王艺霏

【摘要】我国银行业的竞争不足，是因为存在着政府隐性担保。政府的隐性担保导致了我国银行业金融资源分配的低效率，限制了优胜劣汰机制的发挥，使得有关各方行为扭曲，并使我国处置失败银行时处于困境。要改变目前这种隐性担保的状态，将隐性担保改为存款保险是必由之路。

【關键词】隐性担保 存款保险制度 金融风险 道德风险

一、我国隐性担保制度的发展历程

金融业是一国经济的命脉，国家为有效掌握金融业的发展动向，赋予它们国有产权的属性，并授予它们对市场的高度垄断权，这导致了享有国有产权属性的金融机构整体运作的脆弱性，严重降低了国企的运行效率，由此政府又不得不暗地对金融机构进行扶持担保。主要体现在：为确保对国企输送新鲜血液的渠道不断裂，就必须对国有金融机构提供隐性担保；国有金融机构资产大部分来自存款储蓄，为避免存款储蓄资金链的断裂，政府就需为国有金融机构的负债进行隐性的担保。

二、隐性担保下的弊端

（一）存款人、银行经营者、监管当局的扭曲行为

1.存款人

由于我国的银行业信息披露严重不透明，一般存款人很难了解银行的实际经营状况和风险暴露情况。出于对政府的良好预期，存款人在选择银行时并不是以银行经营的好坏，而是以银行在政府中的地位为标准，这进一步强化了不公平的竞争环境。

2.银行经营者

首先，对国有商业银行来说，其经营目标往往不是利润最大化，而是经营者利润最大化。……