张洋+石宝仪+肖杰+金占勇

摘要：住房抵押贷款的违约风险关系到我国金融和经济的健康运行，受到社会各方面的广泛关注，学者对于住房抵押贷款违约的预警、影响等展开了大量研究，但鲜有从社会学视角出发的分析。基于社会控制、制度约束、社会化、理性选择等社会学理论分析了住房抵押贷款的违约风险。为预防社会学因素对住房抵押贷款违约风险的不良影响，从社会文化建设和社会制度建设两个层面提出了降低住房抵押贷款违约风险的措施。

关键词：住房抵押贷款，违约风险，社会学

中图分类号：TU293.3 文献标识码：A

文章编号：1001-9138-（2017）07-0052-57

住房抵押贷款在世界各国金融体系中都扮演着非常重要的角色，而违约风险是住房抵押贷款面临的最重要的风险，甚至直接关系到金融体系的健康稳定运行。尽管目前我国住房抵押贷款总体运行比较平稳，不良贷款率不高，一般低于1%，但受其总量巨大、还款期限长，加之其二级市场不发达、房价波动等因素的综合影响，我国住房抵押贷款的违约率上升压力增加，违约风险不断增大。由此可见，关于住房抵押贷款违约风险的研究具有相当大的现实意义。

住房抵押贷款的违约行为分为主动违约和被迫违约。主动违约是由于继续还款的收益小于终止还款的收益，尽管此时借贷者有能力继续还款，但继续还款已不经济，根据“经济人假设”，理性人应选择主动违约。而被迫违约是由于借款者的还款能力不足导致的违约，是一种被动行为。……