张钊瑜

【摘要】进入信息科技时代以来，传统金融格局迎来了新的变化，传统金融行业与互联网结合形成了一种新兴模式-互联网金融。近几年来，谢平教授曾提出：“未来互联网金融将成为金融业的一种主流模式。”互联网金融井喷式的发展已经对传统银行业产生了严重的冲击，传统商业银行经营面临着一场由技术革新和市场多样化需求带来的变革，传统商业银行转型的号角声已吹响。正确分析互联网金融的发展模式和银行改革方向对银行业保持金融界的龙头地位具有十分重要的意义。

【关键词】互联网 传统商业银行 创新

回顾2016年，在整体经济下行期间，中国经济进入了新常态，经济发展速度有所下降，国家面临持续的经济下行压力并且局部的一些金融风险有所上升。然而新的一轮全球技术革命在移动互联网领域取得了巨大的进展，且随着我国政府职能和市场边界的重新划分，央行放开利率管制和利率市场化改革的基本完成，互联网金融行业政策环境的不断利好，互联网金融以庞大的网民数量奠定了客户基础，遇到了前所未有的发展机遇，各种业态遍地开花，规模增长，产品不断创新。虽然互联网金融作为一种创新，只是一种形式上的创新而并非是对金融本质上的创新，但是互联网金融依然以颠覆传统金融的面貌出现在大众的视野中，并从方方面面改变我们的生活。互联网金融作为一种全新的金融模式已经猛烈地冲击了传统金融，互联网金融的飞速发展更是被视为近年影响银行利润的一个重要原因。传统商业银行面对着前所未有的挑战，各自采取了不同的策略来應对这一变革。

一、互联网金融的概述

互联网始于1969年美国的阿帕网，是由网络和网络之间串连而成的庞大网络，通过一组通用的协议相连而形成的逻辑上的巨大国际网络。而金融是指货币的发行与流通等经济活动，其本质是价值流通，金融交易本身并不创造价值。而互联网金融是一种由传统金融机构和互联网企业通过利用互联网技术来实现金融活动的新型金融业务模式。互联网金融并不是单纯的把互联网技术简单地融入金融，而是在保证网络技术水平安全的基础上，为能更好的解决和适应广大用户的需求且被用户熟悉接受而出现的一种全新模式，它是一种虚拟的，存在于电子空间里的金融活动。

“大潮初起，泥沙俱下”。我国互联网金融模式在不断创新和丰富，但这一新生模式仍然面临着一系列的问题：第一，相关法律法规不够完善。缺乏完善的法规体系和有效政策监管使互联网金融无法在阳光下健康发展，难以保护消费者的权益。P2P平台跑路事件向我们打响了警钟；第二，互联网金融仍未介入央行征信系统。缺乏信用信息共享机制，容易诱发安全与信用风险；第三，流动性风险。以余额宝为例，虽然余额空一直运作得较安全稳定，暂时没有出现大的风险。但在一些大型节日里，各大电商平台采取大促活动促进线上消费，这就很可能因为期限错配和流动性周转问题，而引发用户从余额宝中大量赎回资金从而造成大规模的挤兑现象，从而造成资金的流动性出现问题；第四，敏感数据被放置云端。绝密电子监听计划“棱镜计划折射出大数据给资金安全带来的风险。

二、互联网金融对传统商业银行的冲击

（一）第三方支付业务对传统商业银行支付结算业务的冲击

随着互联网技术的进步，智能手机的普及，第三方支付业务打破了时间和空间的限制，改变传统商业银行独占资金支付中介的传统格局，也相当程度上冲击了传统商业银行的支付结算业务。互联网金融时代，我们打开手机支付宝、财付通等客户端就可以轻轻松松的完成转账汇款、生活缴费、信用卡还款、代购机票火车票等业务，省去了去银行排队填单办理业务的繁琐程序，在门店购物结账时收银员只需用收银条码枪扫支付宝或微信的付款码便能完成付款，无需找零，整个过程简单便捷。这种简单便捷的支付模式受到越来越多用户的青睐，也渐渐成为人们不可缺少的支付方式。由于第三方支付的转账支付是独立于商业银行的，商业银行在这个交易支付的流程中被完全架空，在这个交易流程里银行只是充当代理清算的角色。银行的利润随着第三方支付业务的交易量和流通量的增长而遭到削弱。因此传统商业银行和第三方支付平台的关系发生了变化，由最初的完全合作关系逐步变成竞争与合作并存关系。

