薛准圣 李昌碧

摘 要：现阶段，在我国的商业银行中，信用贷款业务有着举足轻重的地位。发展信用贷款业务，能够在解决国家内需不足问题的基础上，促进我国商业银行的进一步发展。本文在金融相关理论的基础上，探讨分析我国信用贷款的特征、存在的问题，并通过对信贷发展现状的论述，提出了防范信贷风险的具体措施，这对于保持中国银行的持续发展具有非常重大的意义。

关键词：信用；贷款；发展建议

信用贷款的概念

所谓信用贷款，是指银行根据贷款申请人的信誉度进行贷款发放的一种贷款类型。它的特点是贷款申请人不需要提供实物担保，只要靠个人信用就能获得贷款，而借款人的信用将作为到期后还款的保证。这种放款方式一直沿袭至今。由于这种贷款的风险相对较大，一般要详细考察借款人的经济状况、经营管理水平、发展前景等因素，以降低放贷的风险。

信用贷款的特点以及优劣势

信用贷款的特点

贷款的利率

当前，人们越来越重视个人信用，银行也越来越愿意为客户提供信用贷款。这是因为个人的信用程度越高，银行贷款给客户的风险就会越小，因此许多国内银行仿照国外商业银行的经营模式，也推出了自己的信贷产品。数据显示，不管申贷的条件怎样变化，个人信誉度始终是影响银行贷款利率高低的主要因素，即银行愿意以较低的贷款利率向个人信誉高的客户提供贷款。

贷款的额度

除了贷款利率，借款人最关心的莫过于申贷的额度了。当下，信用贷款最高可贷50万元。总的来说，信贷的最高可贷款额度与贷款总利息正相关。此外，银行也会放宽一定的贷款额度给个人信誉度较高的客户。

贷款年限

从借款期限来看，个人信用贷款可以说是短期借贷里的鼻祖了，申贷人可申请介于6个月至60个月之间的信用贷款，满足了各种群体的消费和借款需求，贷款的年限会对申贷人每个月还款的数额产生影响，年限越长，每月还款的数额也就越少，压力也会越小。借款人可根据实际情况，选择可以偿清贷款的还款期限。

信用贷款的优势

门槛低

通过对比信用贷款和抵押贷款，发现信贷的门槛相对较低，一般只需贷款人有稳定的工作和收入，具备按时还款的能力，且拥有良好的信用记录，就可以获得贷款。

放款快

抵押贷款需要评估、抵押等手续，所以放款速度通常比较慢。而无抵押贷款办理的程序相对简便，只要借款人符合贷款的各项要求，并且能提供完整的贷款资料，最快当天便可以获得贷款。

风险低

对贷款机构来讲，发放无抵押贷款需要承担的风险较高，而借款人承担的风险相对较小，因此借款人不必担心因还不上贷款而被贷款机构处置个人抵押物。

信用贷款的劣势

额度低

由于没有担保，银行需要承担较大的风险，为了降低风险，所以通常银行发放给借款人的贷款额度并不高，仅是每月收入的10倍左右。

利息高

贷款机构控制信贷风险的手段，除了可以控制贷款的额度，还能提高借款人贷款的成本，所以在申贷之前，申请人最好根据自己的经济能力来确定借款的数额，避免出现还不上贷款的情况。

银行信贷业务在我国的发展现状

第一，鉴于我国深受国际金融危机的影响，因此着重强调了拉动内需的重要性，而拉动内需一个至关重要的步骤就是发展个人信贷业务。第二，因为我国不断加强对房价的调控力度，从而导致房贷业务受到了较大的限制，目前处于收缩的状态。因此，银行开始重新审查信用贷款业务，试图能够挖掘出信贷业务当中潜藏的与生活相关的新需求，希望能够有新的发现。第三，由于个人信贷业务市场引入了国外商业银行的金融产品，从而使得该业务领域内的竞争日趋激烈，各家银行相继推出新的个人信贷产品。目前，国内商业银行已经在个人信贷业务领域和外资商业银行展开了激烈的竞争。

