陈玉罡

对于家庭成员的工作能力、经济状况都达到高峰状态的成熟期家庭来说，理财的重点是为退休做准备，同时也要兼顾应急准备、长期保障、子女教育等基本规划。

胡先生，40岁，国企中层管理人员，月收入1.80万元，年终奖2万元，月生活支出3500元;胡太太36岁，私企管理人员，月收入1.60万元，年终奖1.80万元，月生活支出4000元;孩子11岁，月生活支出和学杂费等共计3000元。

胡先生家庭拥有两套房产，其中自住房市价310万元，无贷款;出租房市价180万元，余38万元贷款未还清，每月还贷2800元，每月收取租金3000元。私家车价值18万元，每月养车费用2200元。胡先生为孩子进行了教育投资，每月支出3000元用于基金定投，目前已积累2.20万元。活期存款12万元，定期存款110万元。胡先生和胡太太除社保外，还各自购买了保额20万元的重疾险，每年各支付保费6000元。此外，他们每年会拿出2万元用于旅游等支出。对于理财规划，除了希望为孩子准备100万元教育基金，胡先生还希望在40岁这一年，在理财方面达成“不惑”。

家庭财务状况诊断

胡先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。

从表1来看，负债占资产的比重为6.01%，家庭财务很安全，风险评级为低风险。胡先生家庭正处于成熟期，这段时期家庭成员的工作能力、经济状况都达到高峰状态，理财的重点是为退休作准备。

从表2来看，夫妻二人的月总收入为3.4万元。其中，男方月收入占比48.65%;女方月收入占比43.24%，双方同时构成家庭经济支柱。胡先生家庭的月总支出为1.85万元。其中，日常生活支出为1.05万元，占比56.76%;贷款月供为2800元，占比15.14%。……