吴双中南财经政法大学金融学院

我国自然灾害民生保险的地方实践、面临困境与路径选择

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自然灾害民生保险起始于地方实践，立足于保障民生，借助于市场力量将商业保险引入社会管理机制，是我国灾害救助方式的一大创新。本文通过对我国自然灾害民生险的产生背景、运行模式进行分析，发现其实践中面临的内外部困境，如保费厘定、责任范围划分、信息难题、制度可持续性等，并基于政策目标导向性、险种经营与管理、灾害风险分散机制三个维度，对自然灾害民生保险的发展路径进行合理选择。

一、自然灾害民生保险的产生背景

（一）自然灾害频发，保险机制缺位

我国是世界上自然灾害频发的国家之一，且灾害损失程度呈逐渐上升的趋势。历次自然灾害都给我国带来了巨大的经济损失和人员伤亡，严重危害了人民群众的生命财产安全和生产生活秩序。根据民政部《2016年4季度社会服务统计季报》，2016年，我国各类自然灾害共造成全国近1.9亿人次受灾，1708人因灾死亡(含失踪)，1608人因灾住院治疗，910.1万人次紧急转移安置，353.8万人次需紧急生活救助；52.1万间房屋倒塌；农作物受灾面积2622万公顷，其中绝收290万公顷；直接经济损失5032.9亿元。然而，面临自然灾害所致的如此巨大经济损失，我国保险市场并未发挥其应有的社会管理功能。我国仍然依靠政府灾后财政救济和社会捐赠补偿，保险赔付比例极低。1998年洪水灾害造成直接经济损失2000多亿元，国内保险公司共支付水灾赔款30亿元左右，比例不足1.5%；……