万佳佳

【摘要】我国商业银行在提供房贷业务的同时，还需要面对信用风险、利率风险、流动性风险、抵押物风险等多种风险。本文就在分析商业银行房贷风险构成的基础上，从加强审核、优化风险管理体制、完善房贷操作模式等角度入手，分析了商业银行房贷风险的防范对策。

【关键词】商业银行 房贷风险 防范 审核

房贷指的是我国银行面向个人的住房贷款业务，近年来随着我国居民在生活质量上的改善、我国房地产市场的高速发展，个人住房的购置也被推向了一个新的高潮。这使得我国商业银行住房贷款业务在数量上不断增多。在商业银行众多业务之中，个人住房贷款业务是银行的主要收入来源之一，但是在看到其经济效益的同时，也必须要认识到住房贷款服务的提供也存在着较多的风险，如若不能加强对房贷风险的有效控制。将会对商业银行的稳定运营造成消极负面的影响。

一、商业银行房贷风险的构成

目前我国商业银行房贷风险主要由以下几个部分组成：

个人与开发商的信用风险。个人的信用风险体现在个人的房贷没有根据协议要求每月按时返还。造成贷款的拖欠现象较为严重，出现这一现象的原因主要是银行并没有对个人的信用审核机制加以完善。在贷款拖欠问题的处理上也只是劝诫或者是催促，并没有采取较为强制性的措施。而开发商的信用风险指的是，由于工期延误造成交楼期限延后。……