郝世文

摘 要 随着互联网金融的飞速发展，网络信用消费规模不断扩大。本文以大学生这个特殊群体为研究对象，基于SWOT分析法，分析大学生信用消费的优势、劣势、机会和威胁，并基于此提出一些对策建议。

关键词 消费信用 当代大学生 SWOT分析

一、引言

随着互联网金融的兴起以及经济的迅速发展，人们的消费观念在不断地改变。网络信用消费作为一种新兴的消费模式，给人们带来便利的同时又带来了风险，信用消费迅速成为当代大学生主流消费方式之一。对大学生信用消费现状分析显得尤为重要。

二、大学生信用消费现状

（一）问卷调查概况

为了反映大学生的信用消费状况，本文选取江苏师范大学科文学院管理系16级6个班级为调查对象，以网络调查问卷的形式调查了367位同学的信用消费状况。

（二）大学生信用消费现状分析——以江苏师范大学科文学院为例

第一，大学生消费需求较大，每月固定的生活费已不能满足其消费需求。调查结果显示，月生活费在1000～1500元的学生有238人，占总人数的65%，占调查人数的绝大部分。那么每月生活费能不能满足大学生的消费需求？每月生活费能完全满足自身消费需求的占总人数的25%；每月生活费能基本满足消费需求，但还会利用课余时间做兼职供养自己的同学占61%；完全不能满足自身消费需求的占14%。由此可见，当地大学生消费需求较旺盛，家庭给予的每月固定生活费已不能完全满足其消费需求。第二，大学生信用消费以花呗为主。调查结果显示，85%的同学使用过花呗，仅15%的同学未使用过花呗。可见信用消费在大学生群体中普及度较高，其发展规模不断扩大。第三，大学生信用消费额度不高，基本稳定在1000元以内。调查显示，57%的同学信用消费额度在500元以下；34%的同学信用消费额度在500～1000元之间；仅9%的同学信用消费额度在1000元以上。可见大学生信用消费额度并不高，不想给自己带来过大的还款压力。信用消费额过大会导致其资金周转困难，容易造成“入不敷出”的情况。

三、基于SWOT层次分析法大学生信用消费分析

（一）优势（Strength）

信用消费使用门槛较低，消费者基数大。以蚂蚁花呗为例，其平台的使用门槛较低，使得大学生使用信用消费非常容易，省去了烦琐的环节。大学生作为网络消费的主力军，消费潜力巨大，信用消费平台提供的“先消费，后付款”信用支付功能，解决了网上购物资金不足的烦恼，让大学生在所给的额度范围内自由地消费。

（二）劣势（Weakness）

第一，大学生理财能力的欠缺。大学生的消费理念在不断变化，逐渐从传统的“量入为出”转变为“超前消费”的理念。然而，大学生社会经验不足，消费心理不成熟，理财知识较为缺乏，容易受外界环境的影响，造成盲目消费。第二，法律上的“灰色地带”。我国对于大学生网络信用消费相关的法律法规尚不完善，当前个人的征信制度尚不健全且国家对于网络平台的监管力度不够，社会信用体系也不健全。

（三）机会（Opportunity）

第一，政府对互联网相关企业的发展给予政策的支持，对于互联网金融等相关产业的发展，政府持积极态度，努力为大学生创造安全健康的网络信用消费环境。第二，高校对培养学生理财观念的逐步重视。高校对理财教育的力度在不断加大，对非财经专业的同学开设相关理财知识讲座。财经专业开设“证券投资学”等相关课程，通过“模拟炒股”等活动，引导学生树立正确的理财观念。

（四）威胁（Threat）

国家政策的限制。由于互联网的快速发展，国家对网络监管的力度不够，网络诈骗现象频增，“校园贷”风波不断，加之高校对学生网贷进行实时性监控的专业性较强，难度较大，增加了信用消费的风险。

四、针对大学生信用消费的对策建议

（一）国家完善相应法律法规，加大网络监管力度

国家应尽快改善法制不健全的状况，完善相应法律法规，不让不法行为钻法律的空子。建立个人征信系统，将信用消费中的违约、逾期行为及时记录到征信系统中，建立学生个人的信用档案，适时提交个人信用报告。国家还应加强对信用消费平台的监管，取缔不合法的信用消费平台，为大学生创造一个文明、健康的网络消费环境。

（二）提高信用消费的门槛

一些信用消费平台的使用门槛较低，大学生不需任何手续，只需实名认证，便可使用分期消费。相关信用消费平台应提高分期消费使用门槛，在推出分期消费服务之前，对大学生自身的经济实力、还款能力进行深入的调查研究，承担一定的社会义务。

（三）大学生自身樹立正确的消费观念，理性消费

大学生应根据自身的经济状况、还款能力理性消费，不可盲目攀比，冲动消费，在信用消费时树立量入为出的消费观念。其次，大学生应主动学习理财知识，了解信用消费的形式，注意还款方式、还款期限、违约金等情况。最后，大学生应发扬勤俭节约的精神，理性消费，做一名清醒的消费者。

（作者单位为江苏师范大学科文学院）

参考文献

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[2] 胡显瑞，孙英隽.大学生网络分期消费信用风险的博弈分析[J].中国林业经济，2016（02）：62-66.

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