鞠亚双+韩霜+李曼曼

【摘要】健康保险是补偿因疾病和意外事故而导致经济损失的险种。健康保险在保险标的、风险性质、运营流程、风险控制、精算原理、支付方式等方面的特殊性决定了其在发展过程中应采取专业化的经营模式。截至目前，我国共有7家专业健康保险公司，健康保险专业化经营取得一定成就，但是专业化程度低，盈利模式模糊，专业健康保险公司成长缓慢，发展遇到困境，本文对此情况进行了分析，并提出发展建议。

【关键词】商业健康保险 专业化 发展困境

随着我国居民保险意识的提高，商业健康保险业务发展迅速，2016年健康险业务原保险保费收入4042.50亿元，同比增长67.71%。2013～2016年我国健康保险占人身险保费收入依次为10.2%、12.18%、14.80%，18.2%，高于世界平均水平10%，但是仍低于发达国家占比达30%的水平，相比发达国家，我国健康保险密度、保险深度较低，健康保险业务发展水平有待提高。

一、我国专业健康保险公司的经营困境

截至目前，我国专业健康保险公司已共拓展至7家，人保健康、和谐健康、平安健康、昆仑健康、太保安联健康、以及去年批复筹建的复兴联合健康保险和瑞华健康，2016年，5家专业健康险公司实现原保费收入共计1310亿元，同比增长178.89%。其中，和谐健康去年实现原保费收入1070.3亿元，同比增长247.44%，是5家公司中保费收入最多的一家；平安健康险原保费收入7.88亿元，增长50.66%；昆仑健康原保费收入2.09亿元，增长53.75%；人保健康原保费收入237.4亿元，增长47.49%；新公司太保安联健康险原保费收入4887.56万元，增长727.30%。……