宋星辰+王嘉琦+胡晗静+管星雨

摘 要：随着我国经济新常态的到来，以往通过刺激需求来推动经济发展的方式已经不能满足当前经济发展的需要，此刻需要转变思想从供给端探索经济发展的新策略。作为我国金融体系重要组成部分的商业银行也面临着自身转型升级的关键时刻，本文以蚌埠市农村商业银行为例，探究供给侧改革对地方性商业银行的促进作用和商业银行可取得的改革成效，并依据蚌埠农商行的现状提出合理有效的供给侧改革措施。

关键词：供给侧改革；农村商业银行；转型创新；绩效评价

一、研究背景

2015年，我国经济进入新常态，国民经济下行，而导致经济下滑的主要原因是我国资源配置错乱、产能过剩现象严重。改善资源配置，调整经济产业结构成为经济发展的关键。2016年1月26日，习近平总书记在中央财经领导小组上强调坚持以人民为中心的发展思想，推进供给侧改革，提高社会生产力水平。

对现代金融资源配置中枢的银行业来说，响应国家供给侧改革并推动实体经济转型既是责任又是义务。同时，对商业银行而言，供给侧改革要求其改变需求侧的粗放式经营方式，通过全面创新，提高金融供给的质量和效率，提高商业银行服务质量和效率。

二、文献综述

随着我国经济形势的转变，供给侧改革逐渐成为近两年的热点话题。在我国也有许多著名的学者对我国供给侧改革提出了自己的看法。周文（2016）认为中国供给侧结构性改革是中国版的马克思主义政治经济学理论的重大发展，它立足于我国改革发展的成功实践，是在认识、适应和引领经济发展新常态这个宏观背景下提出的新战略。在需求侧转变为供给侧的问题上，陈恒（2016）认为需求管理是解决当前经济发展需求不足的问题，供给侧改革则是从长远来解决经济发展中的需求不足问题。二者是相互渗透，有机统一的关系。曹国华、刘睿凡（2016）提出从供给端入手，打破传统服务模式，提高商业银行信贷配置效率。

三、蚌埠农商行的现状

农村商业银行是金融体系的重要组成部分，对推动地方经济的发展具有重要作用。随着安徽省各地农村信用社向农村商业银行的转变，安徽省地方商业银行数量在2006年大幅增加，并在之后几年里逐渐趋于稳定。截止2015年末，蚌埠农村商业银行资本净额115102.58万元；存款总额达到105.44亿元，比年初净增0.53亿元，增长0.5%；信贷总额达到66.36亿元，比年初净投8.80亿元，增长15.28%。蚌埠农商行在2015年实现总收入85819万元，比2014年增收7735万元，增长9.91%。并且蚌埠农商行不断提升自身三农金融服务水平，截止2015年末，涉农贷款151566万元，相比年初增幅20.5%，占全部贷款比例22.84%。

从市场规模来看，蚌埠农商行在近几年里发展迅速，其自身的资产规模、经营水平、业务种类等各方面得到大幅提升。从金融地位来看，蚌埠农商行在蚌埠市当地的金融体系中占据十分重要的地位，其自身的三农金融服务对农村经济的发展起到了巨大的推动作用。从盈利能力来看，2015年蚌埠农商行总收入大幅增长，财务收支趋于合理，盈利能力大幅提升。

四、蚌埠农商行存在的问题

1.创新能力薄弱。目前蚌埠农商行的业务创新能力还十分薄弱，业务产品种类单一，与客户的协同效應不足，缺乏竞争力，其主要盈利依靠存贷款业务。虽然在早期的转制过程中对业务进行了调整，但大多业务仍以“银行”为基点，实际满足客户需求的业务较少，对客户需求的研究也有所欠缺。在中间业务方面，与其他商业银行相比缺乏具有自身特色、竞争优势，针对客户需求的产品，产品同质化严重，大多是复制模仿的产品。

2.管理体制落后。蚌埠农商行在过去粗放式经营模式下形成的经营管理模式已不适应当前经济形势，管理方法过于陈旧，经营活动大多以部门进行划分，经营效率低下。虽然近几年里农商行对自身管理体制做出了改变，但在过去模式下形成的“为客户提供什么”的经营理念并未改变，这使得农商行仍然难以满足客户需求。同其他商业银行相比，农商行的经营模式和发展战略缺乏自身特点，管理方式仍较为粗放，缺乏科学性、针对性，在实际工作中职责不清、效率低下的情况普遍存在。

3.缺乏高端人才。随着银行规模的不断扩大，银行业务种类的不断丰富，蚌埠农商行的人才储备，员工知识水平已不能满足银行发展的需要。虽然近年来蚌埠农商行积极扩大经营，每年都会招聘应届高校毕业生，但是新员工的经验不足也是一个不可忽略的问题。目前，蚌埠农商行每年都会提供实习给应届毕业生增加实习经历，并加大培训力度以提高动手操作能力，但人员素质的提高不是一蹴而就的，所以缺乏高端人才的问题是当前蚌埠农商行亟需解决的问题。

4.产能过剩严重。在过往需求端的金融环境下，个人消费投资以储蓄和理财等单一金融产品为主，而商业银行的信贷资金也大多集中在个人信用贷款、住房消费贷款等方面，这就造成了投资领域单一、需求旺盛、部分经济领域内产能过剩的状况。同时，商业银行也处于金融供给的“卖方市场”之中，通过国家利差政策等相关政策红利来获得超额收益，这也导致了商业银行一贯采取规模扩张、资本投入、业绩考核的经营方式来增加自身市场竞争力。

