马优米 刘彦君

商业保险作为经济的“助推器”和社会的“稳定器”，发挥着强大的社会保障功能，是国家经济建设和社会发展不可或缺的重要环节，是社会保障体系的重要组成部分。完善的社会保障体系是社会主义市场经济体制的重要支柱，关系到改革、发展、稳定的全局。近年来，我国迸一步完善了社会保障体系，充分发挥了商业保险在社会保障体系中的作用。商业保险有利于提高社会保障体系的整体水平，同时，我国也总结出了一套适合我国国情的做法，使得商业保险在社会保障体系中发挥了其应有的作用。

商业保险

社会保障体系 地位 作用

商业保险在我国的社会保障体系中有着非常重要的作用和地位，商业保险实质上是一种盈利性的保险关系，这种保险关系具体来说就是在双方自愿的基础上，投保人和保险公司依照所签订的保险合同来履行各自的责任和应尽的义务。商业保险是社会保险的一个补充，它能起到扩大社会保障范围的作用，为人民带来更多的保障。

商业保险在社会保障体系中的地位

（1）社会保障体系的组成者。

社会保障对于我国有着极其重要的意义，它涉及每一个人的切身利益。因此，其发展也应紧紧跟随时代的发展而进步，不断地满足在多样性和多层次方面的需求，而这一切都需要商业保险的参与和运作。社会保险在发展中体现出公平的原则，而商业保险则体现出高效性。商业保险在基于我国广覆盖、低水平的建立原则上，运用自身的经济补偿功能，满足社会各界的保障需求，在满足社会成员基本保障制度的重要前提下，逐渐向多层次、多样化的方向发展，为社会保障体系带来生机和活力，促进社会保障体系的发展。

（2）资金融通和运作机构。

商业保险在我国社会保障体系中不仅具有经济补偿功能，还有自己独特的功能，即进行资金的融通和运作。社会保障基金的保值增值关系直接影响到被保障人群的切身利益，与我国的财政问题息息相关，因此受到专家学者的广泛关注。商业保险作为社会保障体系的重要补充补充，在一定程度上将缓解社会保障基金问题，所以，充分发挥自身资金融通和运作的功能，将为进一步完善我国社会保障体系的建立助力。商业保险在社会保障体系中的作用

我国应当正确看待商业保险在社会保障体系中的补充作用、提高作用和扩展作用。通过对商业保险在社会保障体系中重要作用的分析，更好的推动我国商业保险的发展，对正确认识商业保险在社会保障体系中的地位和充分发挥商业保险的作用有积极的助推动力。

（1）商业保险在社会保障体系中具有补充作用。

就单纯的社会保险而言，其满足不了人民多方面、多层次的需求，这就需要其他保障来对其进行补充，而商业保险恰恰起到了很好的补充作用，主要体现在它对基本养老保险的补充作用上。通过基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄养老保险的有效实施，进一步建立健全的养老保险体系，符合国际社会保障的大趋势。商业保险利用自身的优势，拓展并细分了保险市场，扩大了经营领域，在新险种的不断开辟中，为社会提供了多样化的商业养老服务，并逐渐完善健康保险产品和增值服务，有效弥补了社会保障体系中的不足，从而满足了社会发展的需求。

（2）商业保险在社会保障体系中具有提高作用。

商业保险对于社会保障资金的运行效率有着很好的提高作用。目前，我国社会保障资金在运行中主要采取现收现付和部分累计相结合的模式，随着社会老龄化愈演愈烈，社会基金收支存在严重不平衡的现象，这直接影响到社保资金的保值增值，使得社会保障体系面临严重的支付危机。因此，通过提高企业缴费比例来提高社会保障水平具有较大的难度。只有利用商业保险来补充社会保障体系，才能进一步提高社会保障的水平。

（3）商业保险在社会保障体系中具有扩展作用。

商业保险作为社会保障的重要组成部分，除具有社会保险的补充作用和社会保障的提高作用之外，还具有对社会保障的扩展作用。商业保险对社会保障体系的扩展作用是基于以下三个问题之上：

1.应明确社会保障以全体公民为保障对象，而社会保险的对象是所有劳动者。社会保险只有在公民成为劳动者时，才具备参加的资格。

2.应明确社会救济、社会优抚、社会福利包括城镇低保、农村五保、社会救助等，都是社会保障的组成部分，并不能说没参加社会保险就没有社会保障。

3.商业保险是从人呱呱坠地开始就有资格参加的，可以享受从出生到死亡的终生保障，可以满足不同年龄、不同职业、不同性别、不同收入等社会公民的多层次，多样化需求。提高社会保障的整体水平，通过自身的扩展作用来实现社会保障体系的可持续发展。

我国商业保险参与社会保障体系的现状

从政策支持的力度来看，国家对商业保险在社会保障体系中的作用越来越重视；从市场主体投入来看，商业保险参与社会保障体系建设的积极性越来越高；从取得的成果来看，商业保险参与社会保障体系建设的社会效益越来越好。

总结

总而言之，我国社会保障体系建设的进程正在加快，这就给商业保险的发展带来了更宽广的空间，为商业保险创造了良好的發展环境。相关领域的工作人员应当充分认识到商业保险在社会保障体系中的地位与作用，不断拓展商业保险的基本功能，充分发挥商业保险对于社会保障体系的补充功能，提高功能与拓展功能，推动我国经济环境和社会保障体系的发展。

作为社会保障体系的重要组成部分，商业保险要充分发挥效率更高、服务更好、成本更低、专业能力更强的特点，积极投身于社会保障体系的建设实践。我们相信，在党中央国务院的高度重视下，在有关部门的大力支持下，在保险业的共同努力下，商业保险必将在健全社会保障体系中大有可为。

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