（二）互联网金融业务和传统商业银行业务相互渗透的冲击

（1）保险和基金的代销业务。以基金代销业务为例，第三方平台已经获得牌照允许代理销售基金业务，在传统金融市场，申购偏股型基金银行要收取0.8%至1.5%的申购费，但如果直接通过基金电商平台在网上申购，最低只需缴纳0.6%的申购费，申购费出现新低。自阿里巴巴收购天弘基金，余额宝横空出世，更是引发各大“类余额宝”瓜分基金代销业务领域、传统银行基金的代销渠道在一步步被蚕食。第三方支付机构队保险和基金代销业务的介入无疑对传统商业银行的主代销地位带来重大冲击。

（2）小额贷款业务。相对传统银行，新兴的互联网金融在小额贷款方面有显著优势。第一，在大数据时代的背景下，互联网平台可以根据平台累计的数据，更精准有效地对客户进行定位，分析市场需求精准营销，而传统银行只能收集到客户资金的局部信息，不能利用大数据分析客户的准确定位。第二，相对传统商业银行。互联网金融办理贷款业务的流程更加快捷方便，手续也相对更简单，审批更快捷。以阿里信贷为例，这个针对小微企业的产品从申请到通过到账只需三分钟，不可置疑这非常吸引那些被银行忽视的小微企业。第三，价格优势电商小贷可以利用自身平台的企业数据去完成贷款的审批和放贷，在这个过程里不再依赖金融机构，降低了交易成本，也提高了整体效率。互联网金融业务以其独特的优势抢占传统商业银行小额贷款业务的市场份额。

三、互联网金融背景下传统商业银行的发展策略

（一）创建互联网金融模式的战略思路

“互联网+”给传统金融业带来了颠覆性的冲击，互联网金融模式对传统商业银行的经营模式带来了变革。逆水行舟，不进则退，在这个日新月异的时代里，银行不想被时代淘汰就不能固守成规。传统商业银行在发展过程中，需要构建互联网思维，在坚守金融的本质的前提下，摆脱“规模银行”的枷锁，深入了解互联网金融模式的特点与其发展趋势，确立未来发展的方向。数据是互联网金融时代的宝贵资源，数据表示的是过去，但是表达的却是未来。（价值银行）互联网是数据集聚散发的中转站，我们日常活动都被映射成数据，记录在云端。传统商业银行可以通过互联网平台收集消费者的各种社会数据，与此同时要学会利用云计算，银行产品的创新和精准营销都离不开云计算，充分运用数据，通过云计算让数据充分发挥作用。庞大的数据对一般企业来说会是个巨大的实际存管负担，但传统商业银行有雄厚的资本，银行可以充分借助自己强大的优势，为数据银行承担起这一重任，恰当地处理、运用数据。创建互联网金融模式的战略思路，并不是指单纯地学习互联网模式，而是结合银行自身条件，选择性地“有所为”，要真真正正的将数据、互联网技术和银行的功能整合起来，以积极开放的态度构造出一个新的经济模式。

（二）加强同业合作，促进银行账户间的互联互通

由于第三方支付相比银行更加便利和便宜，越来越多的客户更青睐于通过第三方支付平台进行跨行转账和还信用卡等业务，从而削弱了银行中间业务的业务量。为了转变这一局面，银行间应该加强同业合作，降低资金跨行的流动成本，各行团结起来，完善银行间的合作机制，简化支付环节的程序让用户使用起来更便捷，重新吸引客户回归银行支付平台。虽然短期来看这一举措会减少跨行手续费用从而影响银行中间业务收入，但放长远来看，一个好的产品不仅要解决客户的需求，更重要的是要培养客户的粘性。通过优化银行的产品，在利润上做出小小让步，可以赢回客户的注意力和使用，提高客户资金的粘性，也提高了银行在互联网金融时代下的竞争力。所以长远来说这是个明智的选择。

（三）破解中小企业融资难问题

在我国99%的企业都是中小企业，然而，中小企业的发展处于一个“强位弱势”的境地，其融资难问题也一直没有得到很好的解决。银行是我国企业融资的主要渠道，但是银行门槛较高、审查流程较为严格复杂，小企业很难通过银行进行融资。电商小贷和P2P的兴起给中小企业融资带来了一丝曙光，但互联网金融模式仍未成熟，监管制度仍未完善，存在许多漏洞。所以在中小企业融资这个领域仍有很大竞争空间。传统商业银行可以建设一个专业的人才队伍，此队伍的经营对象限定为中小企业市场，尝试和有数据优势的第三方公司合作，掌握中小企业的资产规模和经营竞争实力，通过银行严格的审查审批环节最终完成融资。不同于大企业，中小企业成长性好，所以除了传统的担保、抵质押外，也可以通过提高贷款利息，已高收益来对应其高风向，实现双赢。