朱晨昱

我国保险经纪行业困境及对策研究

朱晨昱

本文分析了保险经纪行业发展面临的困境，探索了解决保险经纪行业发展所遇到问题的对策。

我国保险经纪行业当前发展困境分析

第一，保险经纪行业自身发展良莠不齐。虽然市场上存在着将近四百家的保险经纪公司，但是每年调查结果显示将近40%的经纪费佣金收入每年都被排名前二十的保险经纪公司所占据。规模大的保险经纪公司可以利用自身的关系渠道获得更多的客户和经济利益，也决定了其发展前景、市场占有率要远远胜过那些规模小的保险经纪公司。笔者调查研究发现一些中小型保险经纪公司每年的保险经纪收入可能不足200万元。保险经纪行业自身发展的不均衡可能会对导致如下后果：首先，中小规模保险经纪公司为了扩大市场占有率、提升经济效益会采取不正当竞争手段进行市场竞争，比如不恰当地降低经纪费、利用客户的信息不对称进行欺瞒和诈骗等等，中小保险经纪公司的这种不正当竞争方式反过来又会影响正规保险的业务拓展并增加其新客户开发难度，最终给保险经纪行业的发展造成恶性循环；其次，中小保险经济公司收到业务拓展难度大、市场占有率低等因素的影响，可能会退出保险经纪行业，进而进一步加剧保险经纪行业的垄断现象。总体来看，保险经纪行业发展的不均衡和不合理对行业的健康发展大有阻碍。

第二，经纪费收入结构单一。收取经纪费是保险公司赖以生存和发展的根本。按照规定，保险经纪人的业务收入是由佣金和咨询费共同构成的。而我国保险经纪的收费则主要体现在佣金层面，造成这种现象的主要原因是我国保险经纪行业起步较晚、发展较为迟缓，业务发展相较于保险公司和保险代理公司来说难度较大。为了尽快地扩大市场覆盖率，保险经纪公司会采取义务提供咨询的方式进行咨询服务，仅仅通过收取佣金的方式来维持运营和发展。但是保险经纪公司要获得专业的发展，就必须将咨询费的收取也作为自身发展的一部分。我国保险经纪公司收入构成单一的现状在一定程度上打击了保险行业的发展，制度的完善亟待进行。

第三，保险公司地位强势。受到历史因素的影响，我国保险业正式发展起步较晚，1979年保险业务才正式恢复。1988年之前中国人民保险公司是群众投保唯一的选择，人保公司在长期的保险业务发展过程中占据着垄断的地位，知道中国太平洋保险公司、中国平安等保险公司出现之后，这种垄断地位才渐渐被打破。但是我们不得不承认的是中国保险行业的发展只是从垄断阶段进入到了垄断竞争阶段，保险公司在保险经纪业务中依然具有强大的地位：首先，保险收费具有垄断性，市场调查结果显示保险收费前三名的企业具有将近70%的市场占有率，鉴于其存在着保费收取的天然优势，便会在保险经纪公司对其进行招标和询价时恶意串通，各大保险公司会将标书和费率设置成统一形式，在无形之中强迫保险经纪公司将保费份额分摊到各大保险公司之中去。

完善我国保险经纪行业对策和建议

改进佣金制度

佣金是从事中间人业务活动收取的一种劳务报酬，具有经营资格和独立地位的中间人在为他人提供经纪业务时能够得到的一种合理收入。为了转变佣金结构单一、避免暗箱操作出现的可能性，佣金制度的改革应该着重从如下几方面进行：

第一，监管部门要清晰化处理法律法规规定。当前法律法规只规定保险经纪佣金不向双方征收，但是过于笼统的规定会给市场经营带来混乱。一些保险经纪公司针对投保人对法律规定知之甚少的情况而乱收费，严重地干扰了保险经纪市场的健康发展。监管部门需要对保险经纪公司的收费标准进行严格的规定和约束。

第二，积极采取保险经纪人招标方式。当前正处于我国保险市场如火如荼发展的阶段，很多大型项目都需要保险公司的保险业务支持，保险经纪公司在这个过程中便会承担起招标主观的任务，但是如果在这个过程中出现暗箱操作的情况，那么企业和国家都会受到牵连和影响。所以在大型项目建设之中需要通过招标的方式选择保险经纪人，从而确定最适合本项目的保险经纪公司。各家保险经济公司分别提出自己的保险方案、佣金收费和保费收取比例，然后招标项目自行选择优胜者作为整个项目的保险经纪人。招标经纪人的方式可以在很大程度上减少投保不慎带来的风险，使得保险经纪市场的发展获得更加健康的环境，为那些具有实力和活力的中小保险经纪公司带来良好的发展机遇。

明确保险经纪人责任

第一，分析保险经纪行业的市场结构，对各类保险经纪公司进行竞争地位分析。方案制定标准、理赔服务质量和保费收取情况据决定了保险经纪公司的核心竞争力。当前保险经纪行业面临的主要境况就是大型保险经济公司垄断了市场，导致了其难以在保险经纪业务中积极主动地发挥创新精神和进取精神。中小保险经纪公司市场认可程度较低、自身发展历史不足，需要通过强有力的专业素养和专业能力来一步步获得竞争地位，所以在发展过程中需要更多的关怀和关注。所以在对保险经纪公司进行评级的过程中，要对中小保险经纪公司进行更为细致的划分，突出评析其优势项目，让中小公司在寡头竞争的市场环境中获得一个挑战的机会。各家保险经纪公司都具有自身的信用等级的情况下，业务开展可以做到有的放矢，客户可以根据不同的业务选择针对性的保险经纪公司。

第二，确定保险经纪公司的资信水平。保险经纪行业相较于其他金融行业来说，具有更高的自律性要求。所以在对其进行资信评价时，应该对每一家公司的规章制度和财务状况进行全面的梳理，如果公司利润过低、资本充足率不足或者具有较多的无效资产，那么需要在资信评级上予以降级。通过公司的规章制度能够了解到其经营的规范化程度，通过公司的财务状况可以了解其未来的发展前景，在此基础上开展的保险经纪业务则更有保障。

此外，保险经纪公司还可以通过提供差异化产品、准确讲进行市场定位、完善人员激励机制和提升自身的社会认可度等方式来解决保险经纪业务开展过程中存在的问题。

（作者单位：中央财经大学）