陈琦 谢水园 王彬彬

摘 要：互联网金融服务于“长尾客户”，增强了金融的普惠性，然而也存在互联网金融因科技发展和竞争加剧而放松金融消费者资格审查和通过拉低征信门槛获得用户流量的可能。互联网金融征信渠道广泛化，授信去实体化成为趋势。互联网金融依靠外部接入信息和人工智能风控代替传统审贷过程，无足值抵押和非充分预审带来的信用“泛化”和信用卡去实体化现象已经明显存在，“过度泛化”增加了金融运行的不稳定因素。因此，分析了我国互联网金融的信用泛化现象，从监管学角度提出对策建议。

关键词：互联网金融；征信；信用泛化；金融监管

1 引言

近年来，“互联网金融”蓬勃发展，显著改变了人们的生活。以近年来饱受市场争议的“现金贷”为例，得益于“大数据”的帮助，互联网消费金融开始放松授信门槛，绕开传统金融行业的背景调查，其服务对象广泛，业务办理门槛低，手续流程便捷，开始具有普惠金融的某些特质。互联网金融发展使得金融业征信渠道逐渐广泛化，征信也不必依靠传统银行的背景调查、足值抵押等审贷行为，服务的对象也不再仅仅局限于有产阶层和有薪阶层，而是更多地服务于“二八定律”的长尾客户。截至2017年12月份，我国至少已经有上千家平台涉足了“现金贷”业务，类似于今日头条、新浪、网易等拥有庞大流量用户的平台也已进军“现金贷”行业。然而，互联网金融非理性繁荣之下，高额利息、多头借贷、信用泛化、滥用征信以及恶意欺诈等诸多弊端开始凸显，采取措施强化金融监管和加强政府管理变得迫在眉睫。……