规范运作 风险可控 让合作社社员融资不再难
——山东省莒南县丰乐草莓专业合作社开展信用合作纪实

在开展资金互助服务中，山东省莒南县丰乐草莓专业合作社严格按照“不对外吸储放贷，不分红”的原则，并改变了合作社传统的放贷模式，引入了合作托管银行制度，让资金互助风险可控，有效解决了社员在生产中遇到的资金难题。

作为全国开展新型农村合作金融唯一试点省份，山东正在探索为全国提供可复制、推广的发展经验。随着27个试点县相继启动信用互助业务，新型农村合作金融在山东实现扎根和创新，为“三农”融资开辟了新路径。

山东省莒南县丰乐草莓专业合作社是农村合作金融试点之一。合作社成立于2009年9月，是由石莲子供销合作社牵头，组织当地草莓种植大户、销售大户共同发起成立的具有独立法人资格的合作经济组织。合作社注册资本100万元，主要从事草莓种植技术指导、种苗供应、草莓加工销售和融资服务，并形成了“企业+合作社+农户”的发展模式。目前，合作社有社员102户。2015年，主营业务收入达302万元。

建章立制

实现合作社规范运作

为了实现规范运作，合作社成立之初就召开社员大会制定了合作社章程、财务管理制度、民主管理制度和服务制度，并选举产生了合作社理事长、理事、监事会和监事，配备了专职会计和出纳员。在合作社章程中，明确了合作社的性质和发展方向。财务管理制度规定，合作社一般性财务支出由理事长签字，重要事项支出由社员代表签字方能生效；民主管理制度规定，合作社成员“人人平等，一人一票”；服务制度规定，合作社为社员提供引进新技术、新品种、农资供应、技术指导和交流、病虫害防治、产品收购和销售等综合服务。一系列规章制度的制定促使合作社沿着规范、健康的轨道前进，为合作社规范、健康发展奠定了坚实的基础。

强化服务

提高合作社经营水平

合作社建有优质果蔬基地800亩，基地由合作社统一采取“五统一”经营管理模式：

一是统一种苗引进。合作社根据当地的土壤、气候等条件，引进“莓十三”“甜宝”等草莓新品种，并在基地推广试种，受到了广大农户的好评和认可。目前，新品种已逐步替代了原有老品种，实现了品种的更新换代。

二是统一技术培训。合作社与县农业局的专业技术人员密切合作，根据农时季节定期组织培训班，并深入基地，现场指导培训社员、基地种植户的生产，提高了社员及农户的果蔬种植管理技术。2015年，累计组织各类培训班21期，培训合作社社员及农户530多人次。

合作社的规章制度都会张贴在墙上，让每一个社员都能清楚地看到。

三是统一信息服务。合作社每月向社员发布一次行业信息，通报草莓、西红柿、辣椒等果蔬的供求市场行情以及食品安全政策法规、病虫害防治技术要点等。

四是统一农资供应。合作社为社员提供种苗、化肥、农药、农膜等各类农资，2015年合作社为社员购进各种化肥100吨以上，平均每吨比市场价低200元，每年可为社员节约开支2万多元。

五是统一收购加工。合作社采取“合作社+基地+农户”的合作模式，与社员签订了果蔬种植收购合同，实现保护价收购，从根本上解决了种植户产品卖不出去的问题。

六是统一品牌销售。合作社与开元、乐尚超市、沂蒙绿源优质农产品交易中心建立了长期稳定的合作关系，成为其农产品直供直采基地。基地生产的农产品使用“绿源”商标，走进了各大超市，实现了“农超对接”。

信用互助

创新合作社服务理念

为解决社员生产经营资金短缺问题，2011年5月，经临沂市供销合作社批准，合作社设立资金互助部，开始开展资金互助业务。2015年7月1日，经莒南县地方金融监督管理局批准，合作社取得信用互助业务试点资格。截至目前，合作社承诺出资社员21户，资金规模79.5万元，已发放信用互助资金9笔，金额共计42万元。主要做法如下：

第一，落实政策，合规运营。合作社严格落实《山东省农民专业合作社信用互助业务试点管理暂行办法》（鲁政办发〔2015〕8号文件）精神，2015年5月22日召开社员大会，征得全体社员同意开展信用互助业务试点，并对前期资金互助业务进行整改。

一是规范社员身份。对不符合鲁政办发〔2015〕8号文件规定的外村社员、与合作社没有实质性生产经营关系的社员，劝其退出信用互助业务。二是规范社员出资。清理

为保证互助资金安全，合作社引入了合作托管银行制度，由银行提供账户开立、资金存放、支付结算服务。资金由托管银行根据合作社发出的指令进行划转，不进行现金交易，进一步确保了资金的安全性。规范不符合文件规定、超比例超地域范围的出资，劝导社员撤出或缩减出资额。三是规范原借款业务。对于不符合文件规定发放的借款，同借款人协商，提前或到期收回借款。

第二，建章立制，规范运作。合作社在对前期信用互助业务整改的基础上，规范业务操作流程，建立健全信用互助业务规章制度。

一是业务操作更加规范。以往合作社开展信用互助业务，有时会超比例、超范围吸收和发放资金，发放借款也比较随意，潜在风险较大。现在，合作社只在本乡镇范围内开展信用互助业务，并在上级确立的业务操作流程基础上，简化手续、规范操作，社员从申请到拿到借款，当天就能办理完成。

二是互助资金更加安全。以前合作社吸收社员资金存放在银行，社员来借钱打个借条，合作社就把钱付给社员。为保证互助资金安全，合作社引入了合作托管银行制度，由银行提供账户开立、资金存放、支付结算服务。资金由托管银行根据合作社发出的指令进行划转，不进行现金交易，确保了资金的安全性。合作社社员之间通过设立专门信用互助账户实现资金流通，社员有闲置资金可以存放，并承诺出资；其他有资金需求的社员就能通过合作社资金评议小组申请，经审批后实现借款。业务严格限定在合作社内部开展，不对外吸储放贷，而且按照规定，单个社员借款额度不超过互助资金总额的5%。

三是风险更加可控。在业务流程中设置了“三查四岗”，严把资金出借业务“三查关”（借前调查关、借时审查关、借后检查关）；建立社员借款担保制度、专项准备金制度、社员借款保证金制度。

合作社贷款从评议到审批都是民主决策，社员承诺出资以后，合作社到年底进行分红。借款人都是合作社的社员，知根知底，从很大程度上也降低了风险。

合作社的社员在基地采摘草莓。

第三，借助扶持，促进合作社发展。每年在种植旺季，社员资金需求比较大。一旦社员集中使用资金，互助资金可能会不足。县里为合作社设立了“贷款绿色通道工程”。合作社与县地方金融监管局、农信社签订三方协议，把省、市、县扶持的100万元资金存入在农信社开立的保证金账户，作为风险补偿担保资金。县农信社给合作社授信500万元，合作社在授信额度内可直接使用贷款，为社员提供资金，保证了合作社的资金来源。

合作社通过几年的发展，在合作社规模、服务能力、服务手段等各方面都有了很大的提升，特别是信用互助业务的开展，有效地解决了农民在生产生活中的资金短缺问题，拓宽了合作社为农服务的渠道，解决了合作社及农民在发展农业中的资金困难，有效地促进了农业产业化、规模化发展。2010年，合作社被评为临沂市供销合作社优秀农民专业合作社示范社；2013年，被评为市级优质农产品示范基地、市级农民专业合作社示范社；2015年，被评为省级农民专业合作社示范社。