刘佳明

一、农村商业银行可持续发展面临的问题

（一）概念界定及法律定位不够清晰

首先，从构成条件及注册资本上讲，农村商业银行这一组织形式比较特殊。根据《商业银行法》的相关规定，目前我国的商业银行主要分为商业银行、城市合作（商业）银行及农村合作（商业）银行三大类别。很显然，农村商业银行在从属上既不属于商业银行范畴，又不属于农村合作商业银行。其次，我国农村商业银行在经营过程中缺乏系统性、科学性的法律体系。尽管目前我国已有部分省份开始尝试，但其所依据的法律基础依然是《商业银行法》《公司法》等，在股权设置、银行架构、任职条件等问题上缺乏明确的法律指导。

（二）产权制度和法人治理结构不完善

农村商业银行股东数量多，股权较为分散。根据相关规定，农村商业银行股权结构中，自然人股东持股总额应高于股本的50%，单个法人持股应低于10%，单个自然人持股应低于1‰。这样的股权结构趋于分散化，导致单个自然人由于持股较少而忽略对于银行经营行为的参与，而银行结构越来越被内部团体所控制。另外，由于受到农村信用社管理机制的影响，必然造成农村商业银行主体缺位现象严重，过多依靠国家长期的行政干预来介入管理，无法充分保障股东的切身利益。

（三）业务范围受限，加大了发展风险

农村商业银行的业务范围由于受到地域限制，基本上只能在本城市开展。单一城市经营模式容易造成资金流的中断和优质客户的流失。……