陈婷婷

摘要：为了解释农户信贷需求难以实现的原因，文章采用Heckman两阶段模型，从农户需求意愿和规模两个方面，实证分析了贫困地区农户信贷行为的影响因素，研究发现：农户的小额信贷认知、区域异质性和家庭人力资本是影响农户小额信贷需求意愿和规模的最重要的三个因素。具体地，了解小额信贷政策的家庭其信贷需求规模比不了解的家庭平均提高了9.65倍；另外，内蒙古地区农户信贷需求规模比贵州地区的农户高了12.63倍。因此，文章建议政府应该向农户提供更多的金融教育来提高他们对小额信贷的认知程度，从而增加他们的信贷需求并且提高他们获得信贷的可能性；并且，不同地区金融机构应根据当地农户的需求特征制定不同的小额信贷产品，以满足农户的金融需求。

关键词：贫困地区农户；信贷需求；Heckman两阶段模型

一、引言

2013～2016年，在党中央和人民群众的共同努力下，脱贫攻坚取得显著成效。截至2016年年底，我国已经累计脱贫5564万人，贫困发生率由2012年的10.2%下降为2016年的4.5%，贫困地区居民生活水平有了明显的提高。尽管如此，我国脱贫攻坚依然面临着十分艰巨的任务，特困地区贫困现状不容小觑。因此，国家在“十三五”脱贫攻坚规划中提出根据“精确瞄准、因地制宜、分类施策”原则，对少数民族特困地区和特困群体实施综合扶贫工程，通过出台人口较少民族整体脱贫等特殊政策摆脱贫困。贵州和内蒙作为少数民族集聚的地区，呈现出贫困程度深、贫困人口众多等特征。……