于景明

摘 要 互联网金融的迅猛发展对商业银行产生了巨大的冲击。本文在对典型的互联网金融模式发展现状进行分析的基础上，探究在互联网金融迅猛发展背景下，中国银行的金融产品变化趋势，并剖析其存在的问题，以此为基础，提出相关的完善建议。

关键词 互联网金融；中国银行；金融产品

一、引言

互联网技术的快速创新也使得其他领域发生了翻天覆地的变化，以第三方支付、P2P、互联网理财等互联网金融模式对我国商业银行及传统金融体系产生了巨大的影，商业银行为应对互联网金融需要在金融产品开发方面进行探索和创新。

本文选取三类典型的互联网金融模式，即第三方支付、P2P、互联网理财，对其发展变化趋势进行详细分析，以此为基础，探讨在互联网金融模式的发展变化下中国银行主要产品的变化趋势，进而分析互联网金融对中国银行金融产品的影响，并针对性的为中国银行应对互联网金融的浪潮提出建议。

二、互联网金融模式的发展现状

（一）基于互联网的第三方支付

自2010年起，国内互联网第三方支付的规模增加迅速，具体数据如下表1所示。

从表1可以看出，2010年我国基于互联网的第三方支付的市场规模为10104.8亿元，而在短短的5年时间内，这一数字迅速增加为118674.5亿元，增加了10倍之多。而从年增长率来看，基于互联网的第三方支付的市场规模年增长率在2010和2011年呈现倍数增长，而在其后的几年因规模扩大迅速增速有所减缓，但也都维持在50%左右，呈现了良好的发展前景。

（二）P2P

P2P在我国的发展也十分迅猛，2010年我国仅10家P2P企业，而在2013年，这一数字为800，短短三年增长了80倍，而在2015年已超过1000多家。P2P的迅猛增长主要有以下两点原因：一是我国网络信贷用户的规模迅速增加，2015年我国网络信贷用户的数量达到1.5亿人，2013年仅0.7亿人左右；二是网络信贷余额的快速增加，2013～2015年，我国网络信贷余额增长了近840%。

（三）互联网理财

随着经济的快速增长和居民储蓄水平的提高，人们对互联网理财的需求迅速增加，通过互联网理财与购买银行理财相比具有独特的优势，互联网理财也开始成为人们理财的常规选择。2013年，阿里推出的余额宝引发巨大的市场回应，其爆发式的市场增长也带动了互联网各类金融理財产品的增长，2013年，我国网络资产的管理规模为4548.5亿元，2015年，这一数据为17983.1亿元，同年，我国使用网络理财的用户也已经达到3.2亿人，较2013年的0.5亿人增加了近6倍。

三、案例剖析

（一）中国银行金融产品发展现状

1.小微企业金融产品

随着我国中小微企业的快速发展，中小微企业的的数量和经营性贷款余额也呈现快速增加的趋势。中国银行对自身金融产品进行了创新和调整，增加了面向中小微企业的金融产品和金融服务，如推出“中银信贷工厂”金融产品系列，以满足中小微企业的融资需求。从小微企业的信贷余额变化趋势可以看出中国银行销售小微企业金融产品的状况，2015年，中国银行小微企业信贷余额为11457亿元，较2011年增长194.83%。

2.移动金融产品

移动金融业务的快速发展也受到了商业银行的关注，成为商业银行新的竞争领域。中国银行以2009年推出的手机银行为依托，通过对移动金融业务流程和技术进行改革创新，开始向移动金融业务拓展。截至2015年末，中国银行电子银行的交易规模达1585908.08亿元，其中通过手机银行交易金额为51780.79亿元，中国银行的手机银行客户也达到7998.85万户，而这一数据在2011年仅为1705.41万户。中国银行2011-2015年客户规模变化如表2所示。

3.个人业务金融产品

中国银行将个人业务金融产品纳入战略板块，个人金融产品的种类也十分丰富，涵盖个人贷款、储蓄存款、个人中间业务、银行卡业务、银行理财等等。2015年，中国银行个人金融业务的收入达1186.22亿元，同比增长5.06%，个人金融业务的收入比重占总收入的28.54%。

（二）互联网金融对中国银行金融产品的影响

本文从存款业务、融资业务、和支付中介业务等三个方面分析互联网金融所带来的影响。首先，存款业务的金融产品方面，互联网金融的发展必然会对商业银行的客户存款有一定的分流，互联网理财等的迅猛发展使得居民存放银行的储蓄减少，影响银行与吸收存款相关金融产品的销售；其次，融资业务金融产品方面，与互联网金融相比，银行提供的融资业务金融产品吸引力较弱，商业银行原有客户购买银行融资金融产品的意愿也有所降低，P2P等网络信贷的迅猛发展也表明企业和居民减少了银行与融资相关的金融产品的购买；最后，支付中介业务方面，以支付宝为代表的第三方支付平台具备操作便捷、支付手段多样的特点，更易为消费者接受，从而也对商业银行的支付中介业务形成了强有力的竞争。

四、应对策略

（一）提高产品金融创新水平

商业银行应顺应金融业与互联网的融合趋势，提高金融产品的创新水平，以降低和适应互联网金融对商业银行的冲击。具体来说，商业银行应在完善内部创新体制和管理机制的基础上，充分掌握不同客户，如企业、个人客户各自的需求，针对性的推出创新性的金融产品，同时还应注重创新人才的培养，以保证商业银行在金融产品推陈出新方面的能力。

（二）优化金融产品的销售环节

互联网金融最大的特点就是快速便捷，而商业银行虽然在这方面有所逊色，但也有自己独特的优点，那就是安全稳定。商业银行应发挥自己的独到优势，将金融产品的安全性放在首位，同时，注重消费者的购买体验，对金融产品的销售环节进行优化，增加客户购买便利性的同时，降低客户的购买成本，从而提升客户的购买意愿。

参考文献：

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[2]中国建设银行浙江省分行课题组，李晓虹.商业银行金融产品创新及其风险防控的研究[J].浙江金融，2014（09）：4-10.

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