周楷健

（广西大学 商学院，南宁 530004）

我国在互联网消费领域的成就有目共睹，根据环球网的统计，目前我国拥有约7.31亿网民，其中参与网络购物的有4.67亿人，平均每10个网民中就有6个参加网购。其中，我国网络零售市场交易规模也不断扩大，2013年达到1.85万亿元，超过美国成为世界第一大网络零售市场[1]。而互联网消费的兴起与普及，无论是深度还是广度，都对人们日常消费产生了巨大影响，带来了很大便利。因此，为了刺激消费者进一步消费，各种第三方平台如雨后春笋般推出了在线小额信贷产品，如2013年新浪推出的“信用宝”，2014年初京东推出的“京东白条”，年中阿里巴巴推出的“天猫分期付”，以及随之而来的“花呗”[2]。这些互联网小额信贷产品主要面向广大年轻消费者，这从中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2016）》里可见一斑。据该蓝皮书所述，80后、90后占据了我国信用卡持卡70%以上的份额，这主要是因为这部分年轻群体目前处于的消费时代正好是我国经济发展取得一定成就的时期，并且年轻群体的消费理念更前卫，接受新鲜事物更快，与大多60后、70后攒钱防老相比，更适应信用消费这种超前消费模式。而且，互联网小额信贷存在的背景是网上消费，针对的群体自然倾向网上消费人群。根据中国电子商务研究中心2015年第二季度的数据显示，网络购物人群中，40岁以下的青壮年占到了76.5%，是我国网络消费的主力军，这些人群中20多岁的占据了大部分。……