王靖禹

摘要：科技进步大（趋势下，互联网技术发展势头迅猛，许多新的行业也应运而生，其中互联网金融发展最为强盛，P2P网络借贷平台正是其中最热门的一项。与普通借贷方法相比，P2P网络借贷的优势在于它满足小额借贷，对借款人的要求较低、借款手续办理简便快捷，能够给借贷双方都带来好处。但是，随着借款人的爆发式增长，P2P暴露出来的问题也越来越多，最重要问题是这一借贷平台缺少法律监管，借贷双方的安全得不到保障，目前风险丛生、乱象迭起。本文就P2P网络借贷的现状对其风险及法律监管进行研究。

关键词：P2P网络借贷 风险研究 法律研究

一、P2P网络借贷概述

P2P网络借贷平台是集互联网技术与民间借贷市场为一体的新兴金融行业，它借助计算机技术实施借贷，借款人和出借人可以在这个平台上注册，通过完善自己资料、申请借贷款、签订合同等一系列手续足不出户完成借款流程。这种方式解决了借款难、投资缺少渠道的问题，为借贷双方最大限度的节省时间和精力，P2P平台从中收取一定中介费，使三方都能满足自己的需求，实现共赢。除此之外，这种网络交易的模式能够使资金充分流动，减少投资风险，增加融资渠道，对社会发展有很大好处。然而，金钱交易从来做不到十全十美，新兴行业的缺点逐渐暴露，风险的多样不同程度地扰乱了我国金融市场。为建立和谐安全的网络借贷平台，本文就风险与法律问题进行研究，探讨如下。

二、P2P网络借贷风险研究

（一）信用风险

信用是所有交易中最基础也最重要的一点，没有信用的基础就不会有交易的成功，而信用风险却恰恰是P2P网络借贷中最大的风险。在借贷交易中，借款人与出借人达成借贷意愿、签订合同全程是在网络上进行，双方对彼此的信息掌握不全，且因为借款数目不大，借款人是无需提供抵押物的，这就导致出借人方面没有保障，一旦借款人逃款，光通过网络追踪是很难找回钱财的。虽然在P2P平台上有借款人的信用等级，但这种网络信息的真实性和可靠性都不够全面，P2P平台对信用管理的力度不足会加大网络借贷的风险。

（二）违约风险

一般情况下，借款人的经济情况能否完成还款是不能预测的，没有抵押物的规则更是加大了这种不确定性。比个人还款风险更大的是企业的融资，生产经营的借款存在更大的不可预测性，一旦企业发展失败，借款人即使想还款也有心无力，种种的不确定因素造成违约情况的大幅增加。当然，借款人违约时，借贷平台就会担起责任，但往往借贷平台在吸引投资人时会打出虚假承诺，实际上自己本身无法承担这种风险，这样的虚假承诺会使借贷平台和所有在平台上交易的人处于危险之中。

（三）监管风险

因为P2P网络借贷是一项新兴行业且发展极快，而法律具有滞后性，无法适应它的发展，甚至连定位都无法及时明确，更别说对其的监管了。所以现在P2P网络借贷基本处于无监管、自由发展的状态，这样放任的状态容易让人钻空子，借贷风险陡然增加。

三、P2P网络借贷法律监管研究

正是由于网络借贷的多方向风险和规避机制的极度落后，我们才要对如何建立有效法律监管机制进行研究。

（一）明确放贷人的法律主体定位及其权利义务

我国相关法律没有明确规定民间放贷人的主体资格，使放贷人的权利得不到保障，范围得不到圈定，这就容易导致非法集资事件的发生，也会导致一些利益至上的社会不法分子发放高利贷情况的泛滥。所以，明确放贷人的法律地位，在给予他们权利的同时对他们进行行为控制刻不容缓，只有法律出台，才能使民间和网络借贷像正规金融系统一样有条不紊。

（二）完善我国个人信用体系

我国在金融方面的管理存在诸多隐患，一是在经济大发展下部分人对利益的欲念被激起，信用观念淡薄、扭曲，变得唯利是图，使借贷行为变得危险不可控。二是我国信用体系不完善，只有银行之类的正规的金融机构能够获得较为全面、准确的公民的信用情况，像P2P网络借贷这种民间机构无法满足出借人和借款人对信用的要求，自然在日后会发展受限并产生一系列信用问题。所以，完善我国个人信用体系刻不容缓。

（三）实行清结算分离

网络借贷在中国是新兴起的行业，美国却不同，美国的P2P网络借贷机制完善、经验丰富，他们的管理方法可以给我国提供参考。重点在于创建第三方管理机构，对P2P网络借贷平台、借款人和出借人同时进行管理。第三方有权利掌握借贷平台发起人和借款人的背景信息，在完成借贷和还款后再让平台老板获得中介费用，这种方法能够减少携款私逃的情况发生，更能避免没有还款能力的骗子的行骗行为，让参与网络借贷的人获得安全感。

四、结束语

所有新事物从提出到成功运行都有一个完整的发展过程，要经历质疑与技术或规则的完善。P2P网络借贷平台现在正处于发展的关键时期，在解决风险大、法律监管机制不完善的难题后，它一定能实现健康发展，为我国金融的进步、贸易的繁荣做出贡献。

参考文献：

[1]曲思禹.P2P网络借贷的风险与法律监管问题研究[A].山西青年.2016（14）

[2]宋汶齐.P2P网络借贷平台的法律风险及对策研究[D].河北经贸大学.2016，5

[3]程艳伟.论我国P2P网络借贷平台法律风险的研究[D].南昌大学.2015，5