徐晓潮

【摘要】近年来，随着互联网技术在金融理财等方面的广泛应用和深入发展，互联网金融发展极为迅速。毋庸置疑，互联网金融会对商业银行金融产品的发展带来十分重要的影响。在此形式背景之下，本文从商业银行金融产品发展的实际出发，结合互联网金融发展的主要模式和特点，对互联网金融背景下商业银行的金融产品需求的影响进行分析和探究，并提出提升互联网金融背景下商业银行金融产品需求的相关策略措施，以期能切实促进互联网金融背景下商业银行金融产品的发展。

【关键词】互联网金融 商业银行 金融产品 需求分析 策略措施

随着以计算机信息技术、网络通讯技术、大数据以及云计算等为代表的科学技术的迅速发展以及在其在金融理财领域的广泛应用和深入发展，其给传统的商业银行金融产品的发展带来了不小的冲击和挑战，同时也带来了新的发展机遇。在此形式和背景之下，本文将从商业银行金融和产品发展的实际情况出发，结合互联网金融的几种主要模式，对互联网金融对商业银行金融产品需求的影响进行分析和探究，并提出相关的策略措施，希望能够切实提升新的时代背景下商业银行金融产品的需求，促进其新的发展。

一、互联网金融的内涵以及意义

所谓互联网金融，它其实是互联网技术与传统金融行业相互结合以及有效渗透的产物，是一种“互联网+”的发展模式。互联网金融以互联网为技术支撑和发展平台，本着“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，与传统金融行业进行相互发展和有机渗透，从而衍生出的一种兼具互联网精神与传统金融发展特点的新行业领域[1]。互联网金融的发展媒介是以互联网和移动网络终端为发展载体和平台，具有操作简捷、成本低廉、传播速度广泛、阳光透明、具有广泛参与度和协作性等特点。互联网金融使得人们的日常金融理财更加便利和快捷，省去了以往去营业网点办理业务手续等诸多麻烦的同时，也极大的丰富了人们的金融理财方式和手段，同时也能给人们带来诸多的经济效益。

二、商业银行金融产品的发展现状

就目前商业银行发展的趋势来看，其在规模和数量上都呈现一定的上升趋势，即总体发展的形式还是比较良好的。本文以某市商业银行2004～2016年的存款总份额和中长期存款总份额为例，对其进行分析可得虽然商业银行的发展规模有所增长，但是其增长速率比之前几年却有所下降。其具体数据如图1所示：

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图1 商业银行存款和中长期贷款总额

就商业银行的业务结构而言，其主要由负债业务、资产业务、中间业务所组成，商业银行的主要资金来源就是其负债业务，这在其业务结构中占了主导地位，而其又由存款业务、借款业务以及同业业务等所构成。

就商业银行金融产品的种类而言，其主要由账户类金融产品、结构类金融产品、银行卡类金融产品以及其他金属金融产品等所构成，其各自的需求由于受到互联网金融的影响，其需求增速在整体上都有所下降。

三、互联网金融对商业银行金融产品需求的影响

互联网金融主要由大数据金融、P2P网贷、第三方支付以及众筹等主要发展模式，本文将对不同的互联网金融发展模式对商业银行金融产品需求的影响分别展开分析和探究。

（一）大数据金融对商业银行金融产品需求的影响

大数据金融是基于大数据和云计算为依托的金融发展模式。大数据通过其自身的强大数据收集、分析和整合功能，能够对金融产品的相关数据进行有效统计和筛选，使得金融产品的需求更加全面，也更加具有代表性。大数据金融对商业银行金融产品的发展有着十分积极的影响。商业银行相关金融产品都受大数据的影响，以金融理财产品为例，人们在购买相关金融产品时，往往会结合互联网所发布的相对数据然后选择购买，其对人们对金融产品的购买具有十分重要的指导意义，故而其影响着商业银行金融产品的需求。

（二）P2P网贷对商业银行金融产品需求的影响

P2P网贷对商业银行的信贷业务产品有着重要影响。网贷办理效率高，金额小、还款时间灵活，能够有效解决短期内的资金需求。网贷的迅速发展给商业银行的信贷业务造成了不小冲击，虽然其业务金额较小，但是其受众广泛，操作便捷等特点使其受到了人们越来越广泛的青睐。

（三）第三方支付对商业银行金融产品需求的影响

第三方支付平台对商业银行的中间业务产品的发展有着很大影响。第三方支付平台以互联网和移动互联网为载体，通过业务拓展，在支付结算方面发展极为迅速，以支付宝和微信为代表的第三方支付平台抢占了巨大市场份额，这极大压缩了商业银行的支付结算类中间业务。根据支付宝官方发布的账单，2015年移动支付笔数占整体比例为65%，参与招财宝和余额宝的理财用户能获得256.7元的人均收益，由此可见一斑。

四、提升互联网金融背景下商业银行金融产品需求的策略措施

（一）借助互联网平台，加大对自身金融产品的宣传，刺激消费者的购买欲

在互联网金融的时代背景下，传统的商业银行要其自身发展中要与时俱进，借助互联网平台和网络传媒，加大对自身金融产品的宣传，通过网络信息传播极为迅速以及受众广泛的特点，引起相关的宣传效应，开发潜在客户，同时激发消费者的购买欲，从而人们提升商业银行金融产品的需求。

（二）建立有效的金融监管机制，积极规避金融风险

在互联网金融的背景下，商业银行要建立有效的金融监管机制，积极规避金融风险。众所周知，互联网金融的一大缺点就是有效监管缺乏，故而商业银行可以通过采取有效措施提升自身的金融监管机制，在金融产品的生产销售中有效规避风险，让用户更加信赖，从而可以有效提升用户对其金融产品的需求。

（三）对金融产品进行有效创新

在互联网金融背景下，商业银行要借助大数据金融所发布的相关金融产品的数据，认真分析和研究，对产品进行创新和个性化设计，以便积极抢占市场份额。通过个性化和差异化的产品设计，突出自身的金融产品特色，抓住消费者的眼球，提升产品需求。此外，商业银行还要不断丰富自身的产品结构，通过拓展自身的产品类型，来增加产品的受众群体，从而增加人们对自身金融产品的需求[2]。

五、小结

在互联网金融迅速发展的时代背景下，商业银行要结合互联网金融的特点，认真分析和探究互联网金融的一些主要模式对自身发展的影响，在此基础上，大胆创新，与时俱进，积极利用互联网技术所带来的便利，采取有效措施，提升人们对自身产品的需求。

参考文献

[1]邵仲岩，夏凤岭.大数据背景下互联网金融对我国传统银行业的影响研究[J].河北企业，2016（08）：69-70.

[2]李張珍.互联网金融模式下的商业银行创新[D].中国社会科学院研究生院，2016.