王光荣

摘 要 供给侧改革对小微經济的影响将比对其他经济体的影响更为重大。小微经济属于经济运行最为活跃的群体，若能够降低融资成本、各类税费、社保成本、交易费用，则有利于小微企业增强创新能力，促使其提高供给质量、优化供给结构、提高供给效率。随着金融改革迈进深水区，实现金融业与小微企业协同发展，变革银行体系自身的系统性已经迫在眉睫。

关键词 商业银行 供给侧改革 小微企业 影响

为应对复杂的经济形势，2015年11月，中央正式提出“供给侧结构性改革”，以去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板为重点的改革正式拉开大幕。李克强总理在2016年3月份政府工作报告中又多次提到“供给侧结构性改革”这一名词：“突出抓好供给侧结构性改革，扩大有效和中高端供给，使供给和需求协同促进经济发展。”中国银监会主席尚福林在2016年1月份召开的全国银行业监督管理工作会议中指出：“大力支持供给侧结构性改革，将服务实体经济供给侧结构性改革作为改善银行服务的重要内容。”

一、供给侧改革需要商业银行助力

供给侧结构性改革，即从改善供给体系的角度进行变革，降低生产企业负担、鼓励企业研发新产品、创新销售模式等，满足甚至创造需求，拉动消费。对银行业而言，即通过金融扶持，帮助企业实现从中低端产品向高端产品转型的进程。特别是我国经济发展正处在阶段更替、结构转换、模式重建、风险释放的关键期，低端产品过剩、高端产品不足导致的经济结构不合理等问题尤为突出，成为了制约经济发展的重要因素。

根据李克强总理2016年3月份政府工作报告，“助力创业创新”和“支持实体经济发展”成为了供给侧改革的核心内容。在我国的实体经济中，小微企业提供了70%以上的就业岗位，完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发，面广量大的小微企业虽然规模小，但在实体经济发展中起的作用却并不“微”。

但是据某金融机构发布的《中国小微企业白皮书》统计，2015年，我国小微企业仍然存在22万亿的融资资金缺口，小微企业仍需大量资金“止渴”。而由于小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点，导致了其很难通过正常渠道获取资金，影响了小微企业成长和供给侧改革推进的步伐。

二、供给侧改革下商业银行的机遇

在李克强总理提到的供给侧改革“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”的5大主要任务中，去产能、去库存和去杠杆等任务之间存在较大的关联度，相比传统的刺激需求和加杠杆的方式促进经济增长，供给侧改革更需要去杠杆式的金融支持，才能为全要素的技术进步和制度创新增长提供动力支持。[1]因此，银行业要面对的是化解过剩产能和不良资产。

要化解过剩产能，控制授信风险，需要银行业在推进供给侧结构性改革的进程中，将优势资源投向高科技、成长性小微企业，高科技产业园区等朝阳产业，利用云计算、物联网等技术提高授信效率，严格把控投向产能过剩项目的信贷供给，将过剩产能占据的那部分优势资源释放出来用以支持符合产业政策导向的战略新兴产业，消化过剩产能和高库存，化解金融风险，这些都成为了银行业面临的难题。[2]

综合来看，在“新常态”下，以商业银行为代表的金融机构，在服务小微企业、助力供给侧改革进程中主要机遇有三点：

第一，调整信贷结构，有效服务我国经济转型升级。一是加大对“中国制造2025”等战略性新兴产业支持，优先支持下一代通信网络、物联网、云计算、生物医药等15个行业，助力我国产业加快迈向“中高端”；二是通过打造特色分行助力区域协调发展。金融机构应组织各分行因地制宜制定发展中长期发展规划，发展小微特色业务，形成与金融同业的差异化竞争，为区域性重大战略和重大项目的落地实施提供支持。[3]

第二，发展绿色信贷，助力“美丽中国”建设。“十三五”期间，金融机构应积极发展绿色金融，在加快退出“两高一剩”产业的同时，把信贷资源更多向环保产业倾斜，将业务重点定位于新能源、低碳行业等小微领域，积极开发收费权质押、特许经营权质押、未来收益权质押等多种担保方式，使小微金融服务方案更好地适应企业发展。

第三，坚持“两小”战略，大力支持“双创”。为使金融服务惠及更多的小微企业，金融机构要优化管理体制，提升客户体验，支持创业创新，致力于构建“战略引领、跨界互联、聪惠共赢”的小微金融生态圈，以互联网为依托，搭建入口多样化的获客平台，优化业务流程，提高审批和放款效率，助力破解制约小微民营企业发展的“融资难、融资贵”痼疾，并通过打造“专业化、连锁化、品牌化的金融沃尔玛超市”式社区金融商业新模式，为社区居民客户提供可信赖的“金融管家式”服务。

三、商业银行支持供给侧改革的方式

对于以服务实体经济特别是小微企业为天职的城商行而言，要主动适应经济结构调整和金融业态发展的趋势，寻找到业务发展的平衡点、结构调整的着力点以及改革创新的动力点，充分释放金融活力，助力供给侧结构性改革。

第一，以发展创业金融助推供给侧结构性改革。创新是引领发展的第一动力，创业是激发创新的重要途径，是供给侧结构性改革的重要组成部分。小微企业是创新的主体，但是由于青年创业期的不稳定性，导致银行在支持创业型贷款上的态度往往非常谨慎。为解决这一困境，城商行积极推出了各具特色的青年创业产品，同时响应国家下岗再就业贴息政策，推出下岗再就业贷款产品，带动数万人就业创业。创业金融的发展，在帮助创业者实现梦想的过程中，也为供给侧结构性改革提供创新动力。

第二，以金融精准定位推动供给侧结构性改革。一是商业银行要引领信贷资源逐步从一些高污染、高耗能、低效益的行业退出，为生物医药、云计算、新能源等新兴产业发展腾挪金融空间；[4]二是商业银行要积极推动文化金融、科技金融、发展模式创新；三是商业银行积极推动加大银担合作力度，建立资源集成、优势互补、风险共担的合作机制，进一步支持小微企业的创新发展。

第三，以金融业态协调发展助力供给侧结构性改革。供给侧改革需要与新技术相结合，特别是互联网、大数据、云计算等技术同金融的结合，并以此引领金融朝着渠道移动终端化、跨界融合常态化、产品服务精细化等方向发展，新技术的运用成为提升我国金融业综合竞争力的新生力量。

第四，以注重普惠金融推动供给侧结构性改革。普惠金融的客户覆盖面更广，要求银行业将更多的资金用于服务实体经济，帮助其提升产品质量。普惠金融的服务对象主要是小微企业、弱势产业以及欠发达地区。银行可通过扎根地方经济，坚定服务小微企业、三农领域，与省属龙头企业合作，针对其上下游小微企业推出惠农供应链产品，着力解决企业特别是小微企业“融资难、融资贵”问题。

供给侧改革的推进为我国金融业指明了发展的方向，开拓了广阔的空间，金融业自身也应紧跟改革步伐，积极转型升级，提质增效，从而实现金融供给与实体经济需求的有效匹配。对金融机构而言，早一步改革创新，也将在未来的竞争中多占得一分先机。

（作者单位为齐商银行齐都支行）

参考文献

[1] 邵平.商业银行的供给侧改革[J].中国金融，2016（2）：16-19.

[2] 汪芹，章惠.银行业“一破一立”助力供给侧改革[J].长江大学学报（社科版），2016（3）：17-18.

[3] 董艳玲，王立锋.论供给侧改革的金融支持[J].中外企业家，2016（7）：43.

[4] 闫冰竹.强化金融精准定位助力供给侧结构性改革[N].华夏时报，2016.endprint