国 亮 杨 博 赤艳玲 高晨瑞

（西安工业大学经济管理学院，陕西 西安 710021）

一、引言

长期以来，党中央高度重视农林经济及农业发展。截至2017年，中共中央、国务院连续十四年出台中央一号文件，聚焦“三农”问题。农民在我国总人口中所占比重较大，农村经济的发展、农民收入的增加对我国经济社会整体发展具有重大意义，而农村经济的发展离不开农村金融服务的支持。然而，农业生产生活当前在传统融资方面依然存在瓶颈，虽然农户的融资意愿强烈，但因无法满足向正规金融机构贷款的条件或者考虑人情成本不愿向亲朋好友借款，故资金需求无法得到充分满足，需要寻找一条新的融资途径。此外，随着新农村建设脚步加快，农村金融需求越来越多元化，不断改善和拓展农村金融业务范围、创新农村金融模式已经迫在眉睫。进入21世纪以来，在互联网金融发展基础上产生的互联网借贷方式在近几年得到了蓬勃的发展，这在一定程度上为农户提供了一条新的融资渠道，有利于促进农村地区的金融改革创新与农村经济社会发展。

互联网借贷起源于国外，包括出借人、借款人和第三方互联网中介平台，它是通过网络实现的一种借贷方式。借款人通过互联网平台直接贷款消费，无须通过传统银行等金融机构的担保，突破了熟人、地域等条件的限制，使陌生人之间的借贷成为可能，是借贷行为与互联网技术、大数据相结合产生的新型融资模式［1］。……