谢光义

[摘要]养老问题一直是我们每个人关注的现实问题，然而我国人口数量大，老龄化问题加剧，社会养老保险正面临着资金短缺，覆盖范围窄，保障水平低等严峻的考验。因此探讨商业保险与社会保险在养老方面的结合对于缓解社会保险压力，减轻政府负担，提升我国社会总体保障水平具有一定的理论和现实意义。本文就我国商业保险与社会保险结合的必要性做一些探讨。

[关键词]商业保险 社会保险 结合 必要性

一、我国现行的社会养老保险面临的问题

（一）我国人口的老龄化带来的新挑战

根据统计，我国人口年龄结构已经进入快速老龄化阶段，2010-2020十年间平均每年将新增596万老年人口，年均增速达到3.28%，预计到2020年老龄人口总数将达到4.37亿。离退休人口的增加速度高于在岗职工的增加速度，领取退休金人口的增加速度超过缴纳养老金人口的增加速度。老龄化的日益加剧势必会造成养老金支付出现缺口，中央财政便会面临着资金压力。

（二）城镇化发展对养老问题提出新要求

我国城乡二元结构突出，地区发展极不平衡，农村人口占比明显高于城市人口，因而老龄化问题也呈现出地区发展不平衡的特征，超过60%的老龄人口分布在广大农村地区。农村地区人口没有稳定的工作，收入非常微薄且不稳定，大部分农民没有退休金，养老主要依靠的是土地。近年来城市化发展迅猛，大量农村土地被征用，一大批农民因而失去了土地。……