徐凤辉

一、引言

后工业化社会和福利国家经常以社会保障体系为工具来缓解各种社会问题。根据历史经验，新兴市场国家向发达经济体过渡时期，往往伴随着人口结构剧烈变化，主要表现为人口出生率下降、劳动年龄人口减少和人口老龄化趋势。以家庭代际转移支付和以自身储蓄为基础的传统风险防范模式难以为继，而政府社会保障财政支出难以完全兜底，社会保障体系将面临巨大负担和潜在风险，如王敏 （2018）［1］以城乡居民养老保险为例，分析了财政补贴政策四大困境，即不公平、激励性不足、低水平和责任分担失衡。2000年以来，我国老年人口比重快速上升，老龄化形势异常严峻。中国65岁及以上人口从2000年的8 821万增加至2015年的1.16亿，占总人口比重也从6.96%升至8.87%。但2000年之后的10年，中国快速老龄化并未明显影响经济高速增长，这一互动过程却客观提升了居民的保险需求，社会保障体系与商业保险市场也实现快速发展。

已有较多研究证明，人口年龄结构老化提升了我国居民的保险需求。例如，王美凤 （2015）［2］系统考察了人口结构变动对社会保险的影响机制；张在来等（2015）［3］发现医疗保险需求与人口老龄化显著相关，人口结构趋于老龄化导致医疗保险需求上升。但我国社保体系一定程度滞后于居民保险需求，如李扬（2009）［4］曾预测， 我国企业养老保险金可能在2009—2018年间出现收不抵支的困难，且资金缺口存在逐年扩大趋势。在社会保障体系不完善的情况下，居民预期寿命上升意味着商业保险市场发展的巨大潜力。……