曾铮滢

摘要：现阶段，超前消费意识增强促进了信用卡业务的欣欣向荣，信用卡已经成为人们消费生活中不可或缺的一项服务，在信用卡为人们的消费和金融业务带来极大便利的同时，也伴随着一些问题，使信用卡消费者权益受到侵害。本文通过介绍几种信用卡消费者权益受侵害的形式，進而分析了当前信用卡消费者权益保护中存在的问题，最后就保护好信用卡消费者权益提出几点合理化建议。

关键词：信用卡 消费者 权益保护 纠纷

中图分类号：D923 文献标识码：A 文章编号：1009-5349（2018）01-0253-02

从货币支付方式的演进来看，从现金支付到信用支付是其发展的必然趋势。由于我国电子支付手段的异军突起，电子支付与信用支付并行发展，甚至有凌驾于信用支付之上的趋势。信用卡消费有明显的发展趋势，即城市发展比农村快，高收入群体比低收入群体发展快。因此信用卡营销的重点区域在农村，营销的重点客户是低收入群体，对信用卡认识的缺陷，导致信用卡消费时的权益受损也成为必然现象。信用卡在金融、消费领域中不断普及，信用卡消费者权益也受到了一定的挑战，信用卡被盗刷、银行的霸王条款、隐形条款、商家的附加收费等行为成为影响信用卡消费者权益的主要问题，造成消费者和银行、商家等方面的纠纷矛盾加深，影响了经济社会的健康稳定发展，必须加以重视。

一、信用卡消费者权益受侵害的主要形式

（一）发卡银行的侵权行为

银行作为信用卡的发卡单位，其目的是为了通过信用卡业务获得更多的收益，且银行为消费者提供信用卡服务，改变了消费者资金周转不畅的现状，但这种行为类似于贷款，银行为了吸引更多的客户办理信用卡业务，往往在宣传时过分夸大用卡的优势，而对于一些责任和义务并没有作明确的解释，侵犯了消费者的知情权，其设置的一些条款也有失公平，暗含霸王条款等，将风险和责任推给消费者一方，导致消费者承担不必要的损失。此外，还有一些银行之间存在客户信息互通或部分银行职员买卖客户信息等行为，导致客户信息泄露，侵犯了客户的隐私权。

（二）他人盗刷行为

不法分子通过不正当渠道获取信用卡消费者的个人信息，以此来非法盗用他人信用卡，利用信用卡进行套现和消费行为。例如，近期引起社会广泛关注的假冒淘宝退款诈骗事件，就是通过在淘宝网站获取淘宝会员的购买记录，冒充淘宝客服人员，假借退款名义，要求客户告知验证码或输入密码，从而套取客户支付宝中的钱款，只要客户有信用卡绑定支付宝，就能套现和透支，给信用卡消费者造成巨大经济损失。此外，信用卡用户在公共场合输入密码也可能导致信息泄露，给不法分子可乘之机。

（三）商家的侵权行为

虽然银监会相关文件中规定商家在使用POS机刷卡时，要认真严格核对客户签名信息，而实际情况是，商家并不关心客户签了什么，只要是刷卡成功就可以了，这为信用卡盗刷行为提供了便利，增加了信用卡使用风险。还有一些商家为减少手续费，常常不接受信用卡消费，或是从中收取一定的手续费，侵害了消费者的权益。

二、信用卡消费者权益保护中存在的问题

（一）宣传不足

当前各类银行竞争异常激烈，为了争取更多的客户，银行在推出信用卡业务服务时，大多是以各种附带的优惠条件来吸引客户，例如和商家合作给消费者一定的消费折扣，刷卡满一定的金额赠送刷卡礼或直接赠送刷卡金等。客户只看到了信用卡业务办理能给自己带来的好处，但是对于信用卡的消费风险和相关责任却认识不清，这是因为银行信用卡服务人员在服务中没有介绍清楚，为追求业绩对信用卡用卡风险避而不谈，导致客户不明其中风险和责任，对于如何安全使用信用卡也是一知半解，对于信用卡使用规则的不理解导致客户在信用卡消费中权益受损。

（二）立法不完善

当前银监会对于银行和信用卡消费者的权利义务规定并不十分明确，导致银行占据主导地位，相关规定和立法有失公平公正原则，导致消费者权益受到侵害而无法得到保护。例如中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》（1999年3月1日实施）中对挂失后被冒领的责任并没有明确规定，仅在第七章第五十二条中规定：双方通过章程和相关协议，明确发卡行和持卡人之间的挂失责任。目前，由于国内信用卡消费存在时间差，国内绝大多数银行都规定，挂失后24小时之内的冒领损失要由持卡人自己承担。

（三）自身保护意识淡薄

消费者在办理信用卡业务时，常常缺乏警惕意识，对于资金使用时的安全问题方面缺乏足够重视，导致在不知情下权益受到侵害。另外，消费者对信用卡的办理形式认识不足，对于上门推销的信用卡工作人员深信不疑，导致个人信息泄露，在日常的消费活动中也不注意对自我信息的保护，让他人轻易窥探到自己的信用卡和个人信息，让不法分子有机可乘。

