编者按：作为现金贷的一种，校园贷一直是近两年的热门话题，政策和法律层面也频频做出回应。教育部、银监会等部门多次发文对校园贷进行规范，银监会曾提出用“停、移、整、教、引”五字方针整改校园贷问题。2017年9月，教育部举行新闻发布会，明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。本期“金融法苑”特邀请温州商学院范茂盛老师、南开大学张志坡老师和厦门大学王兰老师从法学角度对校园贷进行解析。136页的《互联网金融背景下校园贷的问题、监管与对策》一文透析了互联网金融背景下大学生校园贷的现状与问题、监管与整治，并提出了后监管时代解决校园贷问题的对策与思考；139页的《校园贷的民法分析》从民法视角对校园贷进行分析，探讨了校园贷法律关系的实质、合同法规制的方向以及侵权救济等问题。《校园贷协同规制新路探寻：破局与重构》一文从规范供给的视角分析硬法之外的软法规范及其治理对刚性监管的破局，并在此基础上探讨我国校园贷协同规制新选择，详见142页。

随着互联网金融行业的突飞猛进，大学生校园网络贷款（简称“校园贷”）业务也迅猛发展，在满足学生资金需求的同时，也带来了一系列诸如“裸条借贷”“欠贷自杀”等影响恶劣的事件，引起社会各界的广泛关注，校园贷金融争议不断。随后，国家有关部门出台了一系列措施，重拳整治校园贷市场。本文通过对相关文献研究、问卷调查、实地调查，从温州高校大学生“校园贷”的使用现状出发，透析互联网金融背景下大学生校园贷的现状与问题、监管与整治，并提出了后监管时代解决校园贷问题的对策与思考。

原因与现状 校园贷产生的原因

大学生有资金需求。据麦可思研究院公布的“2016年大学生消费理财观”的调查报告表明，在校大学生平均每个月的消费额为1212元，94%的学生生活费来源于父母，超过三成的大学生入不敷出，有限的生活费限制了他们的消费欲望。再加上“大众创业，万众创新”的大背景下，国家积极支持鼓励在校大学生创业，部分大学生有创业、留学、学车等大额资金需求，有超前的消费观念、攀比消费心理等，借助互联网金融东风，互联网贷款申请的便利性大幅提升，这一系列因素均促使“校园贷”快速发展。

传统银行业有市场空隙。传统的商业银行，因为受到贷款规模限制、利率管制等影响，其金融体系与风险控制制度安排倾向于为高净值人才提供金融产品与服务。2009年以前，高校的信贷市场也有很多传统银行在进行尝试性开发，给学生发放信用卡，但结果不容乐观，不仅违约率高，而且随之产生了大量坏账。于是银监会在2009年6月正式下发通知，对大学生申请信用卡进行了限制，信用卡开始逐步退出大学生金融借贷市场。银行离开后，不少互联网金融公司接手了这片市场，P2P校园贷业务实现了快速发展。仅以手机APP平台为例，在360手机助手中输入“贷款”“借钱”，分别显示有多达几百个APP可以提供贷款服务，一款名为“大学生贷款学贷宝”的APP显示已有6万人下载。

现状

市场规模巨大。对于最新的全国在校大学生人数，2017年9月国家统计局和教育部联合公布了数据，共计2695.8万人。根据笔者对温州高校的调查，54%的学生使用过网络借贷平台，以每人借贷金额平均3000～5000元计算，已是约500亿元级的市场规模。如果算上大学生创业、学车、留学等大额贷款需求，预计整个市场可待挖掘的潜力达到数千亿级，校园贷市场规模巨大。

校園贷平台多、额度低、费率高。目前，校园网络借贷平台比较丰富，有三种形式比较有代表性，第一种是分期型的购物平台，包含“任分期”“趣分期”等； 第二种是P2P贷款平台，这种贷款平台会有一定的现金提现额度，类似平台有“融360”“名校贷”等；第三种是由传统电商平台所提供的分期贷服务，具有代表性的有京东商城提供的“京东白条”和支付宝提供的“蚂蚁借呗”等。校园贷款利率与手续费方面，这三种网贷购物平台， 年化利率最低的是纯P2P学生网贷平台， 控制在10%～25%，最高的是分期购物平台，其实际年化利率已经超过了35%；借款额度与期限方面，借款额度一般都控制在10万元以内，期限控制在3年以内。

校园贷认知度、使用率高。以温州高校为例，1000人样本的抽样调查显示， 有831人对“校园贷”有一定的了解，了解的渠道包括手机APP、传单、以及同学推荐等；有54%的同学使用过网络借贷平台，其中使用率最高的是“蚂蚁花呗”和“蚂蚁借呗”，高达66%，“京东白条” 紧跟其后；42% 的学生对校园贷持正向态度，认为可以“花明天的钱，圆今天的梦”，校园贷在学生中具有相当高的认知度和使用率。

