沈健上海立信会计金融学院保险学院

车险专业化与财险公司经营效率“U型”关系的实证研究

沈健上海立信会计金融学院保险学院

2015年，中国保监会正式下发了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》,初步明确了商业车险条款费率市场化的改革方向，车险产品可以具有更高的费率浮动空间，这为车险开发技术来甄别不同风险的车主人群奠定了基础，是我国推动互联网+车险的重大机遇。然而是否所有的财产保险公司都能把握住这个机会？本文从产品战略专业化的角度分析了该问题，指出了未来财险公司发展的方向。

一、引言

在互联网技术发展的背景下，“互联网+汽车”的未来也更具前景。与此同时，车辆保险也能够借助互联网技术变革原有的经营模式，从而打破控费难、代理渠道垄断的现状，以多元化的渠道运营。尤其是物联网与车险结合而产生的“车联网”，能够令车辆的行驶行为得到实时监控，进而完成对车险费率的灵活调整和赔付率控制，这一方面促进了财产保险公司盈利能力的提高，而且还令低风险的车主享受到更公平的车险费率。然而，理论上只有专业化的车险公司才更可能产生自主创新，这是由于多元化的财险公司具有较高的代理成本。本文借助数据包络分析法来分析不同的专业化程度对财险公司经营效率的影响，进而提出相应建议。

二、财险公司经营效率的实证分析

数据包络……