金中州

随着科技的发展，商业镊行服务业智能化已成为互联网金融时代发展的必然产物，个体成立的网络信贷平台的不规范及其广泛的使用，不断冲击着传统的银行个人信贷格局。在薪的时代背景下，如何利用互联网来推动我国商业银行个人信贷业务已成为金融界积极探索的课题和方向。该文分析了商业银行_本人信贷业务在互联网金融时代面临的机遇与挑战，对如何创新建设成为适应时代潮流的现代商业银行个人信贷业务进行了深入思考，并提出可行性的意见s建议。

互联网金融 个人信贷 机遇与挑战

近年来，由于智能手机的广泛使用，并结合互联网金融业务发展的多样性，“掌上银行”已从概念层面已经落地。据不完全统计，截止到2016年我国有4.5亿实名用户注册了支付宝；微信注册用户在2017年突破了9.36亿，不难想象我们正进入“智能化”时代。网络银行及手机银行将进一步普及，但也因该看到互联网金融虽然发展较快，但仍处于初级阶段，各方面业务发展还有待进一步创新。我国商业银行应该把握时机，分析目前个人信贷业务所面临的挑战，在改革的浪潮中不断创新互联网金融产品。

当前我国商业银行个人信贷业务面临的挑战

（1）个人信贷业务垄断地位受到冲击

回顾过去，个人信贷业务办理需要走三个程序，贷前调查与审查一贷款发放与监督一本息回收，其中贷前调查与审查全凭银行信贷员对贷款人以往的个人负债、所有者权益等方面进行考察。在这个过程中，需要银行信贷员有足够多的职业经验进行判断。此外，由于当时的个人信贷机构规模小、范围窄并没有极大的冲击商业银行信贷业务的垄断地位。由于互联网平台的快速发展，由图一可以看出近几年一些网络信贷机构如P2P贷款平台等互联网金融的快速崛起，使传统的商业银行信贷业务正逐渐丢失大批小额信贷的客户，已严重威胁到我国商业银行在个人信贷业务的垄断地位，从而进一步的影响我国商业银行的管理和经营方式。

（2）借贷双方信息不对称程度相对较高

在商业银行个人信贷业务中常常出现逆向选择的问题，主要原因是借款人与商业银行存在信息不对称的问题。此外，部分借贷平台对其潜在客户身份及资料进行包装，使商业银行在逆向选择中处于不利的一面。所以在交易中，双方都会选择对自己有利的策略。逆向选择的出现将延长贷款发放的时间，使借款方感到在商业银行办理个人信贷业务有融资难、效率低等问题。虽然商业银行此举是为了降低个人信用贷款中的不良贷款率，但与互联网金融相结合的借贷平台相比还有明显的差距。从图一可以看出截至到2017年，电商小贷的不良贷款率仅为0.8%，已经远远低于商业银行的不良贷款率，此外一些网络借贷平台不断推出金融新品种、新模式提供给客户以方便、快捷、流动性强的融资渠道满足他们小额贷款的需求，不断降低借贷双方在交易中信息不对称的问题，从而极大的提高了贷款效率。

（3）科技与业务创新能力有待加强

尽管商业银行仍将服务客户作为经营发展的第一理念，但在实际操作中却存在较大的差距。在互联网金融产生的背景下，个体客户更加注重信贷产品的运行模式及服务质量，而当前商业银行的个人信贷业务已无法满足个体客户的需求。究其原因主要包括以下两点：其一，互联网金融给客户提供了一套体验、方便、快捷、服务质量高的信贷业务办理流程，而商业银行各自建立了个人信贷管理系统，虽能基本满足个体客户信贷业务，但各行之间不能达成有效的共识，很难对其客户数据信息进行整合。不能充分的了解客户的有效信息是导致商业银行信贷业务操作流程繁琐、服务质量低等评价的主要原因。其二，商业银行的信贷业务受到严格的部门监管、复杂的信贷创新流程与同行业利益的竞争以及业务创新偏向保守等原因的影响，使其在互联网金融时代中不具有很强的竞争优势。

互聯网金融时代下商业银行发展个人信贷业务的机遇及可行性的建议

（1）充分发挥自身垄断优势进行改革创新

进入21世纪我国经济得到快速发展，一些颠覆性的创新已使我国原有的一些科技设施已无法满足发展经济的需要，微信取代了短信及通话，支付宝等网络平台线上交易正渐渐取代我国传统的线下交易，各部门之间的资源数据信息开始共享，互联网大数据时代即将到来。此外，以习近平同志为核心的党中央更加大力支持科技创新，尤其在十八大过后“互联网+各领域”的普遍应用，消费群体也从80后、90后年轻人转向中老年，互联网金融已经步人初级阶段。如何深度融入互联网金融快速发展的态势，将传统个人信贷业务向网络化转型，建设网络与实体相结合的新型商业银行。

1.基础创新。我国商业银行个人信贷业务具有品牌信任度高、资产规模大、经营稳定性强、实体网点多等优势，积累了大量的客户资源，结合自身优势整合客户各业务条线上金融交易数据，客户的申请可依据网络大数据并定位客户的贷款额度区间，简化贷款申请流程。