问题与监管 主要问题

经过最近几年的野蛮发展，校园贷如雨后春笋般出现，但也良莠不齐，存在很多问题。从问题的对象角度考虑，主要表现在两个方面：

从学生角度来看，恶性事件频发、个人信息泄露、被贷款等普遍存在。校园贷是2016年轰动校园及各大社会舆论的话题之一，有关校园贷的恶性事件已经对学生身心健康、高校形象造成了相当大的负面影响。另外，导致学生个人信息泄露的重要原因，是一些网贷平台在管理和技术方面出了问题，甚至有些网贷平台直接出售消费者的信息，校园贷中还存在大量“被贷款”现象，使得学生遭受经济损失。

从网贷平台角度来看，竞争激烈， 风控不严，资金风险较大。校园贷平台大多放款门槛较低，对申请贷款主体审核不严，由于还没有建立起校园征信体系，且网贷平台之间也难以做到信息共享，于是多头授信情况频频出现，让学生有机会“拆东墙补西墙”，导致资金缺口越滚越大，贷款无法收回。同时，由于专业能力缺失，无法对学生借款人的还款能力进行有效评估，因收费不透明而演变为变相高利贷，校园贷平台不合法催款手段层出不穷，于是就出现了“裸条催债”“暴力催债”等非法行为，触碰法律底线。平台的风控措施差别较大，对后台数据的管理也有漏洞，存在学生身份被冒用的风险。此外，平台难以控制学生借款流向，可能导致缺乏自制力的学生过度消费。由于网贷平台数量的迅速增长，平台之间竞争激烈，只能靠压低贷款利率和提升贷款额度来吸引学生，使平台盈利能力下降。而且由于贷款学生生源地来源广泛、学生毕业更换联系方式等原因，导致贷款无法收回，资金风险较大。

监管及治理

由于校园贷乱象丛生，2017年5月银监会联合教育部、人社部重拳整治，印发了《关于进一步加强校园贷规范工作的通知》，其核心内容是要求“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务”，很多网贷平台都纷纷退出了校园市场，余下的一部分网贷平台也将在相关部门的监督下阳光经营，重拳整治取得了很好的效果。但是，目前仍有网贷平台改头换面继续实施校园贷款，主要有以下几种方式：

偷换概念。许多网贷平台将借款人的条件从“在校大学生”更改为“18周岁以上”，并没有将大学生群体除外。

消费分期。整治后，一些校园贷平台从直接贷现金给大学生，改头换面做起了电商购物、分期还款的生意；有的还和其他网站合作，鼓励大学生“先消费、后还款”。如：名为“麦芽分期”的公司推出了“医美分期”服务，主要针对有整容整形需要、培训需要的学生，与商户进行合作，将借款直接打给商户，不经过学生。除了“医美分期”，还有“教育分期”“婚庆分期”“旅游分期”等项目， 乍一看与校园贷似乎毫不沾边，但实际上依然是校园贷。

商贸公司。网贷平台整治之后，在网上还有一些商贸公司表示可以给大学生贷款。一家名为“北京梓源卓越商贸有限公司”的官网显示，其分期产品“全国任何地区、任何人群均可申请办理”，大学生也可以贷款，可以选择购物分期付款， 或是直接套现。如套现，额度最高为1万元，需要没有逾期的征信记录，月利息为1%。不过，在企业信用信息网上显示， 这家商贸公司是一家以销售计算机软件及辅助设备为主的公司，连小贷公司都算不上，根本不具备贷款资格。

线下贷款。网络贷款平台从网络退出后，因为不少大学生还是有贷款需求，所以仍有一些网贷平台通过线下贷款或与本地贷款公司合作的方式，继续为大学生提供贷款，且鱼龙混杂，贷款形式混乱，多是本地一些不正规的金融贷款公司，俗称“黑贷”。

对策与出路

“校园贷”属于互联网金融模式的一种，因大学生的市场需求而存在，尽管乱象丛生，但也有有利的一面，所以要辩证地看待。后监管时代的“校园贷”要想实现双赢，一定要注重在法律规范下经营， 取长补短、疏堵结合，让“校园贷”合规合法，真正服务于学生。监管部门、金融机构、学校、家庭和学生个人，都要负起责任。

建立校园征信体系，加强大学生信用体系建设。根据全国大学生信用大使联盟发布的《2017年中国大学生信用现状调研报告》，大学生对于信用的綜合认知依然有所欠缺，有65%的大学生并没有意识到个人信用对自身发展的重要作用。大学生中绝大多数都对信用知识缺乏完整的了解，甚至从未没听说过个人征信报告的也是大有人在。因此，加强大学生引用体系建设，完善校园征信体系迫在眉睫。2016 年7月，共青团中央、国家发改委、中国人民银行编制了《青年信用体系建设规划（2016～2020年）》，通过政府层面的引导，要大力加强青年大学生信用体系建设，为校园征信体系建设提供了政策支持。

