郭瑞俊

摘 要：近两年，主要股份制银行规模与利润增速逐渐回落至与大行趋同的水平，且远低于小型银行，“中等规模陷阱”已成为中型股份制银行亟待解决的课题。本文通过分析中型股份制银行面临的主要问题，提出明确发展战略、重塑管理体制、流程再造等对策与思考。

关键词：中等规模陷阱；科技转型

何谓“中等规模陷阱”

世界银行《东亚经济发展报告（2006）》提出了“中等收入陷阱”的概念，商业银行 “中等规模陷阱”作为一个衍生概念，是指银行规模发展到一定阶段后，原有经营模式、客户结构和服务能力不能再支持高质量、高速度的发展。其主要表现在，中小银行资产规模增长到一定阶段，无法充分发挥出规模经济效应，既不能保持强劲增长势头，也失去了小银行的灵活优势。一般而言，可以将5～10万亿作为中等规模的参考标准。近两年，招商、中信、民生、浦发等主要股份制银行在资产规模接近6万亿之后，资产和利润增速回落，表现出较为明显的“中等规模银行”发展瓶颈。特别是在2017年，主要股份制银行出现了集体增长“失速”现象，整体增速下降至2%左右，首次落后于国有大行（约7%）。国有四大行在跨越中等资产规模时，都曾都出现资产增速放缓、规模停滞徘徊的情况。作为业内龙头的工行，2005～2008年资产增速逐年回落，由27%下降至12%。

商业银行经营困境

业绩增长面临压力

随着利率市场化的深入，竞争日趋激烈，由于商业银行的产品及服务严重趋同，无法通过差异化取得竞争优势，价格竞争成为争取客户资源的主要方式。面对客户时普遍缺乏议价能力，存贷款利差收窄，资产质量问题持续侵蚀银行利润。可见，以价格换取规模的增长模式，必然会导致出边际规模收益持续下降。同时，监管趋严的背景下，银行与实体企业面临去杠杆挑战，银行经营的难度大幅增加，也是造成商业银行难以摆脱“中等规模陷阱”的负面叠加因素。

组织架构缺乏效率

我国商业银行普遍采用总、分、支式的金字塔式组织结构。同时，科层制的岗位体系贯穿于各层级机构，这种组织结构呈现出以下问题：第一，机构人员冗余。条线分工细，管理层级多，信息传递的真实性及效率大打折扣，导致决策效率不高。第二，内部资源消耗。分支机构作为独立的利润中心承担考核的压力，从自身利益出发争夺资源。各分行之间、分行的各个支行网点之间普遍存在类似情况，影响内部协作。第三，管理能力不足。随着商业银行规模增长，管理半径及幅度过大使管理失效，管理人员之间信息沟通缓慢、官僚集权主义、决策失误、铺张浪费、对竞争对手和市场反应迟钝、错失或延缓业务进展等现象，造成经营效率的下降。

业务流程亟待优化

传统的业务流程趋于僵化，重复的工序造成信息、人力、物力和财力等资源浪费，降低了业务处理效率，由此造成的隐形业务流失也是阻碍业绩持续增长的负面因素。内部管理流程由于受组织层级制约，关键信息流在向上传递过程中受到层级的过滤，无法反映问题的真实性、完整性，决策信息向下落实的过程中，也可能層层打折或扭曲。

对策与建议

转变经营模式

经营模式是指商业银行实现价值的具体方式。中小银行在发展初期，往往比较依赖关系营销，在缺乏特色化产品的情况下，通过关系资源就能够保证一段时期内的业绩增长。利益相关者对当期业绩的要求及同业竞争，迫使经营重点聚焦在短期资源的争夺，忽视产品研发、提示服务质量、客户基础培养等能够形成长期竞争力的因素，没有形成有利于长期增长的核心竞争力。突破“中等规模陷阱”的关键在于突破固有经营模式。明确市场定位，坚持特色化经营，分析业务、产品竞争力，集中优势资源，保持竞争优势和领先地位。在深度开发核心客户群的基础上，扩展营销及服务渠道，提升客户体验，扩大品牌影响力，探索以科技、产品驱动的经营模式。

重塑管理体制

管理体制是对商业银行架构设置、职权分配方式、管理决策模式、政策执行力度及企业文化等多方面的综合概括，体现了内部管理的运行模式。企业管理体制与经营发展历史、企业文化等相关，在很长一段时期相对稳定。随着中小银行的发展壮大，客户结构、业务规模以及管理半径和难度的变化，曾经的管理体制已无法适应经营转型，弊端逐渐显现，制约业务发展和决策执行。因此，商业银行要突破“中等规模陷阱”，必须以企业战略为基础，建立在科学规范的管理体制，重塑企业管理文化。

组织流程再造

当企业规模扩张后，固有业务流程可能无法适应经营管理的需要，进而影响客户满意度及忠诚度。内部组织与管理流程决定企业管理及决策效率，管理决策流程对于把握市场机遇、提升服务水平、调整经营策略等至关重要。进行组织流程优化，首先应当梳理整合与经营相关的资源，构建流程通畅的价值链，全面、及时、准确地满足客户的需求和潜在期望，实现价值最大化。

另一方面，进行实地组织架构调整和权力再分配，打造资源及信息高效流转的组织结构，通过对内部运营管理流程的精简、优化，实现高效的流程化管理。

推进科技转型

互联网的时空坍缩效应，深刻影响着人们的生活方式，互联网与传统产业的融合更是催生了崭新的商业形态与经营模式。商业银行要取得竞争优势，应当积极推进科技战略，将新技术应用于客户营销服务、网点转型升级、运营模式创新、科学管理决策以及全面风险管控等方面，提升综合数字化能力，让科技成为战略转型、业务增长的主要驱动因素。

（作者单位：中信银行总行营业部）