二是企业在有限的融资额度内，将更加精打细算用信，尽量降低融资成本，有利于提升财务表现。银行方面，一是可以避免银行在市场竞争中，为争夺客户资源、超客户需求授信对杠杆控制的负面影响；二是受到联合授信框架协议的约束，银行授信进退的自由度降低，银行对客户的授信决策将更加审慎。……