靳文升 中国人民银行华亭县支行

浅析县域农户联保贷款存在的问题及对策

靳文升 中国人民银行华亭县支行

农户联保贷款是指农民在自愿基础上按照规定组成联保小组，金融机构对联保小组发放贷款，并由联保小组成员相互担保承担连带责任的一种贷款。农户联保贷款模式通过农民之间相互监督，降低了金融机构信息成本；通过联保小组内部正向激励机制，防范了道德风险。本文通过对华亭县发放农户联保贷款的调查，提出存在问题并提出对策建议。

农户联保贷款 风险补偿机制

一、基本情况

自2010年以来，华亭县已累计发放266785万元联保贷款，支持农户25641户；截至2017年一季度末，农户联保贷款余额86652万元，占涉农贷款余额13.1%，满足了大量农户的资金需求。从农户联保贷款发展过程来看，贷款量逐年提高，农户逐年增多，但增速逐年减缓受惠。2016年华亭县农户联保贷款金额较2014年和2015年分别增长了16.8%和6.14%；2016年华亭县农户联保贷款回收率为85.4%，较较2014年和2015年分别降低了0.9和2个百分点。

二、存在问题

（一）联保小组难以建立。一是亲属回避原则致使小组难建立

总行印发的《农户联保贷款管理指导意见》（银发（2000）27号）规定，农户联保贷款是指没有直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组，信用社对联保小组成员提供的贷款。但从实际操作来看,非亲非故的农户之间大多数不愿意相互担保，因此如果农户没有一定的共同利益或不同领域产业的农户很难组建联保小组，这就在一定程度上制约的联保贷款模式的推广。……