舒 铭

互联网金融的高速发展冲击了传统的经济交往模式，使得借贷方式和途径逐渐呈现出网络化和虚拟化的特点，也催生了大量的网络借贷平台，例如借贷宝、趣分期和名校贷等。在这种市场环境下，针对广大在校大学生进行低门槛借贷的校园贷也应运而生。一方面，这些校园贷借贷平台通过打破传统借贷模式为我国的信贷消费市场注入了新鲜的血液和活力。另一方面，它们由于缺乏有效规制而存在诸多异化风险，这些风险也逐渐演变为 “裸贷”、“校园贷诈骗”和 “肉偿还贷”等其他严重侵害大学生群体人身权益和财产权益的网络犯罪行为，这些都给校园贷打上了沉重而负面的标签。因此，合法引导校园贷发展的主要途径之一就是运用刑罚对校园贷犯罪行为进行规制，追究相关主体的刑事责任，为校园贷的合法经营提供刑法保障。

一、校园贷网络借贷平台运营模式及其异化分析

（一）校园贷借贷平台运营模式分析

校园贷是指网络借贷平台或民间借款人为满足在校大学生消费或创业的需要，向这些主体提供小额的信用贷款或者消费信用分期付款的行为的统称。其中，校园贷网络借贷平台的运营模式主要包括以下类型：

1.P2P网络借贷平台模式

P2P（Peer to Peer）网络借贷模式意指 “个人对个人”的网络借贷模式，即个人向第三方平台缴纳一定的服务费用后利用该平台向其他个人提供小额贷款。这也是多数校园贷借贷产品采用的模式，例如趣分期、任分期、名校贷等。……