刘少玲

摘 要 近年来，中国农村金融创新非常活跃，不仅积极创新传统负债业务和资产业务，同时在金融中间业务領域也相继推出了银行卡、信息咨询、理财业务、黄金等金融类产品。由于受到资金实力和开发水平制约，新科技应用存在成本高、水平低、推广慢等问题，目前农村金融支付结算方式仍以传统结算为主，现金、同城结算、通存通兑占主导地位，信用卡、电话银行、网上银行、手机银行等先进工具的应用覆盖率偏低，甚至还没有推广。这些因素均导致了大量低成本的存款流失，制约了新业务的开发。在此基础上，农村金融电子化建设不断推进，以网络为依托，先后开展了电子联行及各类代收、代付等业务，但是由于诸多因素的制约，农村金融创新能力仍然非常落后。当前，农村金融服务品种单一，主要集中在传统的存贷款业务上，满足农户信贷资金需求的信贷品种较少，金融创新主要是模仿和借鉴国内商业银行的做法，以吸纳性创新为主，特色和原创性创新很少，创新产品具有很强的同质性。如何开发更多适应农村经济条件的金融产品，并对现有产品根据经济形势变化进行改造，成为目前我们亟须研究的课题。

关键词 中国农村 金融产品 发展创新

农村金融产品创新主要体现在：

第一，充分发展农户小额信用贷款。农户小额信用贷款业务于1999年7月随着《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》及2001年12月《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》的颁布破茧而出，经过近10年的发展与完善，目前已成为农村信用社联系农民的“纽带”和“桥梁”，成为农村信用社信贷支农的“拳头”品牌。……