五、蚌埠农商行改革绩效评价分析

1.指标建立

我们通过建立评价指标体系的方法来分析评价蚌埠农商行在供给侧改革中的绩效与其推动改革的必要性。根据上文对农商行现状和存在的问题的分析，我们设计以下的评议指标对银行：定量指标：财务效益、资产流动、资产安全、发展能力；定性指标：发展创新能力、基础管理水平、服务环境状况、管理层基本素质、顾客满意度、银行经营发展战略。

2.评价方法

（1）设定权重。将定量指标与定性指标分别设为100分。根据我国金融企业绩效评价规则的权重分配，并结合每一指标在绩效上反映的强弱程度，设计以下指标权数：定量指标：财务效益（38）、资产流动（18）、资产安全（20）、发展能力（24）；定性指标：发展创新能力（14）、基础管理水平（12）、服务环境状况（10）、管理层基本素质（18）、顾客满意度（16）、银行经营发展战略（12）。endprint

（2）评价标准及计分方法。针对定量指标，采用常模参照法和标准参照法，依据行业标准及平均水平，设定各指标的内容和边界，并设定标准系数对应定量指标的五档标准，具体为：优秀及以上为1；良好及以上为0.8；中等值及以上为0.6；较低值及以上为0.4；较差值及以上为0.2；较差值一下为0。针对定性指标，依据各指标的内涵和有关法律法规，参考模糊数学的隶属度复制法，将各个指标也设立五档标准，同时规定每个标准的要求，其标准系数参考定量指标标准中的系数，并通过专家意见法进行评议。

（3）分数计算。评价分数的计算需要专业的评价人员秉着客观公正的原则对评价对象总体进行分析打分。具体计分公式如下：

3.绩效评价的意义

蚌埠农商行在新时期下的供给侧改革与以往的改革方式和着重点都有所不同，其注重供给端这一侧的结构性改革，对银行的要求不再是局限于财务、资产状况等方面的提升，而是包括创新能力、管理水平、服务程度、员工素质在内的多方面、全方位的提升。新的绩效评价体系包含了定量指标与定性指标的综合评价，对新形势下的蚌埠农商行供给侧改革可取得的成效有一个更直观地反映，通过改革前后绩效评价体系得分的提升能够体现出商业银行推行供给侧改革是十分必要的。

六、蚌埠农商行供给侧改革对策

1.实现农商行的管理机制变革

实现农商行的管理变革，首先要做到的就是建立完善的、科学高效的决策机制和激励体系，使其与供给侧改革要求相呼应，最终达到推动经济的可持续发展的目的。

建立以行长带头，各部门协同工作的分工机制。改变以需求为导向的、被动的经营管理模式，提高金融产品研发的主动性。鼓励基层员工在不违背总行业务的原则之下自主创新，从而达到高效适应市场变化和差异化的市场需求的目的。同时还要构建以人为本的商业银行人才管理制度，来提高员工的专业素质和企业认同感，激发广大员工的工作热情，提升营销质量，建立一个以人为本、完善高效的服务体系。

2.从根本上转变经营服务理念

作为银行的工作人员应当意识到“以客户为中心”的理念的重要性，根据客户的不同需求商业银行提供个性化、差异化的服务。首先，要从注重单一的“存贷汇、类授信”产品，向提供竞争性、顾问式、融智式、互联网式的多方位服务转变，扩大农商行的服务视角，满足客户的深度需求。然后，从技术角度，全面建设先进的互联网金融服务网络，大力发展金融创新，有效利用互联网大数据时代的技术变革，实现金融产品的高效供给。最后，统筹银行的产业布局、建设综合性的金融平台，将传统服务模式与先进技术的相互结合，提供具备行业针对性和较高客户适配性的服务方案。只有真正理解了客户的真实需求，才能创造出与之高度匹配的金融供给体系，提升商业银行的可持续盈利能力，实现商业银行和实体经济的良性循环。

3.加强不良资产的清收

商业银作为营利性行业，在新形势下失去经济红利、制度红利后，不应继续采取跟随战略与模仿战略，而应不断降低成本，加强银行内部的成本管理，从而实现利润的增加。其次，要积极改善信贷配置，有效降低商业银行不良贷款率，减少银行信贷在产能过剩行业中的比例，并积极支持产业的转型和新兴行业的发展，以此来降低不良贷款率，提高资产质量以及金融资源配置效率。最后，努力发展资产证券化等其他债务融资工具，优化资产、负债和现金流量的结构，降低企业的融资成本和杠杆率，以服务实体经济的发展。

4.加快创新发展步伐

加快创新发展步伐，首先要实现理念创新，树立创新理念和创新意识，理解供给侧结构性改革的内层含义，并认识当前蚌埠農商行所处的经济形势和所面临的主要矛盾；其次要实现产品创新，加大创新产品的研究投入，积极研发创新性金融产品，设计符合农商行特点、客户需求的金融产品，提供发挥蚌埠农商行地理优势的金融服务，并加快产品迭代升级周期，增强农商行自身的行业竞争力；最后要实现制度创新，根据农商行当前的自身状况和供给侧改革所要求的生产关系，以提高银行中后台管理效率和服务水平为目标，制定新时期农商行的经营管理制度，并制定中长期发展战略，使得其自身的服务水平、管理能力和竞争力得到不断提升。

参考文献：

[1]周文.警惕借供给侧结构性改革兜售西方理论[J].红旗文稿，2016，（10）：18-21.

[2]陈恒.供给侧改革避免陷误区[N].光明日报，2016-02-18（013）.

[3]曹国华，刘睿凡.供给侧改革背景下我国商业银行信贷风险的防控[J].财经科学，2016，（04）：22-30.

[4]《蚌埠农村商业银行2015年度信息披露报告》http：//www.bbrcb.cn/info/1024/1126.htm.endprint