王俊莹　望雨薇　田子龙

摘要：文章通过实地调研和问卷调查的形式，对枝江市农村合作金融试点的成效与经验进行总结，对运行过程中存在的不足进行了深入剖析，最后提出了相关政策建议，建议完善自身服务体系，提升试点实效，加快农村金融改革，切实解决农民贷款问题等。

关键词：农村合作金融试点；枝江市；经验；不足；建议

“三农”问题一直是国家经济发展中关注的重点，只有农民富起来，国家才算真正的脱贫致富。在经济下行压力持续加大和农业供给侧结构性改革持续深入的环境下，农村合作金融开展“农合联+金融”的服务模式，力求将农合联作为纽带，把农民和银行、担保公司、保险公司等多个平台联合起来，农合联通过对符合要求的社员增信授信，农村产权评估交易机构对农民土地、厂房等设施的确权，保险公司对农业前置的有效保障，与传统的涉农贷款相比，使贷款方式更加灵活，手续更加简便，审批更加快捷，成本大幅减少。如此一来，农村合作金融不仅缓解了新型农业经营主体的资金紧张状况，帮助解决“贷款难”、“贷款贵”、“贷款慢”的问题，而且有力推进了农村资源要素合理流动、新型农业经营主体快速发展和现代农业转型升级。

一、农村合作金融试点已取得经验

（一）明确战略定位，强化组织领导

枝江市委、市政府明确提出了“以全省首个农村合作金融创新试点县（市）为契机，争创‘国家农村金融创新示范市”的战略部署，并将其列为枝江“十三五”期间“争当‘五个示范，实现‘三大目标”的重要内容，把握农业部经管司驻點指导的政策优势，对“深化试点工作，争创全国示范”进行总体规划，制定了《枝江市创建国家农村金融创新示范市行动方案》，进一步明确了深化试点工作的思路、目标和任务。成立了 “国家农村金融创新示范市” 创建工作领导小组，由市政府对试点工作进行指导，对运行中遇到的困难提供政策支援，构建三级工作机制。

（二）搭建工作平台，优化征信系统

试点搭建有农合联、农村合作金融、农村产权评估交易“三大体系”和征信服务、技术推广、市场营销、金融创新、借贷担保、农业保险、产权交易“七大平台”，在市农合联基础上，推进镇（街道）农合联、特色产业农合联组织体系及职能建设，推进农合联、担保公司、合作银行、保险公司、产权交易中心等联合办公。建立健全农村合作金融“一站受理、一站办结”的综合服务流程，充分运用农村网格化基础成果，整合公安、税务、工商、法院、供水供电等相关部门信息资源，建立集信息采集、大数据分析、征信评估、征信查询等多功能于一体的征信信息系统以及征信体系建设联席会议制度，不断优化评级因子和数据模型，以推动建立征信信息定期更新机制，并积极开展农村全民征信建设。

（三）创新金融链接、推动产权改革

以农合联为中心，搭建社员与银行、担保公司、保险公司合作渠道，已先后引进4家合作银行和1家保险公司，形成银保机构良性竞争机制，多渠道筹集涉农贷款风险补偿基金，并设立基金损失补充专项预算，建立风险补偿基金的循环补充机制。另一方面，推进农村资产资源确权赋能，增加农民用益物权，加快推动农村土地、房屋等系列产权制度改革，有效扩宽新型农业经营主体融资渠道。并自主开发农村综合产权交易系统，建立市镇村三级产权交易体系。

位于百里洲曹家河村的果蔬专业合作社交易平台是当地第一批成立的优秀合作社，由村委会建立，将村中空余、利用率低的成片土地收纳起来，利用政府提供的两百万基金对土壤进行改良，采用优质肥料、种子来种植水果和大棚蔬菜，并由专门销售团队以及经销商运往湖北各地进行销售。由最初2012年流转的300亩土地到2013年的1254亩土地，合作社收入仅勉强维持其正常运营，数年来虽无较大亏损，但一直微利甚至无利，若想扩大经营规模流转更多的土地，却没有外来资金支持，加之贷款需要抵押担保，难度大。然而对新型农业经营主体的土地、厂房等设施确权后，能够有效解决该类合作社贷款资金问题，提高当地农民收入。

1. 开展金融普惠制度，发挥金融支农杠杆效应

涉农贷款实行国家基准利率，贷款利率由原来9.00%降为5.23%，涉农担保费用严格按照省级规定执行，并且商业险、农业保险保费由政府给予50%的补贴，大大减轻了贷款农民的债务负担。市政府积极开办重点贫困户“两免一贴”（免抵押、免担保、全贴息）小额信用贷款，出台《农村电商市场主体担保贷款实施办法》，开展生态治理“宜昌试验”枝江实施方案生态金融相关工作，助推精准扶贫、电商发展和生态治理。

2. 创新金融产品， 提高风险控制

银行有针对性地推出信用贷、担保贷、抵押贷、保险贷、联保贷等多种金融产品，满足不同类型的新型农业经营主体的贷款需求，在全国率先开展水稻天气指数保险，积极开办小额贷款保证保险和农业生产前置保险，有效分散自然灾害和融资担保风险，构建银行、保险机构联合审贷机制和多方风险联动机制，对贷款人员进行相关的贷后跟踪管理，降低贷款风险，确保农村合作金融风险稳定可控。