“社会、学校、家庭、个人”四位一体加强金融财商教育。社会层面，主要是指各大金融机构、商业银行履行社会责任，走进校园为大学生提供专业金融知识教育。银监会于2017年9月组织全国银行业开展“金融知识进万家”宣传服务月活动，并专门提及“校园贷”的违法违规问题，明确要求各银行机构在宣传服务月活动中，有针对性地走入各高校，面对学生及辅导员群体开展金融知识教育和诚信理念宣导，引导高校学生合理消费、理性消费和适度消费，并培养诚信理念和信息安全意识。学校层面，要补上大学生“财商”教育短板。在这方面，温州商学院充分发挥商科院校的学科优势，专门为学生开设了金融理财的相关课程，丰富了学生的金融理论知识，提升学生对金融风险的防范和认知，并经常组织相关的金融知识比赛、讲座等活动，取得了很好的效果。家庭层面，家长应该加强重视学生的消费需求和在校的消费情况，担负起孩子远离校园网贷的监护之责，共同为学生远离校园贷助力。个人层面，学生应养成正确的消费观，增强远离校园网贷的意识。

传统银行业回归校园借贷市场。一方面是将网贷平台请出校园，另一方面是将传统银行再次迎回校园。银监会主席郭树清高度重视校园贷工作，他在2017年全国一季度经济金融形势分析会上表示：鼓励商业银行和“经银行业监督管理部门批准设立的机构”积极开展校园贷业务，补上短板，完善大学生金融服务体系。之后， 各大商业银行也抓紧了校园贷款业务的试水，推出校园贷新产品。以中国建设银行2017年5月推出的“金蜜蜂校园快贷”为例：“金蜜蜂校园快贷”从学生的合理需求为出发点来审批贷款，不需要任何抵押，日利率仅为万分之一点五，不仅利率合理，还可以进行全额提现。还款方式更为人性，利息按使用的天数进行计算，从申请到还款的所有环节都可以通过手机来完成，非常便捷。学生在获得授信后， 提交相关的申请，银行会以最快的方式放款，最快速度为1分钟。在额度授信方面，银行是用阶梯化形式进行管理，最高授信额度可达5万元。同时，对于贷后管理方式，银行利用大数据风控提前给学生发出提醒，如果有逾期现象发生，银行将联合学校对学生情况进行了解，并督促学生及时还款。

充分运用大数据，传统银行与互联网金融公司强强联合推进“校园贷”业务。与一些小规模贷款平台相比，商业银行在开展大学生信贷业务时，更有优势：银行资金雄厚，可以在借贷利率上尽量降到最低；规模庞大，相应的营业场所较多，在提供相关服务和贷前调查时更为便利；长期经营，在业务经验上更为丰富；风险管理的相关体制更为完善，乱收费现象也就不会产生，等等。然而，互联网金融在透明度、运用率、中间成本、支付方式、信息处理等方面则更具效率和优势，所以应该充分利用传统银行业与互联网金融的各自优势，强强联合推进校园金融业务。传统商业银行和互联网金融公司强强联合， 共同深耕校园金融市场，应是未来校园贷市场发展趋势。

借鉴国外经验，降低银行风险。校园贷款在世界各个国家也都普遍存在，我们不妨借鉴一下发达国家的经验。美国校园贷放贷门槛较高，多以美国名校学生和毕业生为核心客户，可通过校友模式、社区模式等为高质量学生提供较低成本的贷款，且专注于贷款再融资业务，收费及还款方式透明灵活。英国则建立了“校园贷偿还自动匹配收入”的还款机制，以学生的实际收入情况为基础，来确定每月的还款金额，在还款时间上可以适当的放宽。新加坡则鼓励学生减少对校园贷款的依赖，学生可以通过学院提供的暑期活动等形式获得金融服务。同时，为了保护学生的经济权益，贷款机构会采取还款自动扣除的方式，防止学生错过还款时间，造成信用和经济损失。这些发达国家的有益经验，我们都可以学习借鉴。另外，后监管时代的校园贷市场，要紧紧围绕“校园” 二字做文章，为在校大学生提供金融服务，要充分利用学校的力量，在业务模式上与学校达成相关合作。对于学生借贷需求的审核工作，可以由学校和银行共同负责，这种方式不仅可以让学校对学生借贷行为有及时的了解，还可以对学生借贷资金流向有一个正确的引导，降低了银行资金风险。

（作者单位：温州商学院）