张斌

自2013年北京银行推出国内第一家直销银行以来，已经过去了近五个年头。这五年里国内互联网金融领域风云变幻，既有颠覆货币基金市场格局的余额宝，也有相继倒下的E租宝、钱宝，胜负难料、热闹非凡。只有代表着银行互联网金融方向的直销银行，仍在不温不火地缓慢前行， 仿佛陷入了既无法破茧而出，又不能挥手作别的尴尬境地。国内直销银行的出路究竟在何方？直销银行究竟该如何破局？

直销银行的尴尬处境

直销银行是从西方国家引入的创新型银行服务模式，简单地说就是不设线下实体网点，只通过线上渠道（网站、APP 等）为客户提供服务，从而降低运营成本，是“互联网+银行”服务模式的直观体现。事实证明，这一模式在许多国家能够取得巨大成功，代表了银行发展互联网业务的最佳模式。但是，为何直销银行在国内都“水土不服”呢？

体制之痛

银行是存在了千百年的传统行业， 以管控风险为己任，血液里都流淌着“风控”因子。互联网的兴起不过短短数十年，以创新发展为使命，基因里都写满了“变革”二字。因此，互联网与银行业的结合，之所以困难重重，从根本上说是新旧行业的激烈碰撞。

碰撞的直接体现，便是体制之痛。国内银行业的固有体制是风控导向型，流程长、审批严，上线一个新产品动辄需要数月；而互联网企业的体制是效率导向型， 流程短、见效快，今天有了新思路，也许明天就会出现在APP中。显然，后者更适合于中国飞速发展、竞争激烈的互联网市场。……