3. 开展技术推广，打造品牌农产品

位于枝江市百里洲的安福寺镇蔡家嘴村的盛佳果蔬合作社，主要从事蜜桔的挑选、装箱以及运输销售的工作，在与合作社的负责人高主任的交谈中了解到，土壤和天气严重影响到柑橘的收成，每年至少有3000吨～4000吨的柑橘因为腐烂或相关要求不达标而浪费，因此技术指导对农村合作社收成起着关键性作用，改良土壤成分从而提高农产品产量，以减少不必要的损失。

在试点运行中，农合联有效整合涉农资源，健全农业专家库、技术资料库和农产品供需信息库， 为社员提供行业政策咨询、新品种新技术推广运用、农产品统购统销和农资配送等系列服务，帮助社员对农作物自然环境和土壤成分进行有效监控，力求生产高品质高产量的农产品。如此一来，生产的优质农产品就能推出市外，打造区域品牌农产品，不仅能提高销量增加农民收入，也能提高枝江市整体影响力。在农产品成熟之后启动市场营销，同各个省市的商贩以及专门从事农产品加工公司合作，及时将农产品销售出去，有效拓展了市场经营职能。

二、发展中存在的不足

（一）专业的涉农担保机构缺失

目前，枝江市金融市场上的担保公司主要服务于小型工业企业，对于涉农担保机构面向新型农业主体的，仅有天雨担保公司一家，而天雨担保公司尚未取得融资性担保业务经营许可，无法办理枝江市域外的资产抵押手续，担保业务存在一定法律障碍。且天雨担保公司业务面较广、专业人员有限，无法在同一时间满足众多农合联会（社）员的服务需求，农村合作金融专项“过桥”资金负担较重。

（二）农业保险体系亟待完善

银行现有的农业政策性保险品种较少，标准相对较低，不能有效规避农业生产风险和银行贷款风险。再者，畜牧、水产养殖等特色产业仅实行商业保险操作模式，对从事相关产业的合作社来说，保险成本较高，更易加剧新型农业经营主体“贷款贵”的问题，因此，针对特色产业的生产前置保险，需引入政策性和商业性相结合的模式，在减少一定利润空间的基础上实行惠农政策和补助。

（三）农村产权制度改革相对滞后

枝江市未被列入全國“两权”抵押贷款改革试点县（市）范畴，虽然市政府出台了地方性文件，但农村产权改革部分内容与国家现行政策法规相抵触，而全省统一的农村产权交易平台尚未建立，农村产权交易信息受众有限，社会资本进入农业农村的通道偏窄，阻碍了新型农业经营主体融资渠道。

（四）政策普惠与市场运作矛盾突出

试点工作要求国有担保公司减免涉农担保费用、合作银行执行基准利率，履行普惠金融职责。在实际操作中，国有企业要面临政府的年度利润、国有资产保值增值等指标考核，银行要追求适度利润、确保经营的可持续性。政策普惠与市场运作存在一定矛盾。长此以往，一是试点县（市）每年要承担相应的补贴资金（包括担保费、保险费补贴、风险补偿基金差额补齐等），财政压力增大，政府开展工作的积极性受到抑制；二是合作金融机构（特别是合作银行）经营压力增加，相关业务难以为继。

三、相关建议

（一）加大成立专门涉农融资担保机构的支持力度

希望支持枝江市成立专门的涉农融资担保机构，将天雨公司纳入省级财政对农业信贷担保机构补助的范围，对天雨公司给予一定比例的涉农担保费补助和代偿补助，减轻天雨担保公司涉农贷款压力，提高农合联社员服务满足率。

（二）加大农业保险体系的建设力度

希望能够加大对试点县市政策性农业保险的支持力度，扩大政策性农业保险保障范围，积极开办蔬菜种植、畜禽养殖等特色产业保险，大力争取农产品价格指数保险试点，并推动建立由省级财政、县市财政、新型农业经营主体共同分担保险保费（分担比例建议为3：3：4）的特色产业非政策性农业保险发展模式，完善农村合作金融风险多方分担机制，健全多方风险联动机制，做好金融风险预警防控和应急处置，确保农村合作金融风险稳定可控。

（三）加大农村产权改革的扶持力度

将枝江市优先列为农村综合产权改革的试点县（市），发挥政策叠加效应，推动产权制度改革与农村合作金融同步发展，同时加大对试点县（市）农村产权改革及交易平台建设的政策指导、技术支持和项目倾斜，优先推进试点县市农村综合产权交易平台建设，加快促进与省农村综合产权交易平台联网运行。这样才能真正发挥农村产权交易平台对新型农业经营主体贷款的作用，让农民的土地、房屋、厂房设施成为有效担保物。

参考文献：

[1]罗斌.中国农村合作金融发展研究[D].北京林业大学，2013.

[2]中共湖北省委财经办.着力打通农村金融“最后一公里”——湖北省农村合作金融创新试点工作回顾[J].中国农民合作社，2016（06）.

[3]刘梅，张忠华.推进农村金融创新 破解农业融资难题——湖北省枝江市农民合作社联合社金融创新实践[J].中国农民合作社，2017（03）.

*本文系“湖北省大学生创新创业训练计划”项目“农村合作金融试点经验与成效研究——以枝江市为例”课题的阶段性研究成果。

（作者单位：长江大学经济学院）