中国信贷业务存在的问题

信贷结构布局不够合理

目前，国内银行经营管理的重点均是信用贷款业务，因此信贷经营的好坏程度对银行来说非常重要，其不仅会影响到银行经营的顺畅度，而且还会影响银行执行国家颁布的经济政策以及经济的健康发展。有些银行只关注信用贷款的额度，而忽视了信贷结构的合理性，导致信贷资金在使用上严重失衡。

信贷业务定价偏低

信贷业务的定价应当把银行的整体利益放在首位，并结合信贷管理成本、风险以及预期的资本回报等因素充分考虑。当下，绝大多数银行都在激烈地争夺客源，部分银行甚至降低贷款预期年化利率来吸引客户。而这种做法会导致每个银行的贷款预期年化利率都在持续下降，银行的利润也跟着在减少。

中间业务开展空间受限

我国商业银行的中间业务有着起步低、范围小、品种少的缺点。目前，我国的信用调查、评定资产、理财业务、衍生工具等中间业务才刚刚起步不久，而且大多数的中间业务都是免费的，无偿提供。

信贷业务停滞及客户经理团队基础薄弱

银行信贷业务的快速发展离不开优秀团队的帮助，这和银行其他业务的稳定也息息相关。由于银行信贷业务的开展有待进一步完善，致使许多银行在团队成员建设上漫不经心，无法建成一个高凝聚力的团队。不仅如此，部分银行在一些地区的信贷业务基本处于停滞的状态，酿成了极为严重的后果。

个人消费信贷的发展建议

严格防范风险，加快业务发展

目前，个人消费贷款作为新的经济增长点，必须在遵循各种规章制度和规范管理的基础上加快发展。因此，处理好防范风险和加快发展之间的关系至关重要。这要求银行既不能只注重风险防范，而忽略了发展，也不能只关注发展，而忽略了风险防范，应当把二者结合起来考虑，不能顾此失彼。

加强队伍建设，提高管理水平

首先，必须拥有行业规定的个贷从业人数，并根据相关法律法规，配备足额的个贷专职人员和柜台服务员，采用各司其职的管理制度。原则上，每名信贷员管理的贷款客户不超过300～500户，其中违约客户不超过80～100户。其次，要着力提高个贷人员的综合素质，并筛选出拥有高素质、责任心强、善于营销的人员，将其分配到个人信贷岗位上，并对他们进一步培训，以提高营销人员的素质。最后，保证个贷人员的稳定性，避免因频繁更换从业人员造成工作上的不便。

贯彻“三查”体制

贷前调查要实

信贷工作人员必须到借款人家中拜访，了解借款人的有关情况。调查的内容应当具体详细，以便银行较好地掌握申贷人的资信情况。凡是被我行列入黑名单的客户，均不对其进行放贷（比如不正当使用信用卡、不按期归还信用贷款等）。同时，通过银行的内部系统来搜索客户在银行的贷款记录和偿还贷款的情况。调查结束之后，还需填写纸质版的报告，在报告里面应当详细说明负责调查的人员何时到客户家里进行访问、借款人及其经济来源等情况，最后明确给出放贷与否、借贷年限等意见。

贷时检查要严

认真检查借款人的申贷资料是否准备齐全，相关内容是否真实可靠、与之一致，必要时应对有关情况进行核实。

贷后检查要勤

对客户进行放贷之后，应定期对借款人的个人情况进行调查和检查，以了解客户的动向，防止贷款风险的发生。

结语

总之，银行存在诸多的信贷风险问题，这对银行的健康发展极为不利。因此，银行的工作人员需要充分了解信贷风险问题，逐步增强风险防范的力度，将信贷风险降到最低，从而确保银行的有序正常经营，最终推动社会经济的持续、健康发展。

（作者单位：福建农林大学东方学院）

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