孙会

【摘要】我國是农业大国，农业是国民经济建设与发展的基拙，“三农”问题也一直是国家关注的重点。为了满足国民的日常需求，我国每年都会种数以万计的根食，但农业风险是无处不在的，自然灾害等风险经常给农民带来巨大的损失。因此，农业保险问题备受瞩目，但目前我国农业保险发展的现状却不容乐观。本文通过对我国农业保险发展现状、存在问题及成因的分析，提出了我国农业保险未来发展的几条建议与对策。希望能给相关部门提供借鉴，为我国农业保险发展问题献计献策。

【关键词】“三农”问题 农业保险 发展现状 对策

一、我国农业保险发展现状

我国农业生产人口在国民人口总数中占据了近三分之二，农业大国的主体地位始终没有改变。因此，我国政府相当重视和关注我国农民生活的质量，这不仅关系国家的农业生产总值，更关乎我国的产业结构以及现代化水平。然而，自然灾害总是难以预料的，自然灾害给农民的生活带来巨大影响的同时，也为我国各级政府的救灾活动背上了沉重的负担。因此，农业保险显得尤为重要。

农业保险是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。21世纪以来，我国政府先后提出了一系列关于农业保险制度的政策，以试点和制度完善来共同促进我国农业保险的作用发挥。然而，由于我国农业保险的发展主要集中于最近的十多年间，法律法规都还需要进一步的完善，农业保险发展模式还不成熟，再加上我国农村地区幅员辽阔，农业生产情况差异大，农业保险经营模式在发展过程中也需要继续完善。

二、农业保险发展过程中存在的问题

从当前我国农业保险发展的现状来看，我国农业保险业还面临着以下需要解决的几个问题：

（一）财政支持力度不够，相关法律法规有待完善

农业保险作为一种公共产品，其经营主体为政府部门。政府支持、财政补贴及税收补贴是政府参与农业保险的直接手段，方法单一。农业保险的政策支持主要是由各地方政府自主安排，险种补贴范围小，财政补贴、税收补贴难以到位，严重影响保险公司的经营核算。这在一定程度上减弱了其开展农业保险试点的积极性。这也说明农业保险只有在完善的法律体系的保障之下才能充分发挥其保护农业的作用，也只有这样才能推动农业保险自身不断的进步。但是，这却是我国现阶段农业保险的不足之处，对我国农业保险体系的总体完善造成了巨大的阻碍。

（二）农民保费支付能力不足

农业生产是自然再生产和经济再生产的交织，自然灾害的频繁和范围广泛等特点使得其风险损失率较高。再加上农业生产成本较高，政府支持力度不够，保险人为减轻风险的原因使得农业保险保费比起其他财产保险价格高得多。而农业保险面对的却是我国最大的低收入人群。由于农民收入较低，特别是我国中部和西部地区的主要从事小规模种植业的农户，一般来讲大多缺乏为其农牧业生产项目投保的支付能力，要让他们自愿购买农业保险这种特殊产品几乎是不可能的。收入较低，保费支付能力不足是农业保险参保率不高的重要原因。

（三）农业保险险种少，覆盖面窄

我国是农业大国，农业生产总值在国民经济中的地位很重要，而开办农业保险业务的公司却很少。这样，就造成了农业保险供给主体单一的局面，给我国农业保险的发展带来了极其不利的影响。另外，在农业保险供给客体，也就是保险险种方面也存在着短缺的问题。有不少地区农业保险覆盖面小，偏远地区不能得到保障，难以改变靠天吃饭状况，它也极大地限制了农业保险的发展。

三、我国农业保险的发展对策

（一）加大财政支持力度，完善相应法律法规

农业保险要走政策性这条路，就要有相应完善的农业保险法律法规，而我国到现在还没有一部完善的法律法规出台。因此，国家应该尽早完善相关的法律法规，对农业保险的保障范围、保障水平、税收规定、资金运用、经营目标等方面以法律的形式进行规范，确立法律和政策依据。这样，就可以避免政府因财政困难而忽视对农业保险的支持，降低政府支持农业保险的随意性，并以此提高农民的保险意识。

（二）对投保农民给予一定的补贴，鼓励其参加农业保险

当前我国农业经济发展不平衡，农民收入水平不高，政府在一定程度上要对农民的投保予以相应的补贴，鼓励其参加农业保险。但具体补贴多少，怎样补贴，我国政府应根据不同地区的农业生产情况和政府的财政负担能力提供不同程度的保险费补贴。保费补贴比例也不能太高，否则会加大政府的固定补贴支出。

（三）丰富农业保险产品

1、相关部门要加强调查研究，适时推出与当地特色相适应的农业保险产品，满足农业差异化的保险需求。

2、保险公司要科学合理地测算保险费率和保额，合理降低农业保险费率，逐步提高保障程度，扩大保障范围，吸引广大农户进人保险市场。

3、利用互联网技术的发展，加大对农户的宣传，逐步增强农民的保险意识，增强农民对农业保险的认可度，让农民接受并参与到农业保险中去。

四、结语

由以上分析可知，我国农业保险发展还处于起步阶段，还存在众多需要改进的地方。相关部门应根据不同地区的农业结构、生产水平、地方财力以及经济发展等情况进行分析和归纳，究其特点来确定相应的农业保险发展策略，不断完善相应的法律法规，加大农业保险宣传力度，加大对农业保险的财政补贴。相信通过不断的创新与发展，我国农业保险的发展一定会有一个美好的明天。

参考文献：

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