2.模式创新。我国商业银行推出网上银行及手机银行减少了贷款流程的复杂性，但仍侧重于抵押担保手续而忽略互联网数据的重要性，抵押房屋、抵押汽车贷款占比仍较高，重视互联网数据而轻视担保物将成为未来的发展趋势。

3.多元创新。传统商业银行将个人信贷业务的创新过于单一化，无法满足客户对多元化产品的需求，将个人信贷业务做到线上、线下、实体网点融合一体来推动产品创新、业务流程创新，满足不同客户对信贷产品的需要。

4.架构创新。从线下到线上的转变也意味着个人信贷业务整体架构的转变，面对互联网个人信贷业务虚拟化、数据化的架构模型，积极创新新产品、新业务系统及新风险控制系统，促进商业银行个人信贷业务转型。

（2）规范互联网金融业务，提升自身发展的潜力

当前，互联网金融快速发展特别是互联网个人信贷业务出现了很多弊端，我国商业银行由于客户资源充足一直处于观望状态，为了追求高回报一些不规范的借贷平台将利益之手伸向不懂金融知识的学生及刚刚成年的年轻人。由表二可以看出，某借贷平台在2015年发展对借贷不了解的学生和刚成年的社会青年交易人数高达6.1万人次，同时，也在2015年总人数达20.1万人，这其中大部分客户不具备偿还能力，给他们的家庭乃至社会造成很大的影响。2017年在相关部门的配合下，虽然一些唯利是图的不法借贷平台得到了相应的处罚，但仍有部分借贷平台违规操作，这些现象的出现不得不引起我国商业银行的高度重视。此外，部分借贷平台对其客户身份及资料进行包装，给商业银行个人信贷业务造成较大的潜在风险，因征信问题使商业银行减少未来客户资源。因此，商业银行以正规军的身份规范互联网个人信贷业务，重新拉回其潜在客户。

我国商业银行所存在优势仍是一些互联网平台无法匹敌的，但随着互联网的快速发展其业务范围主要集中在中、青年客户中。这些客户稳定且对银行收益是有利的，而忽略了未来客户及老年客户的需求。利用互联网企业技术优势并结合商业银行自身特点增设新的业务增长点和盈利点是当前各商业银行抢占市场更多份额之必备利器，例如创新商业银行中间业务及多元化业务，结合互联网技术降低个人信贷业务的门槛等。

（3）强化个人信贷业务团队服务意识

随着我国消费模式的改变，由原来模仿型排浪式消费转化为重品质、个性化、多样化消费，当下的年轻一代很难主动找到银行办理业务，这就要求商业银行基层个人信贷业务经理改变服务方式，由原来重担保轻数据坐、等的方式进行转变。主动发挥自己团队的主动性、积极性和专业性等方面的优势对潜在客户进行服务。

1.提高个人信贷业务从业人员的薪酬待遇、职业道德、归属感等，减少人员流失及频繁换岗的现象。这样不仅能减少商业银行内部效益的损失，还能较大程度的提高外部效益。

2.改变“重法人轻个贷”的服务意识，施行多元服务模式。随着消费者消费观的转变，未来商业银行个人信贷业务的发展也必将随着消费者消费观的转变而转变，把握时机面对不同的消费群体实行不一样的服务方式将成为趋势。

3.培养个人信贷业务从业人员综合业务能力，互聯网金融时代下的网络信贷业务对业务人员的要求将进一步加强，线上线下业务都需要进行综合培养，单一的业务能力已无法满足商业银行个人信贷业务发展的需要。

4.引进互联网金融技术人才，随着互联网的快速发展，一些互联网技术难题及一些互联网金融风险控制问题将接踵而至，为了避免不必要的损失，引进技术型人才是最有效的方法。

（4）提高监管及风险控制能力

我国互联网金融的发展还处于初级阶段，很多业务与技术的创新还存在一定的不确定性，需要有效的监管及风险控制机制。商业银行个人信贷业务的创新必须符合监管及风险控制的要求，减少客户及商业银行不必要的损失。

1.加快建立强有效的监管机制。传统的商业银行监督管理机构主要是银监会，而互联网金融的监督管理工作目前为止并未具体明确，仍在不断的探索当中，互联网金融的监管主要还是依靠政府部门。积极参与政府部门关于互联网金融的立法工作，加快形成有效的监管机制。

2.加快完善征信体系及相关法律制度。客户的征信问题是商业银行与客户交易的重要依据，征信体系的完善需要数据做支撑，而数据主要来源于银行、非银行金融机构、公安和法律部门等。积极参与政府部门关于互联网金融法律制度的建设，提出和反应当下互联网金融业务中所面临的问题和困难。

3.加快完善风险体系。风险体系包括风险识别、监控、预警等体系，风险体系的完善需要有工作经验的专业人士才能完成，风险体系是利用大数据计算进行分析、检测、预警，甄别不同的风险采取不同的管理模式，做到早发现早预防，现场勘查与非现场勘查相结合，风险关键点前移。

[1]林更.互联网金融形势下银行个人信贷业务发展.2017.

[2]崔勇，穆乐华.互联网金融时代商业银行发展个人信贷业务探究.[J].北京金融评论，2017（2）：23-35

[3]贾风涛.互联网金融对商业银行信贷业务的影响及银行的应对策略.商业经济，2017（4）：145-146