三、信用卡消费者权益保护的有效措施

（一）保护消费者知情权

非法集资、金融骗局等现象层出不穷，在损害消费者利益的同时，也严重影响了社会的和谐稳定。银行在为客户办理信用卡业务时，要保护好消费者的知情权，将信用卡的相关权利义务和责任明确告知客户，对于信用卡使用中的风险和防护措施也要加以宣传，减少客户因为银行工作不充分导致的权益受损，降低银行与客户之间矛盾的发生概率。

银行可通过开展安全宣传活动，进一步加强支付结算管理，增强金融消费者的权益保护意识和风险意识。开展以“远离非法集资”和“预防洗钱风险、打击洗钱犯罪、维护金融秩序”为主题的反洗钱集中宣传，充分发挥营业网点的窗口作用，通过设置宣传展板、发放宣传手册、播放宣传警示教育片等方式，提高金融消费者的风险防范意识。同时，认真分析网点周边区域特点，走出网点、走进社区，向群众进行面对面的宣传，积极引导消费者树立“非法集资不受法律保护、参与非法集资风险自担”的理念，增强广大群众的风险防范意识和识别能力，营造防范打击非法集资的良好氛围，切实保护群众切身利益。endprint

（二）保障消费者合法权益

信用卡章程作为一种格式合同，应当遵循权利与义务对等的原则。根据合同法规定，提供条款的一方应当遵循公平原则，确定当事人之間的权利和义务。如果提供格式条款的一方免除自己的责任，加重对方的责任、排除对方主要权利，该条款无效。就信用卡消费者的挂失行为来看，持卡人在履行挂失义务后，过失责任就不存在了。银行必须通过完善规章措施和技术手段使得挂失即时生效，消除时间差，尽可能避免挂失后冒用的情况，而不能通过不符合公平原则的合同条款，将风险不合理地转嫁到持卡人身上。

（三）消费者要加强自我保护意识

消费者个人信息指能够进行个人身份辨识的信息，包括：姓名、生日、身份证号码、电话、地址、电子邮件地址、信用卡卡号、发卡日期、卡片有效期、指纹、婚姻状况、教育状况、职业等。作为消费者，应妥善保管及保护自己的个人信息，避免因个人信息泄露而让诈骗分子有机可乘。要通过正当途径办卡，不要委托他人或非法中介机构代办信用卡，避免个人资料被盗用。提供个人身份证件复印件申办信用卡时，建议在复印件上注明使用用途，例如：“谨供申办银行信用卡使用”，以防止身份证件复印件被移作他用。不要轻易向陌生人泄露个人信息，也不要随意在网络留下个人信息。警惕询问个人信息的电话及电子邮件，一般情况下，银行或公安机关是不会询问银行卡账户信息及密码的。不要把自己的身份证件、银行卡转借给他人使用。保管好记录着自己银行卡账户信息的对账单、收银条、取款凭条等单据，或及时处理、销毁。定期查看对账单，如果发现不明支出，请立即联系银行或报警。 移动支付的快速发展为用户带来了快捷和便利的消费体验，但随之而来的盗刷问题也让人忧心。此外，在餐厅、超市等高频小额消费场所，经常输入密码刷卡买单，无形中增加了密码被窥探的风险，消费者可以利用信用卡的小额免密支付服务，根据用卡需求自行设置100—500元的“免密限额”，这样在多人的地方刷卡也不怕被看到密码，大大降低用卡风险。

对于一些海淘、出境消费者来说，境外消费被盗刷也常有发生。据了解，广发信用卡创新地推出了“交易安全开关”平台，通过这几个可控的“开关”，持卡人可以自主管理境外交易权限，出国旅游回来马上关闭境外交易功能，需要时再开通，即时生效，最大限度保障账户安全。此外，广发银行信用卡业内首家推出“交易安全卫士”，无论是刷卡盗用还是网络盗用，无论盗用交易是否在挂失前48小时内发生，只需及时挂失卡片，按时提交赔付申请材料，就能向银行提出赔付申请，避免盗刷带来的资金损失。

面对各种盗刷风险，在享受移动支付带来的便利的同时，提前防范才是重点，消费者要提高安全防范意识，保护好个人隐私和信息。

四、结语

综上所述，信用卡消费者权益的保护关乎银行、信用卡消费者以及商家的共同利益，要认识到当前信用卡消费者权益保护中存在的问题，并积极采取措施加以解决，为创造一个文明和谐的消费环境而努力。

参考文献：

[1]杨立霞.对基层信用卡消费者权益保护情况的调查——以石家庄藁城区为例[J].河北金融，2016（3）：54-55.

[2]唐慧俊，苏号朋.非法催收中的消费者权益保护——基于信用卡消费领域的视角[J].中国工商管理研究，2015（6）：71-75.

[3]冯雷.浅谈信用卡申请合同中的消费者权益保护——以西藏日喀则市某银行信用卡领用合约为例[J].河北金融，2015（5）：67-68.

[4]刘丹丹.新消保法视野下信用卡业务存在的问题与对策研究——以东部某直辖市信用卡业务为调查对象[J].华北金融，2014（1）：51-53+62.

[5]郑伟.我国信用卡消费者权益保护研究——以美国《2009信用卡业务相关责任和信息披露法案》为视角[J].南方金融，2010（9）：72-75+23.endprint